7 мая 2009 г.

Ставки по вкладам ползут... Теперь вниз.

К началу мая белорусские вкладчики ощутили дальнейшее снижение процентных ставок по валютным вкладам в большинстве белорусских банков. В соответствии с рекомендациями Нацбанка, по вновь привлекаемым краткосрочным депозитам в валюте процентные ставки укрепились на уровне 9-10% годовых.

В то же время по краткосрочным вкладам в белорусских рублях доходность находится в пределах 21-23%, что также несколько ниже, чем предлагали некоторые банки в апреле. Существуют буквально считанные предложения в белорусских рублях по более высоким ставкам.
 
Для того, чтобы охватить максимум краткосрочных и среднесрочных вкладов, мы рассмотрели три срока размещения – 3, 6 и 12 месяцев. При более длительных сроках хранения ставки по вкладам отличаются не существенно, поэтому из числа таких примеров мы включали в обзор лишь некоторые, позволяющие при досрочном расторжении, допустим, через 1 год хранения получить довольно высокий доход по вкладу.
 
Во всех трех случаях были приведены по пять вкладов, обеспечивающие на данный момент наиболее высокую доходность.
 
Рассмотрим вначале краткосрочные вклады.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

По вкладам на 3 месяца в белорусских рублях пятерка лидеров изменилась несущественно. Ее покинул вклад БТА-Банка (25%), а вновь вошел вклад Беларусбанка (Престиж), доходность по которому сейчас равна 20% годовым.

Таким образом, на первое место переместился вклад Технобанка со сроком размещения 100 дней (23%). Отметим, что проценты по данному вкладу могут выплачиваться либо в конце срока действия вклада, т.е. через три месяца, либо ежемесячно на карточку, но капитализация не предусмотрена. Впрочем, по краткосрочному вкладу «Рублевый» сроком размещения на два месяца в Белорусском индустриальном банке (минимальная сумма вклада 5млн. белорусских рублей) на настоящий момент предлагается аналогичная процентная ставка (23%).

По вкладам Белагропромбанка (Старт) и Приорбанка (Горячие деньги) доходность сохранилась на уровне 21% годовых. Напомним, что вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей, такой же размер предусмотрен и для минимальной суммы вклада.

При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней. Схожие условия предусматривает Срочный вклад Белинвестбанка.

Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия только в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов, зато минимальная сумма вклада меньше – 250 тыс. BYR, а после истечения месяца хранения доходность по вкладу при досрочном расторжении сохраняется в размере полной ставки (21%). Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Доходность в размере 20% годовых на 3 месяца хранения предлагают несколько банков. Среди них отметим вклад в Беларусбанке (Престиж) с фиксированной процентной ставкой. Данный вклад предлагает капитализацию процентов и возможность частичных расходных операций в пределах остатка капитализированного дохода без потери процентов по вкладу, минимальная сумма вклада невелика - 100 тыс. BYR.

Теперь перейдем к валютным вкладам со сроком хранения 3 месяца. Как видите, процентные ставки по наиболее доходным вкладам еще более снизились и лежат в диапазоне 10%-8,8% годовых.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

Первое место на сей раз занял вклад Престиж от Беларусбанка, сохранивший доходность 10% годовых. Далее следует вклад Приорбанка Горячие деньги (9,5%). Что немаловажно - данный вклад предлагает привлекательные условия по досрочному расторжению – без потери процентов через месяц хранения средств во вкладе.

По остальным краткосрочным вкладам доходность лежит на уровне 9% и ниже. Среди лидеров апрельского рейтинга сохранил свои позиции вклад Старт от Белагропромбанка (9%), аналогичную доходность предлагает вклад Банка ВТБ / Точный расчет. Последний предусматривает определение срока хранения средств с точностью до 1 дня самим вкладчиком.
 
Также стоит отметить, что на данный момент Белросбанк / Вклад Спринт на 35 дней предлагает высокую процентную ставку как по рублям, так и по валюте (21% и 10% соответственно). Таким образом, данные вклады составляют хорошую конкуренцию другим краткосрочным вкладам, в том числе и вошедшим в пятерку лидеров.

Белинвестбанк предлагает 8,8% годовых. В таблице мы привели расчет процентов по вкладу Накопительный с капитализацией процентов, однако Белинвестбанк имеет в своем арсенале также срочные вклады, проценты по которым начисляются ежемесячно и переводятся на текущий счет.

Далее рассмотрим срок хранения 6 месяцев.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 6 мес.хранения

Среди вкладов со сроком размещения 6 месяцев с апреля изменений фактически не произошло. В белорусских рублях по-прежнему лидирует вклад РРБ-Банк / Копилка (23%). Вклад предусматривает ежемесячную капитализацию, возможность автоматической пролонгации (продления срока действия вклада по ставке вклада, действующей на момент перезаключения договора), и снятие процентов.

Вклад Белинвестбанк / Отличный предлагает дифференцированную ставку в зависимости от срока хранения и, в целом, предусматривает довольно привлекательные условия по досрочному расторжению. По остальным вкладам доходность несколько ниже. Так, 21% годовых предлагает БПС-Банк / Актуальный и МТБанк / Стабильный. Оба вклада также предусматривают отсутствие штрафов при досрочном погашении через три и четыре месяца соответственно.

Таким образом, рублевые вклады со сроком размещения полгода представляют собой вполне достойную альтернативу и более краткосрочным.
 
По валютным вкладам на 6 месяцев доходность также несколько снизилась и лежит в интервале 9,5-9% годовых. Данные вклады также предусматривают досрочное снятие, и в целом условия очень схожи с аналогичными рублевыми вкладами. Однако понижение ставок по валютным вкладам на настоящий момент сделало их менее выгодными по отношению к рублевым для той категории вкладчиков, которые каждый месяц снимают начисленные проценты.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 6 мес.хранения

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. Рассмотрим депозиты сроком размещения 1 год в белорусских рублях.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В целом, следует отметить, что по некоторым вкладам в рублях, которые показывали высокую доходность, к примеру, в апреле, ставка доходности в мае была снижена. Среди вкладов в белорусских рублях первое место по-прежнему держит вклад Дельта Банка / Честный (25%). Однако выдача или капитализация процентов производится только в конце срока хранения, поэтому довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

Отметим также, что Дельта Банк предлагает своим клиентам еще один вклад, отличающийся высокой доходностью - «4х100», условия вклада отличает растущая от 26 до 29% через каждые 100 дней процентная ставка и возможность ежемесячной выплаты начисленных процентов.

По остальным вкладам доходность лежит в интервале 22-21,5%. Среди вкладов, открываемых на более длительный срок – 1,5 года, но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения стоит отметить и вклад РРБ-банка / Первый (21%).

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

Как видим, по данному виду вкладов максимальная процентная ставка - 10%. Однако, в основном, доходность по вкладам в мае лежит на уровне 9%. В данном случае вкладчик должен сам для себя определить необходимый набор условий, т.к. есть вклады, которые предусматривают и фиксированные, и плавающие ставки, и ежемесячное снятие процентов и их накопление, есть возможность дополнительных взносов во вклады, либо частичное расходование средств без потери процентов.

Мы привели лишь некоторые интересные на наш взгляд примеры, которые отображают многообразие валютных вкладов на 1 год. Отметим, что при размещении средств на более длительные сроки в валюте ставка может быть немного выше, но такие вклады предусматривают потерю доходности при досрочном расторжении вклада.

Итак, предложение по вкладам в белорусских рублях на данный момент благодаря усилиям Нацбанка и самих банков расширилось. Ставки по вкладам в белорусских рублях сохраняются на высоком уровне, который привлекателен для вкладчиков. Ставки же по валютным вкладам, наоборот, месяц от месяца снижаются.

Таким образом, вкладчикам, которые хотят хранить деньги в валюте, можно посоветовать размещать средства на более долгосрочные вклады, а не перекладывать их каждый месяц по «ползущей» вниз процентной ставке.

С другой стороны, можно воспользоваться и предложением по рублевым вкладам, если степень доверия к рублю вами восстановлена. Ведь доходность на настоящий момент по рублевым вкладам превышает в 2,5 раза доходность по валюте, и эта разница продолжает расти.

---

www.infobank.by