Продолжая наши обзоры вкладов для населения, предлагаем рассмотреть наиболее выгодные предложения, которые сложились на конец января 2009 года. Для рассмотрения мы выбрали средний размер вклада - 5 млн. белорусских рублей и 2тыс. долларов США.

К слову, в декабре прошедшего 2008 года, мы также рассматривали эти суммы. Тем более будет интересно сравнить, как изменилась ситуация на рынке вкладов для населения за месяц.

Были рассмотрены вклады сроком на 3 месяца и на 1 год соответственно. В обоих случаях мы выбирали из огромного числа действующих предложений только те вклады, которые имеют наиболее высокую процентную ставку на данный момент (не более пяти – шести вкладов). Тут следует сказать, что с течением времени предложения банков довольно быстро меняются, поэтому даже по сравнению с прошлым месяцем банки привлекают вклады, в среднем, под более высокий процент.

Напомним, что в декабре 2008г. на срок 3 месяца белорусские рубли можно было разместить под 17-18% годовых, валюту – под 11,5-12,2%. При размещении сроком на 1 год по белорусским рублям можно было получить доходность до 25% - по вкладу в Трастбанке. Правда, с 1 января прием новых вкладов этим банком был временно прекращен. Валюту сроком на 1 год в декабре можно было разместить на 12,5-13%, при этом Трастбанк также предлагал размещение валютных вкладов под 15% годовых.

В конце января ставки по вкладам на 3 месяца размещения сложились на уровне 18-21% в белорусских рублях, 12-13% в валюте, а на 1 год – 20,25%-25% в белорусских рублях и до 12,5-15% в валюте.
Как видим, в целом, по белорусским рублям банки предлагают доходность на 2-3% выше, при этом максимальный уровень доходности на 1 год – 25% остался таким же (по вкладу Дельта Банк «Честный»). По валютным вкладам доходность увеличилась незначительно – до 1% по некоторым видам. Рассмотрим особенности условий размещения в данные вклады.

Но прежде всего отметим, что в каждом из случаев мы рассматривали по нескольку вкладов с меньшим или большим сроком привлечения. Здесь принцип рассмотрения был таков – из вкладов с меньшим сроком размещения брались те, которые имеют наибольшую процентную ставку и возможность автоматического продления. То есть на таких вкладах можно размещать деньги, продлевать их и получать в результате довольно высокую доходность.

Вклады с более длительными сроками хранения рассматривались при условии, что они при досрочном расторжении не происходит существенное снижение доходности. В этом случае вкладчик, даже если он разместил свои средства на более длительный срок, может снять их раньше, получив высокую доходность по вкладу.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

Как видите, по размещению на три месяца самые выгодные предложения на настоящий момент 21% годовых – у Белагропромбанка (Старт) и Приорбанка (Горячие деньги). Вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей.

При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "до востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней (ставка для суммы 5млн.белорусских рублей - 20,25%).

Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов. Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Доходность в размере 20% годовых предлагают два вклада - Беларусбанк (Престиж) и Белвнешэкономбанк ( Универсальный с фиксированной ставкой). Данные вклады также предлагают капитализацию процентов и возможность частичных расходных операций без потери процентов по вкладу.

К слову, вклад «Спринт плюс» от Белросбанка предлагает аналогичную доходность при сроке размещения уже 35 дней. По данному вкладу также предусмотрена капитализация процентов в конце срока действия вклада и возможность его автоматического продления. Однако данный вклад предлагает более жесткие условия в течение самого срока - нет возможности вносить дополнительные взносы и права снимать часть суммы вклада. Данные возможности можно реализовать только при переоформлении вклада на новый срок.

Еще по двум вкладам на 3 месяца – Белинвестбанка (Срочный банковский вклад) и Сомбелбанка (Первый) годовой процент составляет 18%. По данным вкладам предусмотрено пополнение и ежемесячное начисление процентов. Однако капитализация не производится.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

В случае валютных вкладов со сроком размещения 3 месяца ситуация во многом повторяется. Тут пальму первенства на конец января также держал вклад "Старт" от Белагропромбанка (13%). Но при этом по валютному вкладу «Спринт плюс» от Белросбанка можно  получить аналогичную доходность уже при размещении на 35 дней.

Вклад Белвнешэкономбанка (Универсальный с фиксированной ставкой в долларах США) предлагает 12,2% годовых. А вклады в Банке Москва - Минск (Чародей), Приорбанке (Горячие деньги) и Сомбелбанке (Первый) – 12% годовых. Но при этом все три предлагают размещение под такую же процентную ставку и вкладов в евро.

Здесь отметим лишь, что из рассмотренных вкладов - по вкладу Сомбелбанка доходность немного ниже из-за отсутствия капитализации по вкладу. 

По валютным вкладам также стоит отметить вклад Банка ВТБ (Скарбонка), который хотя и открывается на срок 395 дней, но уже начиная с четвертого месяца размещения предлагает досрочное снятие вплоть до всей суммы вклада без потери доходности (перерасчета процентов). С учетом ежемесячной капитализации по вкладу и возможности дополнительных взносов условия данного вклада даже при небольших возможных сроках хранения выглядят привлекательно.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. При рассмотрении депозитов сроком размещения 1 год выявляется следующее.

В белорусских рублях лидер – вместо Трастбанка в прошлом месяце – Дельта банк (Честный, 25%). Однако по данному вкладу, несмотря на ежемесячное начисление процентов, их выдача или капитализация возможна только в конце срока хранения, частичного снятия также не предусмотрено. Таким образом, довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

По другим вкладам на срок 1 год доходность лежит в пределах 20-21%. С другой стороны, рассмотренные вклады предусматривают больше свободы действий вкладчика. Так, по вкладу в Белвнешэкономбанке (Выгодный с плавающей ставкой, 21%) возможно пополнение и совершение частичных расходных операциий без перерасчета процентов в течение первых 3-х месяцев, производится ежемесячная выплата процентов либо их капитализация, а расторжение через 3 месяца после открытия вклада совершается без потери процентов.

По вкладу Белгазпромбанка (Классический) можно получить доход 20,5%. Вклад предусматривает капитализацию или возможность снятия процентов, и его пополнение. А вот по вкладу Белинвестбанка (Срочный банковский вклад с использованием пластиковой карточки) начисленные проценты переводятся ежемесячно на текущий счет (карт-счет), таким образом, капитализации нет, но есть возможность получать доход по вкладу в удобное для вкладчика время по пластиковой карточке.

С другой стороны, сопоставимую доходность предлагает также вклад в БПС-Банке (Актуальный), который открывается на меньший срок – 6 месяцев. Отметим, что данный вклад оставляет также возможность совершать частичные расходные операции в пределах 500тыс.белорусских рублей и расторгать договор без потери процентов после 3 месяцев хранения.

Среди вкладов, открываемых на более длительный срок, стоит отметить вклад Белросбанка (Вклад с использованием пластиковой карточки), по которому проценты ежемесячно выплачиваются на карт-счет и возможна выдача части вклада до уровня неснижаемого остатка 200тыс. белорусских рублей без потери процентов.

На такой срок возможно также размещение средств во вклад системы Линия роста Белагропромбанка, который дает возможность ежемесячной капитализации либо выплаты процентов по вкладу, частичного снятия в пределах неснижаемого остатка и его пролонгацию на следующий срок под больший процент. Однако досрочное расторжение происходит исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

Обращаясь к среднесрочным вкладам в иностранной валюте, видим, что лидер тот же – Дельта Банк (Честный, 15%).
Однако ограничения, которые предусматривает данный вклад, были описаны выше.

Белорусский индустриальный банк (Вклад Люкс), предлагая доходность не намного ниже – 13,3%, дает возможность вкладчику ежемесячно снимать проценты, получать часть вклада, и совершать досрочное расторжение без пересчета процентов.

По процентной ставке 12,5% на один год можно разместить средства в целом ряде банков, которые мы не стали все перечислять. Особо выделим Мультивклад от МТБанка (в долларах, евро и российских рублях), который позволяет вкладчику переводить средства из одной валюты в другую в течение срока действия договора.

Относительно других депозитов под такой же процент хотим лишь заметить, что важно учитывать те же «подводные камни» - возможность управления собственными средствами – внесение денег на вклад, частичные расходные операции, снятие.

В заключение отметим, что в настоящее время банки очень оперативно реагируют на спрос населения на те или иные сроки. Учитывая то обстоятельство, что наибольшей популярностью пользуются краткосрочные вклады со сроком хранения не более 1 года – предлагаются довольно заманчивые условия именно для таких сроков. По более долгосрочным вкладам ставки хотя и немного выше, но не отличаются не принципиально.

Поэтому при выборе срока размещения денег необходимо определиться - насколько сильно желание получить максимально возможный уровень дохода (зачастую высокий доход при длительном сроке размещения несколько ограничивает возможности вкладчиков, например, по сумме снятия или сумме первоначального взноса). Краткосрочные виды вкладов дадут необходимую быструю оборачиваемость.

---

Подготовила Екатерина Смирнова