Экспертное мнение. Реструктуризация кредита
9 апреля 2010 г.
Вместе со словом «кризис» в наш лексикон вошло и новое слово «реструктуризация». И хотя белорусских заемщиков проблема перекредитованности коснулась в гораздо меньшей степени, чем в странах-соседях, однако наши банки уже используют этот инструмент для успешной борьбы с ростом проблемных кредитов.
Зачем же нужна реструктуризация, и как быть клиенту, у которого может возникнуть просрочка по кредиту, нам помогают разобраться эксперты:
Владимир Таранущенко, Начальник Управления кредитования ЗАО Банк ББМБ;
Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
Игорь Лохмаков, директор по розничному бизнесу ЗАО Альфа Банк.
Вопрос: В каких случаях можно обращаться в банк с ходатайством о реструктуризации задолженности по кредиту? Из каких соображений банк исходит, рассматривая такие просьбы?
Владимир Таранущенко, Банк ББМБ
Идти в банк необходимо во всех случаях, если они могут привести к возникновению проблемы. Чем раньше банк и клиент среагируют на них, тем быстрее банк предложит выход из ситуации.
Принимая решение о реструктуризации, банк руководствуется здравым смыслом. Естественно, он пытается сохранить платежеспособность клиента на должном уровне, а выгода клиента - в том, что он сохранит свою репутацию и хорошую кредитную историю. Ведь цель реструктуризации заключается в том, чтобы снизить кредитную нагрузку и дать клиенту возможность преодолеть тяжелый период в жизни или несезонный - в бизнесе.
Если рассматривать примеры нашего банка, то случаи возможной реструктуризации могут быть разные: например, ухудшение рыночной ситуации, форс-мажор в бизнесе, который привел к уменьшению прибыли или объема продаж. Зачастую бывало, что путем реструктуризации мы помогали клиенту сохранить бизнес.
Вот пример бизнеса – грузоперевозки, у клиента есть автомобили, приобретенные в кредит. Ухудшение ситуации на рынке привело к снижению спроса на перевозки и к снижению стоимости таких услуг. Естественно, что клиент стал зарабатывать в два раза меньше. Путем реструктуризации кредита мы позволили ему выплачивать кредит и сохранить бизнес. Мы не продали автомобили как предмет залога, и на сегодняшний день клиент вышел из этой ситуации с нормальными показателями.
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)
У каждого банка есть свой подход и своя программа по реструктуризации кредитов. Чаще всего такая программа предлагается для тех клиентов, которые не справляются со своими обязательствами, с одной стороны, и его затруднения вызваны объективными внешними причинами: уменьшение или задержка заработной платы, увеличение платежей по иным обязательствам.
Например, человек отправлен в неоплачиваемый социальный отпуск, то есть он не сокращен, а числится и является работником какого-то предприятия, но в силу экономических причин ему перестали платить заработную плату.
Наш банк наиболее широко применяет программу реструктуризации для кредитов, предоставленных на приобретение автомобиля. Мы пересчитываем график погашения, тем самым уменьшая сумму ежемесячного платежа, это с одной стороны. С другой стороны, зачастую мы предлагаем льготный период по процентной ставке. То есть в течении трех месяцев мы снижаем процентную ставку, а на остальной срок погашения увеличиваем ее. В результате этого в самый тяжелый период времени клиент платит меньше, а в остальной период платит чуть больше.
Игорь Лохмаков, Альфа Банк
Причиной обращения в банк с ходатайством о реструктуризации кредита является изменение жизненных условий заемщика. Это - изменение работы, изменение уровня дохода или, не дай бог, трагедия в семье. После этого у человека появляется стимул и желание обратиться в банк с просьбой реструктурировать кредит, то есть, изменить ежемесячный платеж.
Если раньше клиент мог платить ежемесячно, например, сумму в 300 долларов, то в результате реструктуризации он будет платить 180-200 долларов. Соответственно, это приводит к существенному уменьшению нагрузки на плательщика. Это - суть реструктуризации – облегчить ежемесячный платеж по кредиту. На сегодняшний день мы - одни из первых среди банков, кто предложил такую услугу для клиентов. Предложили мы ее в конце 2009 года, когда почувствовали, что может быть некий «надрыв» у наших плательщиков.
Банк при реструктуризации исходит из того, что не хочет допускать просрочку платежей по кредитам. Ему это не выгодно. Банк хочет сохранить отношения с клиентом, потому что, продолжая настаивать на том графике платежей, который был ранее, он обречен на провал. Клиент уже приходит и говорит, что не может платить, и мы прислушиваемся к клиенту
Вопрос: Будет ли для клиента в результате такой кредит дешевле или, наоборот, дороже?
Владимир Таранущенко, Банк ББМБ
Реструктуризация - это процесс, связанный с изменением класса риска заемщика. Работая в правовом поле и пользуясь законодательными документами Национального банка, при каждой реструктуризации банк обязан увеличить класс риска и, соответственно, резерв на данную операцию. А увеличение резерва повлечет за собой дополнительные расходы.
Но с другой стороны, мы понимаем, что реструктуризацией мы не только помогаем спасти бизнес клиента, но и вернуть свои деньги, может быть и за более длинный срок. Поэтому зачастую мы не используем увеличение процентной ставки либо введение дополнительных комиссий, хотя в принципе такое возможно.
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)
Многие банки идут по пути удлинения срока и повышения ставки, поэтому кредит становится длиннее и дороже. Наш банк по такому пути не идет, и фактически предлагает те же деньги, но выплаченные чуть позже.
Игорь Лохмаков, Альфа Банк
Данный кредит (реструктурированный), безусловно, станет дороже, поскольку, как правило, удлиняются сроки до полной выплаты кредита. И, разумеется, чем длиннее срок, тем выше ставка. Другое дело, что ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита станет меньше, и у клиента будет возможность платить вовремя, не допуская просрочки.
Вопрос: В чем для банка положительный момент в реструктуризации долга клиента?
Владимир Таранущенко, Банк ББМБ
Основной положительный момент заключается в том, что банк сохраняет, прежде всего, платежеспособность клиента. Банк возвращает выданные заемные средства и сохраняет отношения, которые позволяют нам с клиентом оставаться партнерами в будущем.
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)
Работать с просроченными кредитами для банка - еще более неприятно, чем иметь просроченные кредиты клиентов. Это действительно накладывает определенные минусы, отрицательно сказывается на статистике. И все банки стараются как можно быстрее возвращать клиентов в обычные графики погашения.
Поэтому банки, в первую очередь, заботятся о качестве своего кредитного портфеля. Во вторую очередь они понимают, что в некоторых случаях обстоятельства сильнее клиента, и если клиент идет навстречу, старается сколько может платить и платит, – мы понимаем, что причина не в нем, мы тогда соглашаемся с его просьбой.
Игорь Лохмаков, Альфа Банк
Банк не допускает просрочки, что, пожалуй, самое важное. Ведь банк - не ломбард, и не заинтересован в реализации предмета залога. Мы – банкиры, мы умеем зарабатывать деньги, но не умеем и не хотим продавать заложенное имущество заемщиков. Это – основное, из чего исходит банк.
Вторая причина для банка - это стремление сохранить клиента, потому что, не договорившись с клиентом, мы обречены на взаимный конфликт. Если мы не договоримся, то человек уйдет из банка и не будет больше нашим клиентом.
Вопрос: Чем клиент должен руководствоваться, чтобы решить, стоит заменять валюту кредита на рубли или нет?
Владимир Таранущенко, Банк ББМБ
Клиент должен ориентироваться, прежде всего, наличием своих валютных поступлений. Если таковые есть, то есть и смысл кредитоваться в валюте, так как валютные кредиты дешевле. Если бизнес клиента не предполагает в принципе валютных поступлений, тогда валютные риски ложатся на клиента, и есть смысл кредитоваться в рублях.
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)
Прежде всего, ставкой, которая будет предложена по новой валюте кредитования. Если она гораздо выше, чем была раньше, то стоит серьезно задуматься о том, имеет ли смысл переводить долг из одной валюты в другую. Если надеяться на какую-то дополнительную разовую девальвацию, то надо все взвесить много-много раз. Я не уверен, что она произойдет.
Игорь Лохмаков, Альфа Банк
Каждый клиент решает сам для себя, что ему важно в этом процессе. При получении кредита, при реструктуризации кредита руководствоваться нужно той валютой, в которой платится заработная плата. Если доход привязан к какой-либо валюте, то кредит нужно брать в этой валюте. Если же доходы только в белорусских рублях и никакого поступления валюты не прогнозируется, то, соответственно, - в белорусских рублях.
Банк при реструктуризации кредита не хочет нести дополнительный валютный риск. Поэтому, скорее всего, будет принято решение о сохранении той же валюты кредита, которая и была. Опыт нашего банка на Украине показал, что это можно делать, и это эффективно. Другое дело, что там произошла девальвация гривны практически в два раза, и выбора у банков особого не было. В Беларуси - ситуация гораздо лучше.
Вопрос: Если человек, купив ранее автомобиль в кредит, не может его больше погашать, как помочь ему определиться? Воспользоваться реструктуризацией или попробовать продать автомобиль? Что его ждет в одном и втором случае?
Владимир Таранущенко, Банк ББМБ
Это хороший вопрос потому что, я думаю, много клиентов сейчас попали в такую ситуацию. Я бы предложил следующий алгоритм действий:
Первое - как можно быстрее со своей проблемой обратиться в банк;
Второе - банк вместе с клиентом оценивает, в какой ситуации находится клиент и насколько она критична, есть ли вероятность выхода из этой ситуации;
Третье - если банк и клиент понимают, что проблемы краткосрочны и путем реструктуризации рано или поздно будет найдет выход на нормальное погашение кредита, то нужно выбирать реструктуризацию;
Четвертое - если есть понимание, что ситуация действительно критична, тогда можно предложить клиенту совместно с банком реализовать автомобиль. При этом клиент сэкономит на несостоявшихся судебных тяжбах, реализации имущества и так далее.
Таким образом, в любом случае первостепенно обращение в банк, и всегда нахождение какого-либо мирового соглашения обойдется дешевле.
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь)
Первое, что мы предлагаем – чтобы автомобиль был продан под контролем банка. Его владелец находит покупателя, и банк дает соответствующее разрешение для продажи автомобиля, находящегося в залоге, при условии, что все средства будут направлены на погашение кредита.
Вопрос что лучше – непростой. Так как стоимость автомобиля вряд ли будет повышаться со временем, а проценты на непогашенный кредит будут постоянно начисляться, возможно, имеет смысл один раз решиться - и закрыть эту проблему.
Игорь Лохмаков, Альфа Банк
Прежде всего, если возникли сложности в выполнении своих обязательств по кредиту, нужно прийти в банк. Стремление остаться со своей проблемой наедине - ни к чему хорошему не приводит: начинаются пени, штрафы, и когда к заемщику уже обращаются сотрудники банка по вопросу погашения кредитной задолженности, то, как правило, сумма обязательств уже гораздо выше, чем была на начальном этапе. Поэтому самое главное - прийти в банк на самом раннем этапе наступления проблем.
Вторая составляющая – это, конечно, решение заемщика – нужен ему этот автомобиль или не нужен, собирается он его дальше эксплуатировать или нет. Если все очень сильно изменилось в жизни, то, конечно, нужно продавать этот автомобиль, хотя сейчас не самое лучшее время. Продавать под присмотром банковских сотрудников, которые занимаются работой с просроченной задолженностью. Если автомобиль нужен, например, заемщик использует его для семейных нужд, то заемщику нужно всеми силами стремиться к тому, чтобы увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
www.infobank.by
