3 ноября 2010 г.

Роуминг по-витебски

Скопление банковских офисов в столице на сегодняшний день таково, что любой бизнес, будь то малый, или большой, может найти себе финансового партнера по вкусу. Конкуренция между банками самым положительным образом влияет на тарифы за кассовое обслуживание. Однако, если переместиться в регионы, картина выглядит принципиально иначе.

К сожалению для клиентов в небольших городах, отделений банков там поменьше. Отсюда – гораздо больший разброс по ценам. Так что строить собственный небольшой бизнес, даже в областных городах, с точки зрения банковского обслуживания выходит пока дороже, чем в Минске.

Чтобы это высказывание не показалось кому-то голословным, мы приводим результаты нашего исследования тарифов РКО, которые банки предлагают малому бизнесу в одном из областных городов (Витебске). Для примера мы рассмотрели модель бизнеса индивидуального предпринимателя. На сегодняшний день ИП, на наш взгляд, - один из самых обделенных субъектов малого бизнеса, и с точки зрения законодательства, и с точки зрения предложений банковских продуктов.

Наш небольшой рейтинг включает расчет по двум схемам. Вариант первый – совсем микроскопический бизнес, когда ежемесячно проводится порядка трех платежек, оборот по счету составляет около 5 млн рублей, а сумма дохода, снимаемая наличными со счета – порядка 4 миллионов.

Второй предприниматель – «пожирнее». Количество платежей в месяц - 20, оборот по счету - 20 млн рублей, доход предпринимателя (снятие наличными со счета) составляет около 8млн рублей.

Однако, прежде чем рассмотреть сами расчеты, мы несколько подробнее остановимся на стоимости различных составляющих кассового обслуживания.

Цена входного билета

Понятно, что первое, с чем сталкивается любой субъект бизнеса при обращении в банк, это так называемая цена «за вход». В большей части витебских отделений банков за открытие расчетного счета с предпринимателя ничего не возьмут. Однако, из этого правила есть исключения.

Дороже всего «входной билет» обойдется в местное отделение Белгазпромбанка – 145 тыс рублей.

На втором месте – Банк Москва-Минск, который взимает «за вход» 80 тыс рублей.

Беларусбанк и Белвнешэкономбанк берут комиссии и за открытие счетов, и за заверение карточек подписей. Таким образом, чтобы стать счастливым клиентом этих банков, предпринимателю придется раскошелиться на 56 тысяч и 48 тысяч рублей, соответственно.

Причем, надо отметить, что Белвнешэкономбанк первые четыре месяца предлагает наполовину сниженный тариф за перечисление денег на карточку. Однако, при небольших суммах то на то и выходит.

Чтобы увидеть себя в числе клиентов одного из четырех следующих банков – Банка ББМБ, Белагропромбанка, Белросбанка и Паритетбанка – витебскому предпринимателю придется расстаться с суммой от 30 до 45 тысяч рублей.

Кучка, а в кучке три штучки

Политика, которую исповедуют банки при формировании тарифов на обслуживание расчетного счета ИП, также существенно отличается. Одни банки берут деньги за проведение каждой платежки, другие – твердую ставку за обслуживание в течение месяца. Сказать, что лучше а что хуже, нельзя. Лишь бы не оказалось слишком дорого.

Например, если предприниматель проводит в месяц от силы три-четыре платежа, то ему будет выгоднее «покупать» каждую платежку у банка. Если бизнес более активный, и количество платежек исчисляется десятками, лучше «брать оптом», будет дешевле. Но в каждой песне, как говорится, свой припев.

Справедливая стоимость ежемесячной комиссии за РКО лежит в пределах от 30 до 45 тысяч в месяц. Такова цена услуг для ИП у значительной части витебских банков. С другой стороны, некоторые из них используют методы отсечения совсем маленьких клиентов, неинтересных по обороту. Например, ежемесячная комиссия за РКО в МТБанке при обороте до 15 млн по счету составит 100 тысяч. Как только предприниматель преодолевает 15-ти миллионный рубеж, она снижается до 45 тысяч в месяц.

Гораздо труднее определиться со средней стоимостью отдельно взятой платежки. Ряд банков не берет абонентской платы, однако цена каждого платежа по счету «в розницу» сильно варьируется.

Почувствуйте разницу. Цептер-Банк и Банк ББМБ берут за платежку всего 1 500 и 1 750 рублей, соответственно. То есть проведение считанных платежей будет стоить копейки. Белорусский народный банк, Паритетбанк и Белвнешэкономбанк за каждый платеж взымают от 3 до 3,5 тысяч.

Однако, аппетиты некоторых других банков гораздо больше. Например, в Беларусбанке и Белагропромбанке за каждую платежку с ИП возьмут 5-6 тысяч. Приорбанк «продает» свои платежки пакетами. Но пакет услуг, рассчитанный на проведение в месяц 10 платежей, стоит 50 400 рублей. Поделите на 10 и получите те же 5 тысяч.

Еще дальше пошел Банк Москва-Минск. Если вспомнить аналогию с роумингом сотовой связи, там берут не только за исходящие, но и за входящие (5 тысяч и 2 тысячи рублей за каждый платеж, соответственно). С учетом аховой стоимости за открытие расчетного счета (80 тысяч) для предпринимателей, такие условия на сегодняшний день выглядят, по крайней мере, неожиданно. Возможно, таким образом Банк также отсекает определенный пласт клиентуры с мелкими оборотами, чувствительной к стоимости РКО.

Почем нал для народа

Приемлемый тариф за снятие наличных со счета предпринимателя сложился на уровне 1-1,5%. Все банки, исторически заточенные на работу с малым бизнесом, укладываются в этот диапазон. Немного сэкономить на тарифе можно, если завести пластиковую карточку и переводить доход на нее. Такой вариант предлагается в РРБ-Банке, БТА Банке, МТБанке (0,7% от суммы за перечисление). Помимо размера самой комиссии деньги экономятся еще и за счет стоимости чековой книжки (примерно 35 тысяч рублей за каждую).

Отклонения в большую и меньшую сторону есть и в данном случае. Например, дороже обычного оказывается вывод наличных денег со счета в Приорбанке (2%) и Беларусбанке (2% на карточку, 3% по чековой книжке). С другой стороны, Трастбанк предлагает вдвое дешевле рыночного уровня (0,5%) снятие денег в рамках акции «11 новогодних подарков», а Белвнешэкономбанк – в течение первых четырех месяцев обслуживания (тоже 0,5%).

Расчет ежемесячной стоимости обслуживания РКО

Теперь мы представляем результаты расчета пяти вариантов наименьшей стоимости РКО для каждого из двух выбранных нами для сравнения предпринимателей. В первом случае мы сложили стоимость тарифов за проведение трех платежек и комиссию за снятие со счета 4 миллионов. Во втором – проделали все то же самое для большего количества платежей (20-ти) и суммы - 8млн рублей.

В расчетах не учитывалась сумма за открытие текущего расчетного счета, а сумму за снятие наличных мы подсчитывали по меньшему варианту – при выводе денег по чековой книжке или на карточку.

Вот что получилось.

Сравнение тарифов на РКО в Витебске (для ИП) Количество платежей в месяц - 3, оборот по счету - 5 млн., доход (снятие) - 4млн

Банк	Открытие текущего расчетного счета в белорусских рублях	Выдача наличных со счета (доход предпринимателя)	Стоимость платежки (в стандартное рабочее время)	Комиссия за кассовое обслуживание ежемесячно	Перечисление дохода предпринимателя на пластиковую карточку	Расчет стоимости услуг по РКО за месяц (руб)
Трастбанк	бесплатно*	0,5% от суммы*	нет*	22 250	0,5%*	42 250
Белорусский банк малого бизнеса	бесплатно, за карточки подписей - 35тыс.	1% от суммы	1 750 бел. руб. за один платеж	бесплатно	нет	45 250
Белорусский народный банк	бесплатно	1% от суммы	3 000 бел.руб.за один платёж	бесплатно	1%-1,5%	49 000
Паритетбанк	31700 руб, 14тыс за карточки подписей	1% от суммы	3 100 бел.руб.за один платёж	бесплатно	2%	49 300
Белвнешэкономбанк	15тыс руб, 33тыс за карточки подписей	1% от суммы	3 500 бел.руб.за один платёж	бесплатно	1%**	50 500

* тариф в рамках акции "11 новогодних подарков"
** первые 4 месяца при перечислении дохода на карточку тариф уменьшен в два раза

В первом случае наиболее выгодная стоимость обслуживания РКО лежит в пределах 40-50 тысяч рублей. И в пятерку входят, в основном, те банки, которые предлагают приемлемые цены за каждую платежку.

Сравнение тарифов на РКО в Витебске (для ИП) Количество платежей в месяц - 20, оборот по счету - 20 млн., доход (снятие) - 8млн

Банк Открытие текущего расчетного счета в белорусских рублях Выдача наличных со счета (доход предпринимателя) Стоимость платежки (в стандартное рабочее время) Комиссия за кассовое обслуживание ежемесячно Перечисление дохода предпринимателя на пластиковую карточку Расчет стоимости услуг по РКО за месяц (руб) РРБ-Банк бесплатно 1 % от суммы нет 30 000 бел.руб. 0.7% от суммы 86 000 БТА Банк бесплатно 1,5% от суммы бесплатно 45 000 бел.руб 0.7% от суммы 101 000 МТБанк бесплатно 1 % от суммы нет 45 000 руб при обороте свыше 15 млн, 100 000 руб - при обороте до 15 млн 0.7% от суммы 101 000 Трастбанк бесплатно* 0,5% от суммы* нет* 66 750 0,5%* 106 750 Белорусский банк малого бизнеса бесплатно, за карточки подписей - 35тыс. 1% от суммы 1 750 бел. руб. за один платеж бесплатно нет 115 000 Белросбанк 45 000 руб 1 % от суммы нет 35 000 бел.руб. 1% от суммы 115 000

* тариф в рамках акции "11 новогодних подарков"

 В случае увеличения оборотов и количества проводимых по счету платежей состав пятерки меняется почти полностью. На первый план выходят банки, которые предлагают сравнительно невысокие тарифы в виде твердой ставки за месяц. А стоимость обслуживания вырастает примерно вдвое.

Как видите, даже такой маленький бизнес не должен полагаться на волю случая и идти куда глаза глядят. Тарифы на РКО в первом попавшемся под руку банке могут оказаться на порядок дороже, чем в среднем по рынку.

Может случиться так, что лучше проехать пару остановок и договориться с банком, где обслуживание дешевле, чем выбирать по территориальному признаку. К сожалению, чем меньше город, тем меньше банков там представлено. И выбор окажется еще более скудным. Но мы надеемся, что предприниматели хотя бы задумаются над возможностью сэкономить свои денежные ресурсы и будут принимать экономически взвешенные решения.

На что обратить внимание при открытии расчетного счета для ИП:

- Стоимость комиссии за открытие и заверение банком карточки подписей. Идеальный вариант – бесплатное открытие. В среднем по рынку (областной город) эта сумма не должна превышать 50тыс рублей.

- Стоимость ежемесячного обслуживания. Наиболее справедливые тарифы: до 2 -3 тысяч за каждую платежку или 30-45 тысяч ежемесячно, желательно без учета количества проводимых платежей по счету.

- Размер комиссии за снятие наличных или перечисления на карточку. Среднерыночная цена вопроса – 1%-1,5%. Найдете меньше – хорошо, все что больше – неоправданное завышение тарифов.

- Пакет документов на открытие счета. В случае ИП он включает обычно только свидетельство о регистрации и паспорт. В банк предоставляется оригинал для обозрения и копия. Часть банков требует справки из налоговой и ФСЗН о постановке на учет, плюс лицензии (при наличии). Время, которое вам потребуется – около часа. Пользоваться счетом вы сможете, как правило, на следующий день.

---

www.infobank.by