11 февраля 2010 г.

Самая полная процентная ставка

Казалось, ушло в прошлое то время, когда банки декларировали одни процентные ставки за пользование кредитом, а в реальности клиенту приходилось платить не только проценты, но и многочисленные комиссии: за расчетно-кассовое обслуживание, за снятие наличных и за перевод средств и тому подобное.

Сегодня клиент с позиции этакого простофили, которого пытаются обвести вокруг пальца хитроумные банкиры, перешел на позицию полноправного и, главное, здравомыслящего пользователя финансовых услуг.

Напомним, что с начала 2009 года в силу вступило Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 г. № 173. Данным документом была утверждена формула и методика расчета полной процентной ставки (ее часто привычно называют эффективной ставкой по кредиту).

Так что с этого момента банки были законодательно обязаны предоставлять информацию о ней своим потенциальным клиентам еще до момента заключения кредитного договора. Равно как и информацию об условиях кредитования (график платежей).

В начале текущего года внимание к данному вопросу опять вернулось, что связано с внесением изменений в Инструкцию о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом (Постановлением Правления Нацбанка от 23 декабря 2009 года N 207).

Теперь однозначно банки обязаны предоставлять информацию об условиях кредита и полной процентной ставке, как при первоначальном обращении клиента в банк за кредитом, так и при заключении кредитного договора.

Однако если в предыдущей редакции данной Инструкции у банков оставалась возможность не включать в расчет полной процентной ставки платежи третьим лицам, связанные с кредитом, то теперь и эти платежи нужно учитывать. 

Однако комиссии за снятие наличных с карточки по прежнему в расчете полной процентной ставки не участвуют, хотя банки обязаны сообщать клиенту ее размер. 

Теперь клиент может перечислить банку свои намерения в отношении пользования кредитом, и банк на основании этих сведений обязан сообщить абсолютно все комиссии и дополнительные платежи (в том числе платежи в пользу третьих лиц). Так что клиент обязательно получит полный и исчерпывающий расчет…

И что же, полагаете вы, клиенты разом отвернутся от быстрых и дорогих экспресс- кредитов и пойдут брать более дешевые, но с обеспечением? Вы глубоко заблуждаетесь.

Все мы помним, что года полтора назад довольно бурно обсуждался вопрос о высоких процентных ставках по кредитам. Тогда-то и возник образ типичного клиента, который, мол, добивается у банков правды о кредите, но никак не добьется. И вот он берет кредит и платит по нему огромные комиссии. А если бы знал, во что обойдется ему эта прихоть – пошел бы в другой банк за дешевым кредитом…

Если бы дело обстояло только так, то с введением обязательства открывать всю подноготную по кредитам банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании, просто вымерли бы как класс. Но не тут то было!

Естественно, что на каждый товар есть свой купец. Так и в кредитовании – есть люди, которые и трех поручителей приведут, и залог предоставят, и будут ждать решения банка, лишь бы сэкономить свои деньги. А есть те, кто по-прежнему ценят больше собственных денег - удобство и скорость. Оформил кредит прямо в магазине, без проволочек и лишних хлопот с документами – и рад пользоваться холодильником или плитой. Неважно, что втридорога, зато быстро и просто.

Так что желание иметь «все и сразу» оказывается сильнее математики - экспресс-кредитование процветает. Более того, ни конкуренция между банками, ни обязанность открывать реальную ставку по кредиту, не привели к снижению стоимости таких кредитов для клиентов. Как были они самыми быстрыми и дорогими, так и остаются такими поныне. И если вам кажется, что 50-80% - это заоблачные ставки по кредиту, то лучше сядьте на стул.

Методы воздействия на клиента остаются очень похожими. По-прежнему декларируются очень небольшие процентные ставки по кредиту и привлекательные фразы вроде «всего за 60тысяч в месяц эта печка будет ваша!». И по-прежнему основная маржа банка – это не собственно проценты, а допкомиссии, из-за наличия которых стоимость кредита возрастает в разы.

Сравнивать процентные ставки, предлагаемые банками по экспресс-кредитам, и делать выбор, основываясь только на этом, не имеет абсолютно никакого смысла. Вот образец того, насколько декларируемые ставки далеки от реальных.

Банк Декларируемая ставка Полная процентная ставка при расчете на 12 месяцев        РРБ-Банк 10-25% 50,08%        Сомбелбанк 7-17% 68,23%        Хоум Кредит Банк 14-15% 57,85%-73,61%        Трастбанк 19% 83,39%        Дельта Банк 0,01-14% 46,4%- 77,27%        Международный резервный банк 11-16% 67,43%-102,52%

Как видите, зачастую стоимость кредита по ставке 15% годовых плюс 2% ежемесячная комиссия – это меньше чем по ставке 12% плюс 2,85% ежемесячно. Но конечно, радостный клиент, у которого уже загорелись глаза в предвкушении обладания этой самой печкой - в половине случаев не будет так щепетилен и согласится платить.

Поэтому, если сравнить эти цифры со ставками на  кредиты с поручителями, то получается как говорят в Одессе - "очень большая разница". Любой из экспресс-кредитов по определению дорог. С этим нужно смириться. По кредитам с поручителями полные процентные ставки лежат в пределах 24-28%. Разница ощутима.

Несложные расчеты показывают, что при сумме кредита 3млн рублей за два года пользования кредитом сумма процентов и всех комиссий по экспресс-кредиту составляет от 1,6млн до 3,2млн, в то время как по недорогим обеспеченным кредитам – от 800тысяч до миллиона (смотрите рейтинг кредитов).

Поэтому решайте сами – какая стратегия вам ближе – экономии или удобства и быстроты. А банк о кредите вам все расскажет, у него просто нет сегодня другого выхода.

---

www.infobank.by