Правильная стратегия сбережений
11 ноября 2009 г.
Все люди делают сбережения - кто в денежной форме, кто запасается картошкой на зиму, кто крупами впрок. Но мы рассмотрим сбережения как часть финансового учета.
Нобелевский лауреат по экономике за 1990 год и автор самого популярного университетского учебника по инвестициям Уильям Шарп дает такое определение:
«Сбережение - это отложенное потребление».
Таким образом, человек как бы жертвует часть своих доходов, не растрачивая их на свои нужды сиюминутно, чтобы в дальнейшем использовать свои сбережения на какие-либо цели.
Например, если вы не можете сразу купить холодильник, то откладывая часть дохода в течение нескольких месяцев, вы становитесь обладателем капитала, достаточного для приобретения желаемого товара.
Иногда сбережения делаются из-за боязни будущего, то есть на «черный день» (стати, психологи не рекомендуют так называть цель своих сбережений, иначе «черный день» непременно придет).
Если первую цель однозначно можно назвать потребительским накоплением, то вторая цель – это создание так называемой «финансовой подушки безопасности». Это - первая ступень на пути создания личного финансового плана, поэтому хотелось бы остановиться на ее рассмотрении подробнее.
«
Подушкой безопасности» обычно называется тот капитал, который защитит вас в случае потери работы, длительной временной нетрудоспособности, неприятных событий в жизни, например автомобильной аварии.
Размер этого капитала вы определяете сами, но рекомендуется, чтобы он составлял НЕ МЕНЬШЕ, чем средняя сумма расходов за 3 – 6 месяцев. Именно эта сумма поддержит вас, пока вы будете искать новую работу, или поможет справиться с финансовыми неприятностями, которые, в принципе, могут случиться с каждым.
| Где же и как хранить свою «подушку безопасности»? |
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно помнить, что накопления, которые составляют «подушку безопасности», нельзя тратить ни при каких обстоятельствах, за исключением форс-мажорных.
Часто люди расстаются со своими сбережениями, если видят заманчивые предложения торговых предприятий, к примеру, распродажу бытовой техники или мебели с хорошей скидкой, либо предложение коллеги по работе купить у него дешево машину, так как тому срочно понадобились деньги.
Ни в коем случае нельзя вкладывать эту часть капитала в любые рискованные инвестиции, например, давать в долг соседу, ведь деньги могут понадобиться вам с любой момент, и не факт, что сосед сразу сможет отдать вам долг.
Не стоит также хранить эти деньги дома, это небезопасно как с точки зрения возможности потратить деньги (их всегда легче потратить, если они находятся «под рукой»), так и с точки зрения рисков (к примеру, пожара, кражи или грабежа).
Лучше всего хранить эти сбережения на депозите в банке. Этот депозит по возможности должен отвечать следующим требованиям:
- давать возможность дополнительных взносов (ведь «подушку безопасности» еще нужно сформировать, и на это понадобится от нескольких месяцев до нескольких лет, в течение которых вы, вероятно, будете пополнять свой вклад);
- давать возможность досрочного изъятия средств без потери процентов, либо с их минимальной потерей.
Помните, что некоторые депозиты выплачиваются с процентной ставкой «до востребования», если вы хотите забрать свои деньги досрочно;
- естественно, что вклад должен быть размещен в надежном банке. В данной статье мы не будем останавливаться на принципах, которыми можно руководствоваться для оценки надежности банков, так как, во-первых, эта оценка довольно субъективна, а во-вторых, частично вопрос надежности рассматривается в статьях разделов «Банки» и «Сбережения».
Но очевидным плюсом будет близость банка к месту вашей работы или жительства. Ведь вам придется посещать его в течение долгого времени.
- наличие ежемесячной капитализации процентов. Капитализация - понятие, обозначающее начисление процентов на уже начисленные проценты, что значительно увеличивает ваш капитал на длительных промежутках времени.
Ведь неизвестно, как долго будет храниться ваша «подушка безопасности» до того момента, как она вам понадобится, поэтому лишний доход вам не помешает.
Простой пример хорошо характеризует разницу между вкладом с капитализацией и без.
Например, вы можете разместить во вклад 10 000 р. под 8% годовых:
1. без капитализации процентов (простой процент)
2. с ежемесячной капитализацией процентов (сложный процент)
Какой доход вы получите через 1 год в одном и в другом случае?
|
1. без капитализации процентов (простой процент)
|
2. с ежемесячной капитализацией процентов (сложный процент) |
|
Месяц п/п |
актив |
доход за месяц |
актив |
доход за месяц |
|
1 |
10000,00 |
66,67 |
10000,00 |
66,67 |
|
2 |
10000,00 |
66,67 |
10066,67 |
67,11 |
|
3 |
10000,00 |
66,67 |
10133,78 |
67,56 |
|
4 |
10000,00 |
66,67 |
10201,34 |
68,01 |
|
5 |
10000,00 |
66,67 |
10269,35 |
68,46 |
|
6 |
10000,00 |
66,67 |
10337,81 |
68,92 |
|
7 |
10000,00 |
66,67 |
10406,73 |
69,38 |
|
8 |
10000,00 |
66,67 |
10476,10 |
69,84 |
|
9 |
10000,00 |
66,67 |
10545,95 |
70,31 |
|
10 |
10000,00 |
66,67 |
10616,25 |
70,78 |
|
11 |
10000,00 |
66,67 |
10687,03 |
71,25 |
|
12 |
10000,00 |
66,67 |
10758,27 |
71,72 |
|
итого: |
10800,00 |
800,00 |
10830,00 |
830,00 | |
Как мы видим, даже при такой небольшой сумме и сроке в один год разница есть. Проценты, которые начисляются во вкладе каждый месяц, во втором случае «с капитализацией» присоединяются к сумме вклада, и в каждый последующий месяц начисление процентов происходит на большую сумму вклада.
Поэтому при больших вложениях и длительном хранении депозита ваши деньги будут работать более эффективно при наличии ежемесячной капитализации. Итак, при наличии «подушки безопасности» вы достигнете первой стадии финансового планирования – финансовой защиты. Чтобы быть уверенным, что вы достигли этой стадии, ежемесячно рассчитывайте коэффициент финансовой защиты.
Он вычисляется по формуле:
|
K фин. защиты (мес.) = |
Наличные + Депозиты |
|
|
Среднемесячные расходы на содержание | |
Когда этот коэффициент превысит «3», можете считать, что ваша «подушка безопасности» сформирована.
Следите за тем, чтобы он не превышал «6», т.к. это будет означать, что вы просто «консервируете» излишние деньги, не давая им работать на вас или служить вашим целям.
| Когда вы уверены в том, что защищены, можно задуматься - а зачем же дальше делать накопления? |
В наиболее широком смысле слово «инвестировать» означает:
расстаться с деньгами сегодня, чтобы получить большую их сумму в будущем
Уильям Шарп |
Вы можете выбрать для себя одну из двух стратегий сбережения: стратегию отложенного потребления (сбережения на покупку чего-либо, на образование, на лечение или отдых) или стратегию сохранения и накопления капитала. Естественно, человек может комбинировать эти две стратегии.
При стратегии отложенного потребления, сбережения, накопленные до определенной суммы, тратятся на приобретение запланированного товара или исполнение задуманных целей.
Для того, чтобы реализовать данную стратегию,
необходимо сформировать свои финансовые цели, которые обязательно подразумевают под собой конечную сумму и конечный срок накоплений.
К примеру, желая приобрести капитальную дачу недалеко от своего города, вы должны рассчитать, сколько денег вы должны будете ежемесячно откладывать и рассчитать, сколько месяцев или лет вам для этого понадобится.
Другой пример. Вы решили поменять ваш старый автомобиль на новый и, не желая брать кредит, поставили себе цель накопить нужную сумму. Для того, чтобы ваша мечта исполнилась, нужны 3 000 долларов. Ежемесячно вы можете откладывать из своих доходов не более 200 долларов.
Соответственно, чтобы сделать нужные сбережения, вам понадобится 15 месяцев. Если же вы, в какие-то месяцы сможете отложить не 200 долларов, а меньше, то срок покупки авто можно отодвинуть, либо в какой то период увеличить сумму накопления, если вдруг появится такая возможность.
Если же ваша цель - скопить деньги на обучение сына или дочери, то следует исходить в первую очередь из того, к какому году нужна будет данная сумма и, рассчитывая свои возможности стараться откладывать деньги регулярно и, по возможности, равными частями.
В данном случае важна дисциплина, ведь передвинуть эту цель, в отличие от покупки дачи или автомобиля, будет практически невозможно.
Все ваши цели должны быть обязательно записаны с указанием тех периодических вкладов в их достижение, которых вы будете придерживаться.
Но есть цели, которые трудно достичь быстро, например покупка квартиры или собственный пенсионный фонд для комфортного существования в пожилом возрасте. Для выполнения этих целей нужна долгосрочная стратегия, которая подразумевает под собой не просто накопления.
В данном случае вам подойдет стратегия сохранения и накопления, при которой сбережения обычно превращаются в инвестиции.
При данной стратегии накопленный капитал обычно вкладывается в какие-либо инвестиционные инструменты - наиболее доходные депозиты, золотые слитки, ценные бумаги (акции и облигации). Какие именно инструменты выбрать в этом случае и как грамотно инвестировать свои деньги? Этот вопрос требует отдельного рассмотрения и будет являться предметом следующей статьи.
Вопросы для закрепления материала: 1. Что такое сбережения?
2. Что такое инвестиции?
3. Какой размер «подушки безопасности» является оптимальным?
4. Куда можно инвестировать средства, предназначенные для «подушки безопасности»?
5. Чем отличаются стратегии «сохранения и накопления капитала» и стратегии «отложенного потребления»?
Любовь Закревская специально для проекта "Финансовая грамотность" www.infobank.by
Задать вопрос
