Оценка состояния банка / план незамедлительных действий |
Основные меры |
Шаги по выполнению основных мер |
Провести инвентаризацию активов и обязательств. |
- Собрать и систематизовать информацию по всем балансовым и забалансовым активам и обязательствам.
|
Произвести оценку активов и обязательств. |
Произвести оценку всех балансовых и забалансовых активов и обязательств, оценить размер собственного капитала банка.
Выработать описание рисков, с которыми сталкивается банк, на основании:
- анализа активов и обязательств в разрезе валют
- анализа срока выхода активов и обязательств
- анализа процентного риска
- анализа концентрации активов и обязательств
|
Провести анализ чувствительности. |
Представить финансовую позицию банка в условиях различных сценариев развития рынка и на различные моменты времени.
|
Разработать план незамедлительных действий. |
Определить краткосрочные меры по стабилизации финансового состояния банка:
- меры по предотвращению убытков
- меры по сокращению затрат
- меры по повышению ценности активов
Создать основу средне- и долгосрочного стратегического развития.
|
Тактическое управление рисками |
Оценить степень воздействия кризиса на риск ликвидности, кредитный, процентный и валютный риски, которым подвержен банк. |
- Незамедлительно определить воздействие на финансовое положение банка невозможности хеджирования его открытых валютных позиций.
- Незамедлительно оценить влияние введенных ограничений на реализацию российских государственных долговых ценных бумаг и изъятие вкладов клиентами на ликвидность банка.
- Незамедлительно оценить влияние экономической ситуации на кредитные обязательства клиентов перед банком.
- Незамедлительно оценить профессиональный уровень персонала банка с точки зрения его способности управления рисками, которым подвержен банк в связи с текущей экономической ситуацией.
- Используя компьютерные модели, провести анализ чувствительности для определения воздействия на финансовое положение банка таких факторов, как колебания курсов обмена валют и изъятие средств клиентами.
|
Ввести процедуры и политику по тактическому управлению рисками для минимизации рисков и обеспечения максимальной защиты активов банка. |
- Разработать, по возможности, краткосрочную политику для минимизации ухудшения финансового положения банка (например, путем введения ограничений на закрытие депозитных счетов клиентами, пересмотра политики выдачи и пролонгации рисковых активов, использования финансового поощрения заемщиков, досрочно погашающих кредиты в рублях).
- Создать Группу тактического управления рисками, в сферу деятельности которой будет входить реализация и контроль за проведением политики управления рисками. Удостовериться в том, что сотрудники, включенные в данную группу, обладают всеми необходимыми знаниями и навыками.
- Пересмотреть действующие должностные полномочия и права подписи, ввести централизованное утверждение операций и платежей, изменить действующие пароли и коды авторизации.
- Разработать модели управления риском ликвидности. Проводить обновление и мониторинг этих моделей на непрерывной основе (ежедневно, еженедельно).
- Информировать участников рынка о введенной политике и принятых мерах так, чтобы повысить доверие к банку.
- Реализовать данные меры и осуществлять непрерывный контроль за их влиянием на положение банка.
|
Сформулировать политику и процедуры непрерывного управления рисками.
|
- Пересмотреть используемую краткосрочную политику управления рисками.
- Разработать или приобрести компьютерные модели управления рисками.
- Определить дополнительные навыки, требуемые для выполнения задач по управлению рисками, и нанять сотрудников, обладающих этими навыками.
- Разработать обучающие программы для персонала банка.
|
Взыскание кредитов |
Произвести оценку кредитного портфеля.
|
- Незамедлительно выявить наиболее неблагополучные кредиты и разработать краткосрочную стратегию по минимизации кредитного риска, связанного с подобными кредитами.
- Незамедлительно выработать действия по скорейшему погашению каждого конкретного кредита. Рассмотреть возможность финансового поощрения досрочного погашения кредитов в рублях.
На основе статистической выборки заемщиков:
- определить совокупную кредитную задолженность каждого заемщика или каждой группы заемщиков. При этом следует учитывать как балансовые, так и забалансовые кредитные обязательства ( например: аккредитивы, гарантии);
- оценить кредитоспособность каждого заемщика, обращая особое внимание на воздействие текущей экономической ситуации на его финансовое состояние и способность произвести погашение кредита, например, ограничение доступа к банковским депозитам, невозможность заемщика взыскать задолженность со своих клиентов в связи с ограничением функционирования платежной системы;
- определить все обеспечение, взятое банком по кредитным договорам в качестве залога, и оценить текущую реализационную стоимость каждого залога;
- убедиться в юридически правильном оформлении всех кредитных договоров и договоров, оформляющих обеспечение; и
- определить альтернативные схемы погашения кредитов, что позволит обеспечить максимально возможный возврат средств, выданных в качестве кредитов.
|
Разработать стратегию возврата неблагополучных кредитов.
|
- Использовать опробованные на практике компьютерные модели для оценки наиболее вероятной стоимости проблемных кредитов.
- Произвести оценку наиболее вероятных источников погашения кредитов ( например, операционных потоков денежных средств, продажа активов заемщиком, реализация имущества, взятого банком в залог по кредитам, оплата по бартеру, замена (своп) долга на акции).
- Реструктурировать/пересмотреть график погашения существующих проблемных кредитов для обеспечения максимального получения банком средств, выданных в качестве кредитов.
- Рассмотреть возможность перевода задолженности конкретных проблемных заемщиков на баланс "компании по управлению проблемными активами".
- Оценить вероятность получения дополнительного обеспечения по кредитам.
- Провести переговоры с должниками.
|
Обеспечить организационную поддержку внедрения стратегии возврата/списания неблагополучных кредитов.
|
Cоздать подразделение по взысканию кредитов ( или преобразовать существующее подразделение). Это подразделение должно быть обеспечено следующим:
- Квалифицированными кадрами путем перевода сотрудников из других подразделений и их переобучения и/или использования услуг фирм, обладающих соответствующим персоналом.
- Достаточными полномочиями для принятия и реализации решений по взысканию кредитов в пределах, установленных высшим руководством банка.
- Необходимыми ресурсами для исполнения своих обязанностей, что включает, например, административную поддержку, получение срочных юридических консультаций, личную безопасность во время выполнения операций по взысканию кредита.
- Получением незамедлительного доступа к высшему руководству банка по мере необходимости.
|
Проанализировать и пересмотреть кредитную политику и процедуры в целях максимизации погашения и минимизации существующего кредитного риска.
|
- Произвести незамедлительно общий обзорный анализ кредитной политики и процедур для выявления их слабых сторон и выработки корректирующих мер для исправления существующих процедур с учетом текущей экономической ситуации (например, пересмотреть критерии и полномочия по принятию решений о выдаче кредита, пересмотреть процедуры пролонгации, изменить коэффициенты используемые для оценки залога).
- Оценить степень надежности информации о заемщиках, имеющейся у банка.
- Оценить процедуры контроля за статусом, состоянием и физической сохранностью залога.
- Определить приоритетность недостатков, выявленных в существующей политике и процедурах.
|
Внедрение пересмотренной кредитной политики и процедур. |
- Проанализировать и пересмотреть кредитную политику и процедуры для постоянного использования банком.
- Провести обучение персонала, который потребуется для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур.
- Определить дополнительные навыки, требуемые для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур, и произвести подбор персонала, обладающего данными навыками.
- Внедрить пересмотренную кредитную политику и процедуры.
|
Реструктуризация обязательств |
Определить природу, величину и срочность существующих обязательств.
|
- Выявить все известные и возможные обязательства.
- Определить размер этих обязательств. Особое внимание следует уделить оценке потерь от производных финансовых инструментов (деривативов) и соглашений об обратном выкупе ("Репо").
- Определить, насколько обязательства банка обеспечиваются его активами, а также какие меры требуется предпринять в том случае, если банк пожелает избежать реализации кредиторами залога по обязательствам банка.
- Подготовить график погашения обязательств, что потребует прогнозирования в отношении всех обязательств до востребования.
|
Провести анализ потоков денежных средств, которые могут быть использованы для выполнения банком своих обязательств.
|
- Выявить потенциальные источники поступления денежных средств, оценить их вероятную величину и срок получения (например, получение дополнительных фондов от акционеров, продажа ликвидных активов, погашение кредитов, ожидаемая чистая величина вкладов клиентов).
- Использовать опробованные компьютерные модели, для моделирования на приемлемом уровне детализации средне- и краткосрочных входящих и исходящих потоков денежных средств банка.
- Провести анализ чувствительности основных прогнозируемых потоков денежных средств для определения вероятного разброса чистых входящих и исходящих потоков.
|
Сформулировать и провести анализ альтернативных схем погашения и реструктуризации долга.
|
- На основании результатов проведенного анализа потоков денежных средств определить обязательства, нуждающиеся в реструктуризации.
- Рассмотреть возможность введения альтернативных схем погашения/реструктуризации долга, включая предоставление дополнительных гарантий, выгодных процентов и прочих инструментов финансового стимулирования, обмен долговых обязательств на акции или выпуск иных долговых ценных бумаг, таких как долговые ценные бумаги, обратимые в акции, с целью замены существующих обязательств.
- Рассмотреть возможность обращения к другим банкам для создания коллективных обязательств перед крупными кредиторами и разработки схем объединенного погашения долга.
|
Проведение переговоров с кредиторами.
|
- Подготовить и предоставить на рассмотрение кредиторам предлагаемую схему погашения/реструктуризации долга.
- Договориться с кредиторами о сроках погашения согласно новой схеме.
- Подготовить юридическое оформление (документацию) предлагаемой схемы погашения/реструктуризации долга.
|
Снижение затрат
|
Провести реструктуризацию вспомогательных подразделений центрального офиса.
|
- Пересмотреть бюджет и оценить в количественном выражении все затраты, относящиеся к вспомогательным подразделениям.
- Определить потребность ключевых бизнес подразделений банка в услугах вспомогательных подразделений.
- Установить цели по нормам сокращения затрат (часто нормы сокращения затрат составляют от 20% до 35% при улучшении качества оказываемых услуг, при необходимости можно достичь и более существенного сокращения).
- Провести преобразования в определенных вспомогательных подразделениях (например: в отделе кадров, отделе закупок, юридическом и финансовом подразделениях) для достижения установленных целей по качеству услуг и уровню затрат.
|
Провести оптимизацию филиальной сети.
|
- Подтвердить состоятельность стратегии распространения банковских продуктов в текущей обстановке.
- Провести анализ деятельности филиалов с использованием "матрицы эффективности", разбить филиалы по категориям, например: "осуществить дополнительное инвестирование", "оставить в текущем состоянии", "провести преобразования", "закрыть".
- Там, где это целесообразно, закрыть/продать филиалы.
- Проанализировать и сопоставить значимость для банка региональных филиалов (там, где это уместно) и затрат на их содержание; разработать меры по реструктуризации или закрытию.
|
Реинжиниринг бизнес подразделений.
|
- Провести оценку совокупных затрат основных бизнес подразделений (например, подразделений обслуживания частных клиентов, корпоративных клиентов, казначейства, пластиковых карт, инвестиционного подразделения).
- Выбрать бизнес подразделения с наивысшей потенциальной отдачей от проведения программы сокращения затрат.
- Провести обзорный анализ организационной структуры и схематично изобразить бизнес процессы с целью выявления потенциальных областей, нуждающиеся в преобразованиях.
- Установить цели по нормам сокращения затрат и улучшения отдачи бизнес процессов.
- Незамедлительно провести "первую волну" сокращения штатов и преобразованию процессов.
- Полностью провести ре-инжиниринг бизнес подразделений.
|
Пересмотр технологических проектов в связи с текущей обстановкой. |
- Провести анализ существующего на сегодняшний день портфеля технологических проектов - по срокам, затратам, преимуществам.
- Проанализировать стратегические задачи бизнес подразделений.
- Провести "анализ ценности для бизнеса", с целью определения общей ценности технологических проектов для банка.
- Принять решение по поводу ликвидации отдельных проектов, реструктуризации других и, в некоторых случаях, дополнительных вложений, с целью сокращения затрат.
|
Компания по управлению проблемными активами |
Провести анализ необходимости и преимуществ создания Компании по управлению проблемными активами (далее "Компания").
|
- Подготовить выборку проблемных кредитов.
- Определить возможность и целесообразность Компании в условиях действующего законодательства, налогового режима и требований регулирующих органов.
- Определить сильные и слабые стороны Компании.
|
Разработать и создать Компанию.
|
- Определить цели и соответствующую стратегию сворачивания деятельности Компании, после достижения ею своих целей.
- Спланировать и осуществить процесс рыночной оценки и разработать план перевода активов из банка в Компанию.
- Разработать соглашения об обслуживании задолженности и систему оплаты данных услуг.
- Разработать информацию для клиентов.
- Разработать организационную структуру, штат персонала и должностные обязанности.
- Нанять и назначить персонал обеспечения функционирования новой организационной структуры Компании.
- Разработать стратегии и процессы для работы с различными типами кредитов.
- Организовать обучение, консультаций и помощь в работе персоналу Компании.
- Перевести проблемные активы и начать работу с ними.
|
Стратегическое планирование
|
Выработать видение банка в пост-кризисной обстановке. |
- Провести быструю оценку текущего положения - сильных и слабых сторон, возможностей и угроз деятельности банка.
- Разработать альтернативные варианты, например: занятие лидирующих позиций на рынке, рыночной ниши, возврат к до-кризисному положению.
- Провести анализ и принять решение.
|
Разработать кратко- срочную стратегию.
|
Определить основные направления деятельности банка. Разработать основные стратегические направления деятельности для достижения целей в соответствии с перспективным видением, например: поглощение других банков, уменьшение банка, распад на несколько банков, продажа, слияние, создание банковских альянсов, внутреннее развитие. Установить цели. Подготовить план мероприятий и бюджет для достижения поставленных целей.
|
Реализация кратко- срочной стратегии.
|
- Организовать и подготовить рабочие группы по реализации стратегии.
- Проинформировать соответствующие группы, например: клиентов, сотрудников, участников рынка.
- Выполнить работу по плану мероприятий.
- Установить процессы подготовки и предоставления отчетности и управленческой информации; вести непрерывный контроль за соответствием получаемых результатов поставленным целям, в случае необходимости предпринимать корректирующие меры.
- Осуществлять непрерывный контроль за состоянием экономики, целевых рынков, конкурентов, по мере необходимости корректировать стратегию и планы.
|
Разработать и реализовать долгосрочную стратегию.
|
- Усовершенствовать общебанковскую стратегию деятельности.
- Поставить долгосрочные цели.
- Утвердить стратегический план для каждого бизнес и вспомогательного подразделения.
- Разработать финансовый план.
- Установить цели для каждого подразделения - годовые и долгосрочные.
- Подготовить планы мероприятий по подразделениям.
- Довести планы до сведения соответствующих лиц.
- Выполнить работу по планам мероприятий.
|
Слияния и поглощения |
Спланировать слияние/ поглощение.
|
- Определить потенциальные объекты слияния/поглощения.
- Заключить соглашения о конфиденциальности.
- Провести оценку потенциальных объектов, провести проверку их финансово-хозяйственной деятельности.
- Разработать условия и предложения по проведению слияния/поглощения.
- Разработать стратегию связи с общественностью и прочими участниками рынка.
|
Проведение переговоров о слиянии.
|
- Договориться об условиях слияния.
- Договориться о функциях и оплате труда руководства.
- Договориться и спланировать слияние и интеграцию.
- Заручиться согласием правительства, акционеров, кредиторов и т.д.
- Проинформировать участников рынка.
|
Провести слияние.
|
- Детализировать план реализации слияния с целью сведения к минимуму рисков и нарушений деятельности и максимизации выигрыша от слияния, быстро завершить слияние.
- Установить целевые показатели - бюджет, размер прибыли, временные рамки, сохранение прежних клиентов.
- Информированность о происходящем клиентов, участников рынка, персонал.
- Организовать руководство, рабочие группы и ресурсы для проведения слияния.
- Объединить организационные структуры, персонал, процессы, продукты, технологии, финансы, инфраструктуру - реализовать выигрыш в виде повышения эффективности.
- Провести рационализацию филиальных сетей и филиалов.
|
Содействовать обеспечению успеха после слияния.
|
- Разработать и утвердить новые стратегические задачи, планы, цели и бюджеты.
- Заново определить ключевые составляющие процесса управления эффективностью деятельности - например, показатели эффективности и определение вознаграждения.
- Довести до сведения персонала информацию о новом видении, целях, стандартах деятельности.
- Определить и внедрить новую систему ценностей и норм поведения в банке - развить у персонала чувство приверженности данным нормам и ценностям.
- Определить требования к основным профессиональным навыкам, добиться соответствия требованиям.
|
Преобразование организационной структуры
|
Оптимизировать блоки бизнеса и подразделения, обеспечивающие их деятельность.
|
- Интегрировать организационные структуры сливающихся банков (включая меры, необходимые для интеграции /реализации Финансово-Промышленных Групп).
- Перестроить блоки бизнеса в соответствии с новой стратегией бизнеса.
- Провести реорганизацию с целью сокращения затрат по определенным направлениям.
- Провести реорганизацию с целью обеспечения достижения новых приоритетов (например: контроль за и диверсификация кредитного портфеля).
- Возродить определенные стратегией базовые направления бизнеса, концентрируясь на оказании реальных банковских услуг корпоративным или частным клиентам.
|
Перераспределить персонал.
|
- Сократить затраты на персонал таким образом, чтобы оптимизировать обеспечение достижения текущих и будущих целей.
- Перевести персонал на другую работу для обеспечения функционирования новой организационной структуры.
- Перевести персонал на другую работу для обеспечения выполнения новых приоритетов (например: контроль затрат, обеспечение качественного обслуживания ключевых клиентов).
- Изменить квалификационный состав персонала с тем, чтобы обеспечить выполнение новых требований (например: нанять специалистов по управлению рисками, специалистов по работе с частными клиентами).
|
Преобразовать руководящее звено.
|
- Пересмотреть требования к руководящим сотрудникам: ответственность, цели, задачи, навыки, отношение к работе (например: концентрация на оказании банковских услуг коммерческим/частным клиентам).
- Оценить имеющиеся сложности.
- Перевести руководящих сотрудников на новую работу, уволить лишних руководителей, нанять новых, лучших руководителей.
|
Улучшить ключевые процессы.
|
- Осуществить преобразования, необходимые на настоящий момент (например: в системе внутреннего контроля, в распределении полномочий, в системе кредитования, в системе информационного обеспечения, в системе связей с общественностью для достижения лучшей концентрации на ключевых услугах коммерческим и частным клиентам).
- Улучшить критически важные процессы (например: работу с кредитами, управление обязательствами, управление рисками).
- Осуществить долгосрочные преобразования, например: в управлении финансами, поощрении персонала и руководящего состава, в работе с кадрами, развитии новых банковских продуктов (в частности, документарного бизнеса).
|
Продажа активов |
Провести обзор инвестиций.
|
- Провести анализ финансовых и прочих компаний, принадлежащих банку.
- Составить рекомендаций по краткосрочным мерам по увеличению стоимости компаний.
- Провести анализ возможных путей выхода из капитала дочерних компаний и предложить соответствующие меры.
|
Найти инвесторов. |
- Провести анализ рынка.
- Найти инвестора.
|
Провести оценку.
|
- Провести оценку активов.
- Провести оценку бизнеса (на основании различных сценариев развития событий) с привлечением, по необходимости, экспертов в соответствующей области.
- Разработать стратегию продажи инвестиций.
|
Разработать структуру сделки и провести переговоры.
|
- Определить желаемую цену продажи и подготовить список приемлемых условий сделки.
- Подготовить "Предложение о продаже".
- Получить предложения на покупку от потенциальных инвесторов.
- Провести оценку полученных предложений.
- Провести переговоры с инвесторами.
|