На вопросы корреспондента www.infobank.by отвечает

Рудый Игорь Иванович,

Заместитель директора департамента розничного бизнеса АСБ «Беларусбанк».

В течение последних трех месяцев ставках рефинансирования менялась трижды в сторону уменьшения. Игорь Иванович, корректирует ли Ваш Банк ставки по вкладам при снижении ставки рефинансирования?

В Беларусбанке открываются вклады в белорусских рублях, по которым размер доходности определяется по двум принципам. В первом случае доход увязан со ставкой рефинансирования, соответственно при уменьшении ставки рефинансирования уменьшается и ставка доходности по данным вкладам, или увеличивается, если ставка рефинансирования увеличивается.

Кроме этого у нас есть второе направление, когда по сбережениям в белорусских рублях ставка доходности устанавливается в цифровом выражении. Применительно к этим вкладам ставка доходности в настоящее время не изменялась даже при том, что ставка рефинансирования уменьшалась. В соответствии с Банковским Кодексом, при изменении ставки доходности по вкладу в меньшую сторону банк обязан предупредить об этом вкладчика за месяц. При увеличении ставки доходности банк просто информирует вкладчиков, что с такого-то числа изменяется ставка по вкладам, и у банка нет в этом случае каких-либо обязательств по сроку предупреждения. Таким образом, закон защищает интересы вкладчиков.

Сейчас в России банки предлагают вклады в нетрадиционных валютах, таких как швейцарский франк, японская йена и т.п. Насколько востребованы на Ваш взгляд аналогичные вклады у нас, планируется ли открывать такие депозиты?

Действительно, в банковской системе Республики Беларусь валютные вклады предлагаются в основном в долларах США, евро и российских рублях. Вопрос заключается в том, что вклады можно привлекать в любой валюте, но ведь банку нужно средства по привлекаемым вкладам где-то разместить, так как вкладчику нужно будет выплатить доход. То есть  необходимы проекты, в которых можно было бы разместить франки,  йены и т.п. В настоящее время такого спроса нет.

Каким образом страхуются вклады в Вашем Банке? В какой их части?

Существует правило, единое для всех банков, по которому банки отчисляют в гарантированный фонд процент от суммы привлеченных сбережений. В соответствии с этими правилами и происходит страхование денежных средств, привлеченных банком. В случае наступления форс-мажорных обстоятельств любой банк, в том числе и наш, возмещает вкладчику сумму в размере, эквивалентном 1000 долларов США

Нужно ли платить вкладчику подоходный налог с прибыли (процентов) по вкладу, как это делается, к примеру, в России?

В России действует норма, в соответствии с которой, если ставка доходности по вкладу не превышает размера ставки рефинансирования ЦБ РФ, то владелец вклада не платит никакого подоходного налога. В случае, когда ставка доходности по вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, то владелец вклада  платит подоходный налог с суммы дохода, полученного сверх ставки рефинансирования. В Беларуси законодательство отличается, у нас вкладчик не платит подоходный налог с дохода, полученного в виде процентов по вкладу.

Свыше какой суммы вклада информация о вкладчике подается в контролирующие органы?

Этот вопрос очень щепетильный с правовой точки зрения. Согласно действующему законодательству любая сделка, превышающая 2000 базовых величин, подлежит особому контролю. Это же касается вкладов.

Игорь Иванович, можно ли открыть вклад анонимно или на предъявителя? Кроме того, есть ли вклады на несовершеннолетнего? Кто и каким образом в таком случае распоряжается вкладом?

Тут на самом деле три вопроса. Существует как институт вкладов на предъявителя, так и институт ценных бумаг на предъявителя. У нас в Республике Беларусь действующее законодательство позволяет открыть вклад на предъявителя, действуя через такой инструмент, как сберегательная книжка на предъявителя. Кроме этого у нас есть ценные бумаги: сертификаты на предъявителя и облигации на предъявителя. Анонимных счетов – нет.

Когда Вы приводили пример с вкладными счетами на имя ребенка, это касается ситуации с открытием счетов на имя другого лица. Например, я могу открыть на Ваше имя вклад. Но существует правовая норма, в соответствии с которой Вы становитесь полноценным владельцем этого вклада лишь после того, как предъявите требование к вкладу. Например, Вы придете и потребуете проценты. До предъявления требований к вкладу с Вашей стороны я могу сам распоряжаться вкладом. Я внес деньги – я распоряжаюсь им до предъявления Вами первого требования. То есть я могу даже закрыть вклад. Таким образом, распоряжение вкладом  на имя ребенка происходит в этом же правовом поле, но с учетом прав ребенка, вытекающих из его дееспособности согласно Гражданскому Кодексу.

А какую долю занимают вклады на ребенка среди всех вкладов АСБ «Беларусбанка»?

Небольшую. У банка очень большой продуктовый ряд как по вкладам в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Белагропромбанк очень активно рекламирует свои вклады на ребенка «Расти большой». Собирается  ли Беларусбанк проводить широкую рекламную кампанию по своим «детским» вкладам?

К этим вкладам у нас принципиально иной подход. Мы рекламируем эти вклады, но это очень специфичный вид сбережений. Родители (бабушки, дедушки) принимают решение открыть вклад на имя ребенка (внука), но такая линия поведения характерна для очень незначительного количества людей. Поэтому данный вид сбережений по определению не может занимать значительного места. Этот продукт рассчитан на узкую категорию граждан.

Предлагает ли Ваш банк такую услугу, как управление вкладом через Интернет?

Нет, наш банк пока не предлагает такую услугу, но активно работает над этим, и к концу текущего года такая программа будет реализована.

Игорь Иванович, можно ли управлять своим вкладом, открытым в Беларусбанке,  из-за границы? Каким образом?

Один инструмент – это доверенность, по которой представитель может выполнять волю вкладчика. Второй инструмент – это длительная платежная инструкция. Например, человек уехал, у него есть некий вид сбережений, но ему необходимо, допустим, регулярно оплачивать коммунальные услуги. Он может дать поручение банку ежемесячно в размере суммы требований, выставляемых коммунальными службами, оплачивать предоставляемые ими услуги. Также существует инструмент, связанный с управлением через Интернет, но я сказал , что он пока нами не реализован.

Ваш банк предлагает такой продукт как Система строительных сбережений. В чем ее преимущество по сравнению с обычным жилищным кредитованием.

Давайте мы сразу коротко скажем, что из себя представляет эта система.

 Система строительных сбережений – это один из инструментов, с помощью которого можно решить вопрос приобретения либо строительства жилья. Этот продукт состоит из двух этапов: накопительного и кредитного. На накопительном этапе необходимо накопить 25% от общей суммы инвестиций, которые участник определил для себя в приобретении либо строительстве жилья. Копить деньги нужно по определенным правилам, которые говорят о том, что, внеся сегодня деньги в размере 25%, невозможно требовать кредит у банка завтра в размере 75%.

Таким образом, деньги должны находиться определенный период времени в банке. При выполнении этих правил банк предоставляет кредит в размере 75%, определенных на стадии подписания договора или дополнительного соглашения к нему.

Банк предлагает три варианта накопления: 3 года, 5 лет и 7 лет. Можно привести пример на варианте накопления 3 года. Если человек внесет всю сумму, которая по его представлению составляет 25% от общей суммы инвестиций, необходимых для строительства либо приобретения жилья, единовременно, то право на получение кредита у него наступит по истечении 19 месяцев. Если он будет вносить их равномерно в течение 3 лет, то право на получение кредита наступит по истечении 36 месяцев. Если выберет иную линию, то право на получение кредита соответственно может наступить от 19 до 36 месяцев. Система строительных сбережений – это система накоплений в белорусских рублях.

В чем ее привлекательность для граждан?

Банк предлагает накапливать средства на жилищно-накопительном вкладе, по которому ставка доходности равна ставке рефинансирования. Ставка рефинансирования не только защищает сбережения от инфляции, но и позволяет обеспечить некий реальный доход.

Но наибольшее преимущество для участника Системы строительных сбережений дает кредитный этап. В этом случае Банк предоставляет кредит на 20 лет, в то время как по кредитам, выдаваемым из собственных ресурсов Банка, срок - до 15 лет. Кроме этого процентная ставка по кредиту, выдаваемому в рамках Системы строительных сбережений, установлена в размере ставки рефинансирования Нацбанка плюс 1 процентный пункт, что значительно ниже процентных ставок по кредитам, которые выдаются на строительство либо приобретение жилья.

Еще один очень привлекательный момент – это то, что Банк предлагает на кредитном этапе для участника Системы строительных сбережений производить погашение основного долга и процентов равными долями по принципу аннуитета. (Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования.)

Все это значительно повышает платежеспособность заемщика. Плюс к этому Банк предлагает возможность отложить погашение долга по процентам на три месяца.

Поэтому все эти составляющие значительно повышают привлекательность Системы строительных сбережений на фоне кредитов, которые выдаются в нашем Банке либо в других банках.

Еще раз повторюсь, что эти условия работают, если деньги в рамках Системы строительных сбережений копились по определенным правилам. То есть Система строительных сбережений не предполагает единовременное внесение денег и выдачу кредита.

В условиях сказано, что фиксация стоимости 1 квадратного метра жилья в рамках предлагаемой Системы не предусматривается. Что это означает?

Банк предлагает чисто финансовый инструмент, а не суррогат какого-либо продукта. Участник Системы строительных сбережений производит накопление денежных средств и получает кредит на приобретение либо строительство жилья. Никакая стоимость квадратного метра не фиксируется в отношениях между Банком и участником Системы строительных сбережений. Участник Системы ориентируется в изменении финансовой составляющей квадратного метра жилья, и он может изменить свою линию поведения, подстраиваясь под изменения стоимости жилья, в частности увеличивая сумму ежемесячных взносов.

Но ведь стоимость квадратного метра растет немыслимыми темпами. Сейчас цена на жилье подбирается к 2000 долларам США за метр, то есть за последний год цены выросли почти вдвое.  Получается, что стоимость жилья зачастую растет быстрее, чем возможность накопить на него…

Участник Системы строительных сбережений, если решил купить жилье, должен для себя определить следующее: в условиях когда стоимость жилья так сильно изменяется, он может принять только два решения,- либо строить квартиру меньшей площади, либо увеличить взносы на стадии накопления, чтобы получить соответственно бóльшую общую сумму инвестиций. Это объективные обстоятельства.

Я также хочу сказать следующее: Банк предлагает кредиты на жилье. Там правило работает точно также: нужно иметь 25% собственных средств, чтобы при выполнении определенных обязательств получить кредит в размере 75% стоимости жилья. Но все равно 25% нужно иметь своих. Значит нужно в данной ситуации принять правильное управленческое решение. Если у меня есть 25% и есть возможность вложиться в стоимость жилья, я беру кредит на общих основаниях. Если мне это не по карману, у меня нет таких накоплений, значит я ищу на рынке иные финансовые инструменты. Банк предложил альтернативный инструмент - Систему строительных сбережений.

Я считаю, что чем больше у потребителей возможность выбора, т.е. чем больше на рынке существует предложений, тем лучше. Скоро появится ипотека, будет еще один инструмент решения жилищной проблемы.

А какая динамика привлечения средств в Систему строительных сбережений?

Порядка 5 тыс. человек заключили договора как участники Системы строительных сбережений. Система начала работать 1 июля 2006 года, первые кредиты мы начнем выдавать с 1 февраля 2008 года.

За последний год наметилась тенденция увеличения срока вкладов с нескольких месяцев до полугода, а то и дольше. Поделитесь, пожалуйста, своими соображениями, почему так произошло и скажите, какие вклады наиболее популярны сейчас и, на ваш взгляд, по какой причине?

Та экономическая среда, в которой работают банки, требует от них наличия длинных ресурсов. Ведь вклады являются источником кредитования как физических лиц, так и реального сектора экономики. В этой связи банки выбрали стратегию привлечения «длинных денег». Соответственно чем длиннее срок, тем ставка доходности выше. Поэтому Беларусбанк проводит целенаправленную работу по изменению структуры своего  портфеля депозитов физических лиц.

На сегодняшний день существует два вида депозитов, пользующихся наибольшим успехом у вкладчиков: это вклад «Мобильный» и вклад «Юбиляр». «Юбиляр» принимается на 30 месяцев, по данному виду сбережений выплачивается доход в размере ставки рефинансирования плюс 2 процентных пункта, возможно пополнение вклада и совершение расходных операций. По истечении месяца с момента заключения договора договор можно расторгать, Банк в этом случае не применяет штрафные санкции. Человек может истребовать часть вклада. Если владелец вклада не совершал расходные операции в течение 30 месяцев, то ставка доходности будет несколько больше – на 1 процентный пункт, для владельцев этого вклада предусмотрен такой бонус.

Игорь Иванович, благодарим Вас за исчерпывающие ответы.