Во имя самого дорогого…

Дети – это самое драгоценное в жизни. Они живут, и наша жизнь продолжается в них даже после нас. Они рождаются уже любящими нас, не за что-то, а просто потому, что мы есть. Они дают нам шанс раскрыть лучшее, что есть в душе, стать добрее к миру. Какое счастье, что у нас могут быть дети! Но как трудно они даются! И как непросто их растить.

Сколько нужно сил душевных и физических, терпения, времени. Как много нужно денег, чтобы сохранить им здоровье, подготовить к жизни, помочь найти себя, радовать их, дать им все, что хочется. И как обидно когда случаются неожиданности и приходится отвлекать средства совсем не на то, что вы планировали. К сожалению, заранее предугадать все неприятности невозможно. Но подготовиться – вполне реально. И здесь не последнюю роль играет страхование.

В настоящее время страховой рынок предлагает массу продуктов, достойных вашего внимания. Исходя из того, что и взрослые, и дети подвержены одним и тем же рискам, отдельные страховые программы только для тех или других не разрабатываются. Отличия возникают лишь в условиях самого договора страхования, в частности, в его цене, которая зависит от оценки вероятности наступления страхового случая, тяжести последствий, величины предполагаемых расходов по случаю, сложности его урегулирования, что для взрослых и детей одинаковым не будет.

В зависимости от того, что вы ожидаете от страхования, возможны два основных варианта страховой защиты: построенная на возмещении расходов или на выплатах, с расходами не связанных.
Наиболее распространенным, простым в заключении и обслуживании, недорогим является второй вариант. Это все многообразие разновидностей страхования от несчастных случаев.

Попробуем выбрать и разобраться, на что следует обратить внимание.

Ваш малыш идет в детский сад или совсем вырос и стал школьником. Как много нового, как хочется все попробовать, терпения ждать нет совсем, и непременно во всем нужно быть первым! Подвижные игры, прогулки на улице – и лестницы, качели, горки. … К сожалению не всегда все так безобидно. Как раз для маленьких непосед очень подходит страхование от несчастных случаев. Его суть заключается в том, при наступлении несчастного случая страховая компания выплачивает вам определенную денежную сумму.

Сразу стоит оговориться, что, конечно, не всякая шишка или синяк будут считаться несчастным случаем.
Обязательное условие – последовавшее лечение. При этом, как правило, страховая компания оговаривает минимальную продолжительность лечения. Также может быть установлено предельное количество раз получения страховой выплаты по «легким» случаям: ушибы, гематомы, ожоги, растяжения связок и др.

Основная же защита (соответственно, и более крупные выплаты) направлена на поддержку в более серьезных случаях (переломы, вывихи, отравления, укусы и др.). Конкретный перечень всех случаев, в которых страховая компания будет осуществлять страховую выплату, подробно приводится в правилах страхования. Здесь же страховая компания указывает и размер страховой выплаты для каждого страхового случая, как правило, в форме процента от страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма денежных средств, в пределах которой будут осуществляться страховые выплаты и от которой они непосредственно рассчитываются. От этой же суммы рассчитываются и страховые взносы.
Например, страховая сумма – 1 млн. рублей. Тогда страховой внос на ребенка составит от 10 до 27 тыс. рублей за год страхования. Страховая выплата в случае самого легкого растяжения связок составит 20 тыс. рублей; в случае перелома руки – от 80 тыс. руб. При этом договор продолжает действовать до окончания его срока или до выбора всей страховой суммы.

Следует отдельно отметить, что страхование от несчастных случаев – рисковый вид страхования. Для вас это означает, что уплаченный вами страховой взнос не возвращается, даже если выплат по договору не было.

Конечно, застраховав своего ребенка, вы не убережете его от травм. Но поддержать его в неприятный момент, когда ему больно и он не может кататься на любимом велосипеде, играть с другими детьми, за счет страхования можно – просто купить ему кассету с новым мультфильмом, свозить в Макдональдс. Скажете, на это деньги и так найдутся. Хорошо, если так, но как правило, неприятности выбирают самое неподходящее время, а деньги лишними не бывают.

Отдельно обратить Ваше внимание хочется на следующие моменты.

Как правило, при страховании от несчастных случаев заболевания страховыми случаями не являются. Пусть это не будет для вас неожиданностью. Застраховать ребенка можно на любой период от 1 дня до года, например, только на период пребывания в летнем лагере. Причем в договоре страхования можно предусмотреть распространение действия страховой защиты за рубеж. Правда, это приведет к удорожанию страхового полиса вдвое.

Обратите особое внимание на то, какие документы необходимо предоставить в страховую компанию для получения страховой выплаты. Есть страховые продукты, в которых оговорено, что выплата осуществляется только при наличии освобождения от занятий в школе, посещения детского сада, больничного листа, выданного одному из родителей. При таком условии страховой взнос значительно ниже (почти в 2 раза) по сравнению с теми продуктами, в которых предоставления подобных справок не требуется.

Но такой вариант страхования не всегда подходит, например, во время школьных каникул освобождения не выдаются. Можно купить не одну, а две страховки: на время учебного года, на время каникул, например в летнем лагере за рубежом. Кстати многие лагеря страхуют своих постояльцев за свой счет. Вам стоит поинтересоваться насчет этого у администрации. Что касается малышей, то, конечно им больше подойдет то страхование, которое проводится на случай мелких травм, не приводящих к необходимости пропускать сад.

Также вам стоит знать, что страховщики предоставляют большие скидки при семейном страховании. Так при одновременном страховании 2-х детей, скидка на каждого ребенка доходит до 20%. Может быть иначе: первый договор обойдется в полную стоимость, второй и последующее – с 20% скидкой вне зависимости от времени их приобретения.

Если Ваш ребенок занимается спортом (посещает спортивную школу, клуб, секцию), то вы можете рассматривать несколько вариантов страхования. Во-первых, Вы можете застраховать ребенка только на время занятия спортом. Во-вторых, Вы можете застраховать ребенка от несчастных случаев, которые могут произойти как во время занятий спортом, так и вне их. В первом случае стоимость годовой страховки составит от 20 до 32 тыс. рублей с 1 млн. страховой суммы, а во втором случае - 18 до 49 тыс. рублей.

Если вы любите активный отдых, и всей семьей, скажем, выезжаете кататься на лыжах, на коньках, посещаете бассейн, тренажерный зал, вы можете застраховать вашего ребенка от несчастного случая именно на это время. Сумма страхового взноса составит от 400 до 1000 рублей с 1 млн. страховой суммы.

Теперь рассмотрим второй вариант страховой защиты – страхование медицинских расходов

Суть заключается в следующем. Если в период действия договора страхования возникают проблемы со здоровьем, то страховая компания гарантирует медицинское обслуживание на высоком уровне. Это значит, что вы раз и навсегда забудете о своей районной поликлинике, где в назначенное время попасть на прием к врачу невозможно; к нужному специалисту не записаться или необходимого оборудования попросту нет.

Теперь Вы сами выберете то медицинское учреждение (несколько), в котором будете обслуживаться. Выбирать можно не только из числа государственных, но и частных медицинских центров. Звонок в страховую компанию - и вам называют ближайшее время, когда нужный вам специалист будет вас ждать.

Причем страховщики тщательно следят за качеством оказания помощи, реагируют на малейшие претензии и жалобы клиентов. Сопровождают такой вид страхования в страховой компании высококвалифицированные врачи, которые определят, какой специалист вам нужен и дадут первую консультацию о ваших действиях в том или ином случае. Работают они до позднего вечера, а также дежурят на телефонах в выходные дни. Конечно, такой страховой полис стоит дорого (от 300 долларов в год на 1 человека). Но эти затраты оправданы, особенно когда речь идет о ребенке.

Оговоримся, что отдельно для ребенка страхование будет очень и очень дорого, и не каждая страховая компания пойдет на его заключение. Ведь дети - это настоящие спички – реагируют на все и сразу пожаром. А вот семью с детьми застрахуют охотно. И вам будет сделана значительная скидка. Стоит отметить, что в настоящий момент детские страховые программы включают только амбулаторные медицинские услуги, а на страхование принимаются дети от 1 года.

Попробовать стоит. Особенно когда ваш малыш ничем раньше не болел, и вам еще только предстоит выяснить то, как он реагирует на инфекции, как переносит заболевания. Тут важны сильные врачи и хорошее диагностическое оборудование. В условиях платных центров вы, конечно, это все найдете, но их посещение вам обойдется гораздо дороже, чем страховой полис добровольного медицинского страхования.

И еще один вид страхования, на котором хочется остановиться

Наступил долгожданный отпуск, и вы всей семьей едете отдыхать за рубеж. Знайте, что при двух взрослых один ребенок будет застрахован бесплатно. За рубежом медицинская помощь при наступлении страховых случаев будет оказываться на платной основе (за исключением перечня стран, с которыми у Республики Беларусь имеются соответствующие международные соглашения).

Если же вы имеете страховой полис от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, то все расходы по оплате счетов за медицинские слуги по скорой и неотложной медицинской помощи оплатит страховая компания.

Страховая защита сработает по одному из двух вариантов: либо вы сами оплатите все счета медицинских учреждений, а по возращении на родину страховая компания возместит ваши расходы, либо, будучи за границей, вы свяжетесь со страховой компанией или ее представителем за рубежом, и они организуют предоставление и оплатят медицинскую помощь. Такое страхование является условно добровольным, так как зачастую выступает одним из требований посольств для получения визы.
 
Но даже если визу получать не нужно (как в Украину, Россию) или посольство не требует (Великобритания), поверьте, что застраховаться стоит, и уж тем более, если речь идет о детях. Без полиса помощь окажут, но не во всех медицинских учреждениях и не в том объеме, который может понадобиться в данный момент. А страховая компания гарантирует, что ее клиентам будет предоставлена медицинская помощь на нужном уровне и в нужном объеме и в любом месте, где бы вы не оказались.

И большой совет, если ваши дети (взрослые дети) ищут себя, самостоятельности, реализации и пробуют заработать деньги за рубежом, убедите их до выезда приобрести страховой полис белорусской страховой компании. Даже если кажется, что он им не нужен, т.к. сторона-наниматель обязуется оплачивать все медицинские расходы, все же они будут защищены, у них будет связь с домом, несколько телефонов, где их выслушают и помогут, хотя бы свяжутся с родными.

Важно знать, что некоторые полисы включают оказание юридической помощи за рубежом. В этом и есть задумка страхования. Кстати сказать, ведь у нас оно неудачно ассоциируется со словом «страх», а в переводе с английского – это уверенность, поддержка.

И напоследок хочется сказать несколько слов о страховании в пользу детей, когда это не касается здоровья непосредственно, а является своеобразным вкладом в будущее, попыткой накопить деньги для детей.

Сейчас страховщики всячески пытаются возродить накопительные варианты страхования, и у них есть продукты, действительно достойные. Это все те же варианты – накопить на свадьбу, на учебу, на подарок к совершеннолетию и т.д. Очень трудно делать прогнозы на будущее. Но если вы не боитесь делать вклады банковские, то стоит доверять и страховой компании.

Система защиты здесь очень серьезная, т.к. страховая компания отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, кроме того, к такого рода страхованию допускаются лишь очень сильные страховщики, риск обанкротиться для которых практически сведен к нулю (им запрещено заниматься рисковыми видами страхования). Плюс страхования заключается и в том, что наряду с накоплением вы еще и защищены на случай непредвиденных событий, когда расходы на них становятся первоочередными (те же несчастные случаи).

И наконец, давайте поговорим о том, что защитить своих детей можно только защитив себя. Поэтому берегите себя, заботьтесь о себе, покупайте страховую защиту и для себя тоже.
Откройте страхование для своей семьи и смотрите в будущее с уверенностью!

---

Яна Явир, специально для www.infobank.by