23 февраля 2009 г.

Страхование кредита

Знал бы где упадешь – соломки подстелил. Народная мудрость

Особенно актуальной кажется сейчас эта мудрость в отношении кредитополучателей. В нынешнее смутное время финансового кризиса никто не может быть стопроцентно уверен в своей финансовой стабильности. Сегодня есть хорошая работа и стабильный доход, а завтра уже вас или ваш отдел, подразделение, фирму (нужное подчеркнуть) закрывают, переводят в неоплачиваемый отпуск и прочая и прочая.

А что делать, если у вас к тому же кредит? И в кредит куплен не модный мобильный телефон за 400$, а, к примеру, квартира? Как все мы помним, недвижимость еще недавно у цене только росла, и кредиты выдавались на большие и очень большие суммы… И выплачивать за кредит многим нужно будет аж до следующего финансового кризиса.

Кстати от увольнения предлагают страховку в соседней Украине. Там можно застраховаться от увольнения, заплатив от 3,5% до 8% от страховой суммы. И в случае увольнения вопросы выплаты кредита смело переадресовываются в страховую компанию.
Но это на Украине, у нас пока ни одна из страховых компаний, насколько нам стало известно, не предлагает таких продуктов.

Так что же есть у нас?

Вариант номер 1

Если вы еще только собираетесь получить кредит, то неплохо бы уточнить, страхует ли банк риск его невозврата. Есть такой вид страхования - добровольное страхование риска непогашения кредита

По данному договору страхования может быть застрахован предпринимательский риск только самого Банка (или другой финансовой организации) и только в его пользу.
 
Поэтому страховые платежи банк, конечно же, учтет в своей процентной ставке по данному кредиту или в дополнительных комиссиях. То есть фактически страховку будете оплачивать вы – кредитополучатель. Ставки по такому виду страхования от 0,7% до 2% и более процентов в зависимости от многих условий.

Какие здесь приятные моменты для кредитополучателя? Наверняка, в случае возникновения задолженности, банк будет вас не так сильно преследовать, а обратится к страховой компании, чтобы получить свое возмещение. Но с другой стороны, тогда вас уже будут преследовать представители страховой компании, так как право требования на возмещение переходит к страховщику.

Получается как в анекдоте «Что пнем об Сову, что Совой об пень - все равно Сове больно».

Вариант номер 2

Можно застраховать свою жизнь от несчастного случая.  Многие банки и страховые компании предлагают кредитополучателям оформить такую страховку. Это - Добровольное страхование кредитополучателей от несчастных случаев и болезней.
По своей сути это - один из видов распространенного страхования от несчастных случаев, но в данном контексте с поправкой на цель страховки.

Как правило, выгодоприобретателем по такой страховке является банк (тот, кто получит деньги в результате страхового случая), а к страховым случаям относятся только инвалидность I, II, III групп и смерть кредитополучателя.

Сумма страховки, как правило, равна сумме выданного кредита. По мере погашения кредита сумма страховки, и соответственно, страховые платежи тоже уменьшаются.

Какие плюсы для кредитополучателя? Единственная радость - в результате несчастного случая банк не будет требовать возврат кредита с ваших родных и поручителей, а получит всю сумму кредита с процентами от страховой компании. Но платить по этой страховке придется снова вам.
Страховой тариф составляет порядка 0,7-0,9% от страховой суммы в год.

Например, вы получаете кредит на квартиру в размере 30 000 $, соответственно страховой взнос от этой суммы составит 210$ в год (при тарифе 0,7%)

Из отрицательных моментов:

В перечень случаев, по которым страховая компания не будет платить, входят следующие (даже если кредитополучатель получил инвалидность или случилось худшее):
• управление транспортным средством застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения (содержание алкоголя в крови более 0,5 промилле) или под воздействием наркотических или токсических средств;
Тут все понятно – сел за руль пьяным - въехал в дерево так, что потом МЧС вырезали из машины – страховая компания не заплатит

• сознательное совершение или попытка совершения застрахованным лицом противоправного действия (в том числе, когда застрахованное лицо было их инициатором, зачинщиком), находящегося в прямой причинной связи с наступившим событием;
Например, захотел ограбить банк – бежал, торопился – сломал позвоночник – страховая компания опять ничего не заплатит.

• самоубийство или попытка самоубийства застрахованного лица, за исключением случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.
Нельзя перекладывать груз собственных проблем на плечи страховой компании.

• хроническое заболевания, травма, по поводу которых застрахованное лицо обращалось за медицинской помощью на протяжении года, предшествующего началу действия договора страхования, за исключением случаев, когда смерть или установление группы инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) наступили по причине, не связанной с имеющимся хроническим заболеванием или травмой, полученной до начала действия договора страхования.
Логика также есть – была травма, застраховался, а потом из-за этой травмы отказали руки-ноги – страховая компания не заплатит.

Отметим, что договоры страхования в принципе не могут быть заключены с лицами:

• являющимися инвалидами I, II, III группы;
• больными СПИДом или ВИЧ-инфицированными;
• перенесшими инсульт, инфаркт мозга, инфаркт миокарда;
• страдающими сердечной недостаточностью второй и третьей стадии, циррозом печени, почечной недостаточностью, гепатитом С, тяжелыми заболеваниями эндокринной системы (например, инсулинозависимой формой сахарного диабета, тиреотоксическим зобом);
• имеющими злокачественные новообразования, в том числе онкогематологические;
• состоящими на учете в психоневрологическом, наркологическом диспансере

Это стандартные фразы из правил страхования, действуют они абсолютно у всех компаний, поэтому нужно принять их как дождь, который идет с неба.

На наш взгляд, самый неприятный момент в этой усеченной страховке в другом – например, катались вы на лыжах, сломали руку - ногу. Ничего страшного - никакой инвалидностью это не грозит, но месяца два в гипсе придется походить. А кредит то выплачивать нужно, банк ваши проблемы со здоровьем не интересуют - у него финансовый кризис в голове, страховая компания тоже ничего вам не выплатит, так как вы, слава Богу, не инвалид и не покойник. Вот тут и возникают вопросы.

По больничному вам выплатят 80% от вашей официальной заработной платы. Это хорошо только тем, кто получает белую и пушистую официальную заработную плату. А если официальная заработная плата раз в 5-7 меньше чем та, что вы получаете в конверте? Где деньги брать на погашение кредита, лечение и банальные ежедневные нужды?

Поэтому, на наш взгляд, самый оптимальный вариант - это классическое страхование от несчастного случая.
Берете кредит, например, на квартиру - страхуете на эту же сумму свою жизнь от несчастного случая. В данном случае, кроме выплаты по больничному листу, страховая компания заплатит в полной мере за каждый перелом, вывих, растяжение или даже укус собаки.

Стоимость страховки в этом случае составит порядка 1,4-2% от страховой суммы в год. Например, для кредита размером 30 000$ страховой взнос составит 420$ в год. Сумма, конечно, не маленькая, но стоит того. Задумайтесь, обычный перелом руки оценивается в 10% от страховой суммы, а это 3 000$. Сломали 10 раз руку и выплатили кредит 

А если серьезно – страховка позволит вам спокойно, без лишений и экономии поправить здоровье и выплачивать очередные взносы по кредиту.

Так как страховка заключается на 1 год, то каждый раз продляя ее, вы можете уменьшать страховую сумму соразмерно остатку вашей задолженности по кредиту.

Страхование кредитополучателей в зависимости от вида и срока кредита сильно отличается. Вот какой интересный момент мы выяснили.

Если при получении кредита на недвижимость банки и страховые компании, в основном, предлагают урезанную страховку (страховые случаи только инвалидность или смерть), которая обходится примерно в два раза дешевле чем полная, то в случае со страховкой по потребительскому кредиту (также предлагается некоторыми банками), например, на 1 млн.рублей вы можете заплатить 60 тыс., а это 6% (!) от страховой суммы. То есть вы заплатите практически в три раза больше чем в среднем по рынку.

Подводя итог сказанному, сделаем вывод. Конечно, от влияния кризисных явлений – увольнения, снижения размера заработной платы, отмены привязки заработной платы к доллару на данный момент застраховаться невозможно. Но страховка от несчастного случая может значительно облегчить вам бремя выплат по кредиту.

---

www.infobank.by