Сегодня у многих на слуху истории о том, с какими проблемами сталкиваются кредитополучатели и их поручители. Действительно, с погашением кредита может быть связано множество вопросов. И если часть из них можно решить еще до подписания кредитного договора, если внимательно его прочитать, то с другими дело обстоит сложнее.

Как, например, погашать кредит одинокому человеку в случае потери работы или получения инвалидности. Как быть тем, кто по доброте душевной стал поручителем у людей, которые отказываются погашать кредит?

Конечно, заплатить за кредит все равно придется, но, скорее всего, выплаты будут сильно бить по семейному бюджету, а воспоминания о таком опыте общения с банком будут казаться страшным сном, даже если банк пойдет на встречу и согласится реструктурировать задолженность. 

Все предусмотреть невозможно, как нельзя точно и заранее знать, какие неприятности и сюрпризы ожидают нас в будущем. Но избежать неприятностей связанных с погашением кредита все-таки реально. Для этого можно, например, застраховаться от непредсказуемых проблем, связанных с погашением кредита.

Сейчас страховые компании предлагают несколько вариантов страхования, которые могут избавить кредитополучателя и его наследников от проблем с погашением кредита в случае смерти, инвалидности в результате несчастных случаев и определенных заболеваний, травм, временной нетрудоспособности, потери работы и т.д.:

• страхование от несчастных случаев
• страхование от несчастных случаев и заболеваний
• страхование жизни

Набор рисков и условия страхования зависят от вида страховки и выбранной страховой компании.

О страховании при получении кредита рассказал Андрей Мацко, начальник отдела обслуживания клиентов и ведения договоров ИСЗАО «Генерали».
По его словам, услуга страхования кредитополучателей востребована в основном на рынке срочного потребительского кредитования, когда решение о предоставлении кредита принимается очень быстро. Это, например, кредит наличными в день подачи заявки или кредит «на месте» на товар в магазине. В этом случае банк не имеет возможности провести полноценную оценку потенциального клиента и берет на себя большие риски, некоторые из которых покрывает страховая компания.

- Количество договоров страхования увеличивается по мере увеличения рынка потребительского кредитования, а число страховок растет благодаря созданию более привлекательных видов страхования, из-за чего растет процент кредитов со страховками в общем количестве кредитных договоров, - рассказал эксперт. - Рынок подсказывает, как улучшать продукты, и требует от страховщиков расширять покрытие, и страховщики реагируют на потребности рынка. Так в последнее время в классические виды личного страхования добавляются новые риски (например, потеря работы, травмы, временная нетрудоспособность).

Такая ситуация может показаться достаточно странной, ведь экспресс-кредиты берут на срок от нескольких месяцев до 2-3 лет, а кредиты на жилье выдаются на 15-25 лет. Почему же тогда нет распространенной практики страхования при получении кредита на недвижимость?

- Вообще практика есть, и такие «длинные» договоры – это обычно примеры страхования жизни. Но, во-первых, как я говорил, страхование кредитополучателей развивается параллельно с кредитными предложениями, а кредиты на недвижимость сейчас развиты слабо – не многие способны погашать такие большие суммы, - пояснил А. Мацко.

- Во-вторых, большинство выдаваемых кредитов на недвижимость сейчас – льготные кредиты государственных банков, которые даже при постоянном погашении часто оказываются убыточными для банка. Фактически эти банки выступают «поставщиками» государственных социальных льгот и не накладывают на клиента дополнительную нагрузку в виде страховки, берут все риски на себя.

- В-третьих, при кредитовании недвижимости условия предоставления кредита всегда жестче, и проверка клиента  происходит не в течение часа или дня, а занимает больше недели. Банк старается задействовать как можно больше доступных инструментов защиты от рисков за это время – требование поручителей, проверку платежеспособности клиента, кредитной истории и т.п.

Видимо, страхованию банкиры в данном случае не придают большого значения. Хотя, на мой взгляд, некоторые риски было бы логично переложить на плечи страховщиков, - считает эксперт.

По словам Андрея Мацко, при страховании кредитополучателей от смерти и инвалидности клиенты получают следующие преимущества. При наступлении страхового случая клиент и его семьи освобождаются от кредитных обязательств перед банком, поскольку кредит погасит страховая компания. Ведь очевидно, что при наступлении инвалидности, клиенту будет сложно выплачивать кредит.

Проблемы с погашением кредита могут возникнуть также в случае смерти кредитополучателя, поскольку по закону его наследники обязаны погасить кредит. Но если кредитополучатель заключил  договор страхования от смерти – наследники получат страховую выплату и смогут рассчитаться по кредиту. Это значит, что наследники кредитополучателя смогут избежать судебных тяжб и сохранят положительную кредитную историю.

Кроме того, если кредитополучатель согласен заключить договор страхования, повышается вероятность положительного решения банка о выдаче кредита.

Банки также заинтересованы в страховании кредитополучателей. По мнению Андрея Мацко, для банков страхование кредитополучателей – дополнительные гарантии погашения кредита. Ведь выдавая кредит, банк всегда берет на себя определенные риски, что кредит не будет погашен. Страхование – один из инструментов освобождения от части рисков.

Важно также и то, что если договор страхования заключает сотрудник банка – банк получает комиссионное вознаграждение, таким образом, банк получает дополнительную финансовую подушку при «рискованном» кредитовании.

Интересно, что одним из условий сотрудничества банка со страховой компанией зачастую является обслуживание компании в банке – открытие счетов, размещение страховых резервов и собственных средств, а это также увеличивает прибыль банка.

А. Мацко считает, что в настоящее время банки понимают важность страхования кредитополучателей, как для банка, так и его клиентов. Банки часто сами мотивируют клиента страховаться различными способами, например, снижением процентных ставок и комиссий по кредиту при заключении договора страхования, либо обозначая наличие страховки как обязательное условия получения кредита.

Каковы перспективы развития страхования кредитополучателей в Беларуси?

Прежде всего, страхование кредитополучателей развивается параллельно с банковской системой страны, то есть перспективы тем более реальные и радужные, чем быстрее идет вперед финансовый рынок. Исходя из сегодняшней ситуации на рынке, Андрей Мацко предположил, что:

1. Страховщики будут продолжать совершенствовать продукты, покрывая все больше рисков, поскольку их на это мотивируют банки и рынок.

2. Будет развиваться страхование более емких видов, например, страхования непогашения кредита, финансовых рисков, так как такие продукты сейчас востребованы банками.

3. Возможно создание новых видов страхования, например, комплексное страхование.

4. Страхование кредитополучателей будет активнее развиваться на рынке «длинных» кредитов, которые выдаются на 15-20 лет.

Таким образом,  страхование при получении кредита – это достаточно интересный и удобный инструмент защиты от непредвиденных случаев как для кредитополучателей, их семей и поручителей, так и для банков.

---

Источник: infobank.by