Страховка для отдыха
Лето - время отпусков, а отпуск хочется провести так, чтобы не было мучительно больно… за потраченное время.
Многие едут за границу, как в жаркие страны, так и не очень. Причем, выбирая путевку, мы всегда интересуемся: в какой отель едем, какой там уровень комфорта, какие услуги включены в оплату, за что нужно платить дополнительно и т.п.
Это и понятно - кому хочется приехать отдыхать, и за свои же деньги получить плохое обслуживание, маленькие, неопрятные комнатки и грязное море. А вот по поводу страховки многие даже и не задумываются. Действительно, зачем думать о плохом?
Кроме того, в стоимость путевки зачастую страховка уже включена. Поэтому большинство выезжающих о страховке больше не вспоминают. Те же, кто за границей попадал в неприятности со здоровьем, обычно совсем по-другому относятся к выбору страховки.
Ведь правильный выбор страховки - это очень важно! Давайте рассмотрим страховку для выезжающих за рубеж подробнее.
Многие туристические фирмы предлагают страховку, включенную в стоимость путевки. Тут есть маленький нюанс: страховка эта - самая дешевая, с минимальной суммой возмещения. Зачастую стоимость страхового возмещения по этой «бесплатной» страховке составляет 10-15 тыс. долларов. Соответственно, и обслуживание будет - по минимуму. В Турции, например, где развитие медицины и так не ахти, такой дешевый вариант может оказаться гораздо хуже нашего фельдшера из деревенского медпункта.
Поэтому, стоит разобраться в тонкостях страховки и определить принципиальные для вас моменты. К тому же и разница в деньгах не большая. При страховке на 14 дней стоимость страхового полиса на сумму 70 000 долларов США составит менее 10 долларов для взрослого человека (до 65 лет). Годовая страховка будет стоить порядка 100 долларов США.
Сначала ответим на некоторые вопросы.
Какие риски покрывает медицинская страховка для выезжающих за рубеж?
Это все затраты, связанные с расходами на оказание скорой и неотложной медицинской помощи, а также другие расходы, возникшие в результате страхового случая в период пребывания за границей. Ключевое выражение – скорой и неотложной. Страховкой покрывается доставка больного в больницу, нахождение в больнице, оплата необходимых лекарств и процедур и т.п. В случае обострения хронического заболевания вам, конечно, окажут помощь, но сумма выплаты будет ограничена 2% - 10 % страховой суммы.
Также покрываются затраты по медицинской эвакуации на родину, юридические услуги и, при самом неблагоприятном исходе событий, – возврат тела на родину. Иногда покрываются затраты на приезд и проживание родственников, при необходимости ухода за больным.
Некоторые компании оплачивают счета за телефонные переговоры со своими представителями (в Белгосстрахе, например, есть уникальная услуга - ассистанс Белгосстраха. 24 часа в сутки возле телефона дежурят квалифицированные врачи, готовые в любой момент дать профессиональную консультацию и организовать оказание помощи.)
Что признается «Страховым случаем»? Все расстройства здоровья и острые заболевания, которые с вами могут произойти на отдыхе. Это – переломы, растяжения, простуда, отравления, раны, укусы животных, аварии, ушибы и т.п. В общем, все то, что может нести угрозу вашему здоровью и жизни. Также всегда оплачиваются услуги по снятию острой зубной боли, но в этом случае есть ограничения. Большинство страховых компаний оплатят вам только 100$ за стоматологические услуги, хотя некоторые компании страховой лимит больше (например, в СК Басо - до 200 евро.).
Подчеркну еще раз - страховка для выезжающих за рубеж предназначена для скорой и неотложной помощи в результате несчастного случая или внезапной болезни, а не для планового лечения за границей.
Что не подпадает под действие страховки?
Абсолютно все компании не признают страховым случаем болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Такое же отношение к несчастному случаю, если таковой произошел в состоянии алкогольного опьянения.
Хотя здесь некоторые компании действуют избирательно. Например, в правилах Белгосстраха четко зафиксировано, что компания может отказать в страховой выплате, если содержание алкоголя в крови - не менее 0,5 промилле. Практикуется рассмотрение каждого случая индивидуально. Если человек, будучи пьяным, упал и сломал руку, то в выплате, скорее всего, откажут, а если ехал в такси и попал в аварию – выплатят.
Вообще говоря, каждая страховая компания имеет правила страхования, где описание того, что не попадает под страховку, занимает от одной до трех страниц текста. Мы здесь приведем самые общие моменты.
Итак, не оплачиваются:
- услуги или медпрепараты, не являющиеся необходимыми с точки зрения медицины при постановке диагноза или лечении (например, вы сломали руку, а вам выписали вместе с гипсом еще и лекарство для сердца);
- услуги, предоставленные помимо больницы, врача или медицинской сестры (соответственно, лечение у знахарей, колдунов и иных представителей нетрадиционной медицины);
- услуги или медпрепараты, рассматриваемые в соответствии со стандартами в качестве экспериментальных или находящихся на стадии исследования;
- медицинское обследование, не связанное непосредственно с оказанием неотложной медицинской помощи (например, операция по увеличению груди или исправление формы носа);
- лечение травм, полученных в драках и потасовках, если застрахованное лицо было зачинщиком;
- лечение онкологических заболеваний;
- расходы на лечение болезней, травм, причиной которых послужило участие в соревнованиях и их подготовке, гонках, выступлениях, а также активный отдых – дайвинг, катание на квадроциклах и т.п. (поехали кататься на лыжах и не сказали об этом страховщику, поэтому выписали страховку, которая не покрывает эти риски);
- расходы, связанные с челюстно-лицевой хирургией и ортопедией зубов, исключая неотложную медицинскую помощь при несчастном случае;
- лечение душевных болезней или психических расстройств, консультации и психиатрические обследования;
- обследование и лечение болезней, связанных с беременностью, прерыванием беременности, принятием преждевременных родов и родоразрешением, за исключением случаев, когда представляется угроза жизни застрахованному лицу;
- лечение венерических заболеваний, СПИДа или любого подобного синдрома, а также их последствий;
- лечение гинекологических заболеваний, кроме состояний, требующих немедленного медицинского вмешательства;
- все виды лечения, которые не могут рассматриваться как оказание неотложной медицинской помощи;
- лечение болезней или травм, умышленно причиненных самому себе (в том числе при самоубийстве или попытке совершения самоубийства);
- лечение солнечного удара, солнечного ожога, фотодерматита, солнечной аллергии и иных изменений кожи, вызванных ультрафиолетовым излучением;
- лечение гельминтоза, педикулеза, чесотки;
- другие расходы, произведенные без согласия страховщика либо его представителя за границей.
Как видите, список не маленький, и это еще не все. Для каждой страны есть свои минимальные лимиты страхования, если для стран Балтии это порядка 15 тыс. долларов США, то для самой Америки - 100 тыс. долларов. Есть четкая зависимость - чем выше развитие медицины (и чем она, соответственно, дороже), тем выше страховая ответственность.
По поводу дороговизны медицины в США вообще ходят легенды. Так, представители Белгосстраха рассказали случай, когда за один прием у врача был выставлен (и оплачен) счет на 18 тыс. долларов США (!).
Высока стоимость медицинских услуг в Канаде, Японии, Австралии, Израиле. Для этих стран применяется повышающий коэффициент. Но даже с этим коэффициентом стоимость страховки несопоставима с расходами на лечение. Так, годовая страховка для США составит порядка 100 долларов США.
Теперь во всяком случае ясно, что это такое медицинское страхование выезжающих за рубеж.
Как же поступить, если вам продают путевку с уже включенным «дешевым вариантом» медицинского страхования?
Так как страхование добровольное, вы можете попросту отказаться от предлагаемого полиса. При этом вы можете самостоятельно застраховаться там, где считаете нужным. Если у вас будет два полиса – тоже ничего страшного – возмещение все равно будет проводиться по одному из них – тому, который вы предъявите при страховом случае.
Теперь составим краткую памятку как правильно застраховаться. 1. Обязательно уточните, на какую сумму вас страхуют, и какова минимальная сумма страховки в той стране, куда вы собираетесь поехать.
2. Внимательно и тщательно прочитайте правила страхования, особенно те пункты, где указаны страховые и не страховые случаи. Не бойтесь показаться занудой – уточните все, что вам непонятно. Ведь вы должны четко и ясно понимать, за что именно вы платите свои деньги.
3. Уточните, есть ли франшиза и ее размер (большинство компаний страхуют без франшиз).
4. Расскажите страховому агенту, куда едете и чем планируете заниматься, не скрывайте своих планов, если хотите освоить дайвинг, играть в футбол или с ветерком погонять на квадроциклах. В этом случае применяется повышающий коэффициент. Стоимость страховки окажется не 10, а 30 долларов (на 14 дней), однако это - не большие деньги за спокойный отдых.
Случай из жизни – купили путевку в Египет, страховка включена. Там решили освоить дайвинг, получили травму, оказали медицинскую помощь, а страховая компания отказывает в выплате на основании того, что полис не покрывает такие случаи. В итоге – испорченный отдых, отрицательное впечатление о турфирме и о страховой компании, плюс денежные траты.
5. Внимательно прочитайте памятку и спросите у страхового агента, как действовать в случае травм или болезней. Как правило, алгоритм действий таков:
- Если получили небольшую травму или легко приболели – вы звоните по телефонам, указанным в полисе в сервисную службу или в страховую компанию, описываете ситуацию, и работники сервисной службы направляют врача к вам или организовывают доставку в больницу.
- Если случилось что-то серьезное, то вы срочно направляетесь в ближайшее лечебное учреждение и уже оттуда связываетесь с представителями сервисной или страховой компании и объясняете ситуацию.
6. Проверьте срок действия полиса, иногда (опять же для удешевления) полис выписывается без учета дня отъезда и дня приезда, если с вами произойдет неприятность в аэропорту, то страховая компания ничего не выплатит. Так же встречаются случаи мошенничества со стороны страховых агентов: полис на ваших экземплярах выписывается на весь срок, а на экземпляре, который агент сдает в страховую компанию, - на минимальный срок. Агента, конечно же, потом накажут, но вы окажетесь в неловкой ситуации, когда полис вроде бы есть, но он уже не действителен.
7. При оплате медицинских услуг своими деньгами обязательно собирайте все чеки, рецепты и т.п. документы, которые подтвердят, что страховой случай был, и вы понесли определенные затраты. Это - на самый крайний случай, потому что во многих страховых компаниях есть ограничение по возмещению расходов наличными. По прибытию домой вам выплатят 400 – 700 долларов (в зависимости от страховой компании). Также внимательно изучайте документы, которые вам выдают. Вот в какую ситуацию попали туристы, которые отдыхали на Украине. Обратились к врачу, он оказал помощь, туристы оплатили услуги и взяли документы, не посмотрев внимательно. На документах была печать и сумма денег, все правильно … но платеж был оформлен как благотворительный взнос (пожертвование). Страховая компания, естественно, ничего не возместила.
8. Уточните у страхового агента, в течение какого срока после приезда нужно подать документы в случае оплаты медицинских расходов своими деньгами. Обычно этот срок составляет 3-5 дней.
И напоследок, несколько полезных советов и статистики.
Перед выездом за границу, если вы уже застрахованы от несчастного случая в Беларуси, обратитесь в страховую компанию, для того чтобы действие вашего полиса распространили на ту страну, куда вы собираетесь. Теперь при несчастном случае вам не только возместят по медицинской страховке все затраты на лечение, но по приезду домой вы получите страховое возмещение по страховке от несчастного случая. Те же, у кого нет страховки от несчастного случая, могут оформить ее вместе с медицинской перед выездом за границу. К слову, все спортсмены, выезжающие за рубеж, обязательно страхуются и по медицинской страховке, и от несчастного случая.
Выбирайте страховую компанию, у которой есть круглосуточная телефонная линия со специалистами, говорящими на русском языке. Так как разговоры вам все равно оплатит страховая компания, гораздо удобнее объясняться с человеком на родном языке, при этом вы сэкономите много времени для принятия правильного решения.
Держите полис всегда при себе, так как в нем указаны телефоны для экстренной помощи.
Не пытайтесь мошенничать, в штате службы безопасности страховых компаний работают профессионалы, они всегда могут узнать, планировалась ли операция, которую сделали за границей, были ли у вас хронические болезни и т.п. Не говоря уже о чеках докторов без лицензии. Страховая компания даже сверяет стоимость оказанных медицинских услуг со средней стоимостью по стране пребывания.
Теперь немного статистики. По данным Белгасстраха за 2007 год, самые распространенные заболевания наших соотечественников за границей таковы:
А вот те страны, в которых наиболее часто случаются страховые случаи с белорусами.
Теперь вы осведомлены, значит, и вооружены. 
Давайте надеяться и верить, что во время поездки за границу ничего плохого не произойдет, но на всякий случай, застрахуемся с учетом того, что узнали из этой статьи.
www.infobank.by фото с сайта www.etoday.ru
