Все чаще риски по кредитам банки делят со страховыми компаниями, предлагая заемщикам приобретать полисы. Страховщики не жалуются – такое расширение бизнеса им только на руку. И банкам хорошо, потому что при наступлении страхового случая будет к кому обратиться. А как соотносится страхование с интересами заемщиков? На эти и другие вопросы нам отвечают эксперты:

Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

Дмитрий Шалимо, начальник отдела кредитования физических лиц ЗАО «Абсолютбанк»;

Ибрагим Колейлат, Председатель Правления «Франсабанк» ОАО.

Вопрос: Сейчас часто при потребительском, особенно экспресс-кредитовании, используется страхование. Что и зачем страхуют банки? Обязательно ли оформление страховки? И не откажет ли банк в кредите, если клиент не хочет страховаться?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Прежде всего, я бы хотел разделить страхование в банке на две составляющие. Первая составляющая, когда клиент полностью добровольно оформляет страховые полисы, и это никак не связано с предоставлением ему кредита. Например, наш банк позволяет застраховать жизнь от несчастного случая, ответственность квартиросъемщика и водителей, то есть предлагает все обязательные виды страхования.

Второй вид страхования связан с кредитом, и чаще всего - это либо ипотечный кредит, либо кредит на автомобиль, либо потребительский кредит. Если говорить об ипотеке, то есть кредитовании недвижимости, то банки наиболее часто используют страхование залога. Они требуют, чтобы та квартира, которую вы приобрели в кредит, была застрахована.

Достаточно часто банки используют такой вид страхования, как страхование от несчастного случая. И первый, и второй вариант вполне объяснимы. Если в первом случае банк обязан заботиться об имуществе, которое передано в залог, то во втором случае банк волнуется о кредитополучателе. Так как ипотечные кредиты достаточно длинные – до 10-30 лет, то и риск, что нечто, не дай Бог, произойдет в клиентом, тоже высок.

Если говорить об автокредитах, то здесь наиболее распространено так называемое страхование КАСКО, которое связано с тем, что автомобиль передается в обеспечение по данному виду кредита.

С потребительскими кредитами ситуация двоякая. С одной стороны, банк, безусловно, заинтересован в том, чтобы его клиенты были застрахованы. Тем самым он получает дополнительную гарантию возврата своих средств, так как зачастую банки не требуют предъявлять справку о заработной плате и не могут стопроцентно судить, какой доход у его кредитополучателя.

С другой стороны, банк использует некий перечень страховых компаний и получает дополнительную выгоду от сотрудничества с ними.

Зачастую, если клиент не хочет страховаться, и это связано с залогом, банк откажет. Еще раз напомню, это касается КАСКО и страхования недвижимости. Если речь идет о страховании жизни, вероятнее всего, банк предложит кредит по более высокой процентной ставке.

Дмитрий Шалимо, ЗАО «Абсолютбанк»

При потребительском кредитовании, в том числе экспресс- кредитовании, банком может быть предложена кредитополучателю, физическому лицу, дополнительная услуга – оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья. Другими словами, страхования от несчастных случаев.

Данный договор действует в быту и на производстве 24 часа в сутки, и предусматривает выплату страхового возмещения в счет погашения основного долга, либо задолженности по кредитному договору при наступлении страхового случая. К ним относятся травмы, ушибы, ожоги, укусы, переломы и тому подобные страховые случаи, которые могут признаны для выплаты страхового возмещения. При этом если сумма страхового возмещения превышает сумму задолженности перед банком, то оставшаяся часть выплачивается застрахованному лицу либо его наследникам. У кредитополучателя имеется выбор – оформлять договор добровольного страхования от нечастных случаев или нет.

Как правило, кредитополучатель заинтересован в оформлении этого договора, поскольку никто не знает, что может произойти с нами. Застраховаться и получить какие-то материальные вознаграждения, выплаты – это в интересах кредитополучателя. Отказ кредитополучателя от заключения договора добровольного страхования не может являться причиной отказа в выдаче кредита.

Ибрагим Колейлат, «Франсабанк» ОАО

В принципе, страхование составляет важную часть процесса кредитования. Так, например, при автокредитовании, как на новое, так и на подержанное авто, Франсабанк требует от кредитополучателей страховать приобретаемое авто на условиях полное КАСКО. И нам видится это удобным не только для банка, но и для самих клиентов. Если, не дай Бог, случается авария, в результате которой машина сильно повреждается, и соответственно, очень сильно теряет в своей стоимости, в такой ситуации страховщик компенсирует потери и клиенту, и банку. Это очень удобно, поскольку в обратном случае (без компенсации) клиенту будет очень сложно продолжать оплачивать кредит того, что он потерял и уже не имеет, тем более в течение длительного времени.

То же и с кредитами на потребительские нужды. Если клиент берет кредит, и с ним происходит какой-то несчастный случай, то семья может лишиться имущества, или ее могут обязать оплачивать этот кредит. Однако, если страховка есть, то семья может быть спокойна, все остается у них. Это с одной стороны.

С другой стороны, страхование выполняет так сказать завершающую роль, дополняет процесс кредитования. И вместе с тем, упрощает его. Наличие страховки не только гарантирует банку возвращение кредитных средств, но еще более гарантирует клиенту, что если что-то произойдет, он может быть спокоен за свое имущество.

Как я уже сказал ранее, сам институт страхования играет важную роль в экономике, так как стимулирует производство и продажи, и в конечном счете экономическую активность. Вот почему страховые компании работают совместно с банками. Это необходимый инструмент для развития нормальных процессов кредитования в экономике.

Вопрос: Почему банки при выдаче автокредита очень часто требуют страховаться у определенного страховщика? Неужели в страховой тариф закладывается дополнительная прибыль банка?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Здесь причина двоякая. Прежде всего, банки оценивают страховые компании как таковые. То есть они осознают, что эти компании освобождают их от определенной доли риска. С другой стороны, как я говорил ранее, банки получают дополнительные преференции от сотрудничества с той или иной компанией.

Дмитрий Шалимо, ЗАО «Абсолютбанк»

Нет, в страховой тариф при оформлении кредита на автомобиль, по крайней мере в нашем банке, никакая дополнительная прибыль банка не закладывается. Кредитополучатель представляет в банк страховой полис, оформленный должным образом, и при этом, с какой страховой компанией заключен договор, для нас принципиального значения не имеет. Кредитополучатель сам выбирает страховую компанию по своим личным предпочтениям.

Ибрагим Колейлат, «Франсабанк» ОАО

Нет ничего странного или ненормального в том, что некоторые банки требуют, чтобы их клиенты страховались в каких-то определенных компаниях. Наверное, они доверяют этим страховым компаниям, считают их надежными. Возможно также, что есть определенное сотрудничество между ними. Что касается «Франсабанк» ОАО, выдавая автокредит, мы не требуем от клиента страховаться в какой-то определенной страховой компании. Главное, чтобы клиент выполнил наши требования по условиям страхования (полное КАСКО, мультидрайв, отсутствие франшизы, отсутствие ограничений по условиям хранения автомобиля, страховка должна распространяться на все страны).

Но в любом случае, никакой дополнительной нагрузки на клиента в виде повышенного страхового тарифа не может быть и речи. Формирование страхового тарифа – это дело страховой компании, а дело банка – расчет процентной ставки по кредиту. И это никак не связано, впрочем, и не может быть связано.

Вопрос: Обязательно ли страховаться у одного и того же страховщика весь срок кредита, или достаточно застраховаться только на первый год?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

В подавляющем большинстве случаев банки требуют, чтобы страхование осуществлялось лишь в определенных компаниях. Их может быть несколько, а может быть и одна. Поэтому чаще всего - это обязательное требование.

Допустим, наш банк отталкивается от следующих критериев. Мы берем те компании, которые существуют достаточно длительно на рынке, входят в число первых 10-15 компаний Беларуси, и третье – это те компании, которые выполняют все наши условия. Например, при страховании каско – мультидрайв и страховой случай во всех странах мира.

Дмитрий Шалимо, ЗАО «Абсолютбанк»

Если кредитным договором предусмотрено страхование предмета кредитования, то страховаться необходимо на весь период действия кредитного договора, либо до полного исполнения обязательств по кредитному договору, например, до его досрочного либо планового погашения. Кредитополучатель вправе выбрать страховщика самостоятельно. У нас нет жесткой привязки.

Ибрагим Колейлат, «Франсабанк» ОАО

Извините за тавтологию, но страхование страхует риски. И пока у банка есть риск (в виде невыплаченного кредита), должна быть и страховка. Безусловно, по мере погашения кредита может снижаться и сумма страховки.

Как я уже сказал, наш банк требует лишь соблюдения определенных условий страхования. Где страховаться – выбирает клиент. Кроме того, для удобства наших клиентов мы не возражаем, если страховкой предусмотрено внесение страхового взноса в два этапа (а не сразу за весь год). Таким образом, клиент вправе в течение срока кредита менять страховую компанию, однако ежегодно страховать автомобиль (пока есть кредит в нашем банке) – это его обязанность.

Вопрос: Можете ли вы привести статистику, насколько часто с самими кредитополучателями происходят страховые случат, например, они теряют трудоспособность?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

К счастью, из нашей статистики, это происходит не так часто. Как ни странно, чаще страховые случаи происходят именно по добровольным видам страхования. К примеру, у нас есть возможность оформить клиенту страховку от несчастного случая, в том числе на его детей. Дети в силу того, что они – дети, чаще разбивают лбы, подворачивают руки и ноги, такие случаи превалируют. В целом же, страховые случаи составляют до 1-1,5%.

Дмитрий Шалимо, ЗАО «Абсолютбанк»

Такую статистическую информацию наш банк предоставить не может, но могу сказать, что страховые случаи были. И по кредитополучателям, с которыми были заключены договора добровольного страхования от несчастных случаев, страховая компания производила выплаты в счет погашения кредитной задолженности.

Ибрагим Колейлат, «Франсабанк» ОАО

Страховые компании знают об этом гораздо лучше, поскольку подобного рода данные и позволяют им рассчитывать размеры страховых тарифов.

Вопрос: Снижает ли банк процентную ставку для тех кредитополучателей которые уже застрахованы?

Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

Чаще всего, он повышает ставку для тех, кто не застрахован. Вопрос ставится таким образом: стандартная ставка со страховкой такая-то, ставка без страховки – чуть выше. Разница определяется в зависимости от ситуации - от 1 до 10% годовых.

Дмитрий Шалимо, ЗАО «Абсолютбанк»

При заключении с кредитополучателем договора добровольного страхования от несчастных случаев Абсолютбанк процентную ставку не снижает, так как добровольное страхование является дополнительной услугой, которая оказывается кредитополучателям – физическим лицам. А банк здесь выступает в качестве агента страховой компании и не получает за это вознаграждение. То есть банк не получает дополнительную прибыль, а страхует свои риски по невозврату кредита при наступлении страхового случая.

Ибрагим Колейлат, «Франсабанк» ОАО

Безусловно, банк снижает процентную ставку, когда риск уменьшается. И это нормально. Это экономический закон – ставка растет если риск возрастает, и ставка уменьшается с уменьшением риска.

www.infobank.by