Страховое мошенничество
По мнению экспертов, темпы развития страхового мошенничества в стране в 4 раза превышают темпы развития самой страховой индустрии. Мировая статистика показывает, что 10% всех выплат производится по нераскрытым фактам мошенничества. И именно на автострахование приходится около 70% всех преступных операций. Eсли фирма позиционирует себя только как страховщик автотранспорта, она неизбежно прогорит. Продержаться такие компании могут максимум около 3 лет, а затем наступает неминуемое банкротство.
Клиент всегда прав Введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) не только подняло страховую культуру населения, но и спровоцировало интерес со стороны жуликов, криминальных организаций и просто недобропорядочных граждан. С одной стороны, объясняется это массовостью ОСАГО, с другой - простотой «организации» страхового случая. Чтобы удовлетворить спрос на страхование, компании вынуждены увеличивать штат, прежде всего за счет страховых агентов. Здесь-то и заводятся «паршивые овцы».
Обычно их криминальная фантазия не идет дальше сокрытия страховых премий от компаний и продажи фальшивых полисов. Впрочем, нечистые на руку агенты готовы не только обманывать автовладельца, но и пойти ему навстречу. Например, если машина попала в ДТП вчера, то застраховать как саму машину, так и гражданскую ответственность можно сегодня. Правда, стоить полис будет дороже: мошенник-агент должен получить за это отдельное вознаграждение от мошенника-страхователя.
Людей с преступными наклонностями подкупают в автостраховании простота и сравнительная честность отъема денег у страховых компаний. Поджог застрахованного имущества или же убийство с целью получения страховки вызывают куда более пристальный интерес со стороны правоохранительных органов, нежели мелкое ДТП, до которого есть дело только страховой компании и инспектору ГАИ. Самый банальный пример, с которым доводилось сталкиваться едва ли не каждому страховщику, - «дружественная авария», когда знакомые между собой водители инсценируют столкновение, чтобы один из них получил деньги на замену давным-давно помятого крыла. Широко распространено и «страхование под угон», когда владелец машины страхует ее перед заранее запланированным угоном. Выявить такое мошенничество не так уж трудно. Как правило, машина угоняется вместе со всеми документами на нее, а заодно и ключами.
Главным образом компании подставляют недобросовестные агенты. С развитием мошенничества укрепляются и расширяются службы безопасности страховщиков. Новый персонал фирм отбирается так же жестко, как и в органы внутренних дел, но избежать коррумпированных преступников в структуре страхования полностью невозможно.Нельзя сказать, что страховые компании совершенно беззащитны. Практически везде есть собственные службы безопасности, отделы урегулирования убытков, специалисты которых стараются выявлять возможные случаи мошенничества на ранних стадиях. Детальный анализ повреждений, проведенный экспертами, позволяет выяснить, действительно ли эти повреждения соответствуют характеру ДТП, о которых идет речь в документах, представленных клиентом.
Сами страховые компании, кстати, не очень-то и стремятся доводить дело до суда. Чаще всего, подозревая, что налицо мошенничество, они отказывают клиенту в страховых выплатах. По их логике, если клиент прав, то он сам подаст в суд на страховую компанию, а мошенник этого делать не будет. Из-за такой презумпции страховой виновности часто страдают совершенно невиновные люди.
«Рассмотрение вопроса о необходимости» Но бороться с криминалом в одиночку страховщикам становится все труднее. Тем более что национальное страховое законодательство стоит на страже интересов «простого человека», практически не защищая интересы самих страховщиков. Между тем проблема мошенничества в страховании обострилась настолько, что уже сами госстраховщики забили в колокола: государству необходимо вмешаться. И государство страховщиков услышало, породив в октябре удивительный по своей конкретности документ под названием «План мероприятий по созданию эффективной системы контроля на страховом рынке». Отдельные положения плана стоит прокомментировать.
К примеру, страховщики утверждают, что проблему могла бы решить единая база, в которую можно заносить все случаи мошенничества. Казалось бы, все ясно. Да и денег на это хватает - возьми хоть малую толику средств, направляемых страховщиками в различные фонды (гарантийный, предупредительных мероприятий и т.д.), которые с недавних пор централизуются в бюджете и из которых еще ни копейки не было потрачено ни на что. План же мероприятий предусматривает в будущем «рассмотрение вопроса о возможности создания механизма единой компьютерной базы данных лиц, пытавшихся получить либо получивших страховое возмещение по добровольному страхованию незаконным путем».
Несмотря на то, что страховщики направляют серьезные суммы на поддержку ГАИ, реальное сотрудничество с органами не складывается, хотя страховым законодательством это прямо предусматривается. Более того, т.н. службы безопасности страховых компаний лишены каких-либо полномочий для проведения собственных расследований, и их эффективность зачастую определяется опытом и связями бывших работников правоохранительных органов, возглавляющими, как правило, такие службы. Надо полагать, проблема будет решена. Теперь у государства на повестке дня«рассмотрение вопроса о необходимости принятия нормативного правового акта о взаимодействии между МВД и страховыми организациями по вопросу предоставления информации о добросовестности страхователей». Понятно, что бюрократическая демагогия типа «рассмотрение вопроса о необходимости и возможности» никого ни к чему не обязывает, и, пока государство эту проблему игнорирует, страховщики будут пытаться избежать убытков главным образом за счет увеличения тарифов. При этом ситуация усугубляется тем, что договор страхования сам по себе изначально имеет предпосылки для обмана. Об этом можно спросить любого владельца страхового полиса: попытался бы он перехитрить страховщика при удобном случае? Ответ очевиден.
Судя по правилам страхования любого страховщика, самое главное подтверждение страхового случая - документ, выданный компетентным органом. Да, эти самые органы, особенно в последнее время, проявляют крайнюю компетентность в выдаче различного рода справок, протоколов и прочих официальных подтверждений события, которого не было на самом деле. Если бы кто-нибудь объявил конкурс на самого компетентного фальсификатора документов, трудно будет угадать профессию, представитель которой станет победителем: сотрудник ГАИ, пожарный или врач.
Может быть, суд сможет разрешить возникшие сложности? К сожалению, судьи недолюбливают страховщиков и выносят решения в основном в пользу страхователей и потерпевших, так сказать, в общем контексте защиты прав потребителей. Дело даже не в том, что судьи сами являются потребителями страховых услуг, а в том, что все упрощается до абсурда: договор страхования действовал, случай произошел, ущерб подтвержден, почему не платим?
Введение ОСАГО и последовавший за ним вплеск каско-страхования поставили вопрос ребром о безопасности страховщиков. Особенно частных страховщиков, для которых каско-страхование осталось одним из немногих источников существования. Именно мошенничество в автостраховании погубило десятки компаний в Восточной Европе. Они думали о получении прибыли, а не о ее сохранении.
Сергей ФИЛАТОВ www.belgazeta.by
