Сама по себе идея продавать "овеществленные" финансовые услуги не нова, но применялась она до сих пор, как ни странно, в корпоративной сфере. Пионером была факторинговая компания "Еврокоммерц", которая в апреле 2007-го стала предлагать клиентам четыре стандартизированных решения для факторинга в ярких коробках. Клиенты клюнули: на конец 2006 года у компании было около 1,5 тыс. клиентов, а на конец 2007-го — свыше 3 тыс. "Примерно четверть этого успеха – благодаря коробочным продажам",– считает вице-председатель правления "Еврокоммерца" Илья Волков. В то же время с новой услугой для юрлиц и частных предпринимателей вышел Пробизнесбанк, предложив возможность открывать расчетный счет удаленно – через интернет. Продукт, правда, получился не "коробочным", а "баночным" – компакт-диск с инструкцией и программой был упакован в жестяную банку (наподобие консервных), а сама программа называлась "Банк в банке". Однако все это были b2b-проекты, а вот до широкой банковской розницы подобные ноу-хау пока не добирались.

Необходимость такого предприятия обусловлена тем, что много людей и компаний хотели бы инвестировать средства в пикантный бизнес, но возможностей для этого мало: для вложений в частном порядке сложно понять, к кому обратиться, да и прозрачность интимного бизнеса не слишком высока, чтобы разобраться в нем непрофессионалу.

На своем сайте AdultVest приглашает к сотрудничеству не только потенциальных инвесторов и владельцев xxx-компаний (порностудий, сайтов, хостеров, эскорт-агенств, борделей, стрип-клубов, журналов с "обнаженкой" и т.д.), ищущих финансирование. Банк помогает деньгами "талантливым" порно актерам и актрисам.

Как и любой другой банк Детский банк развития (Children’s Development Bank) платит проценты по депозитам, открываемым детьми. Проценты могут стать серьезным стимулом не тратить деньг на сигареты, конфеты. Да и украсть эти немногочисленные заработки у детей никто не сможет. Проценты по депозитам выплачиваются за счет небольших займов, которые выдаются подросткам старше 15 лет. Однако проценты по депозитам это лишь часть картины. В то время пока взрослые стоят на подхвате, готовые прийти на помощь в любой момент банком управляют только дети, что позволяет им приобрести необходимые навыки. Подобные банки открываются в Афганистане, Бангладеше и Непале.

Сегодня Postbank можно уверенно назвать финансовым супермаркетом: своим клиентам он предлагает депозиты, потребкредиты, ипотеку, а также широкий спектр страховых и инвестиционных продуктов и услуг, часть которых реализуется им от имени других игроков финансового рынка за комиссионные вознаграждения.

Воспользоваться услугами банка легко благодаря диверсифицированным каналам дистрибуции. Помимо 850 собственных филиалов Postbank использует несколько тысяч филиалов немецкой почтовой сети, а также сети банков-партнеров – DSL и BHV, что сделало его банком шаговой доступности в буквальном смысле. Для продажи продуктов, требующих консультационной поддержки, банк создал специализированные мобильные команды – 4 тыс. квалифицированных советников готовы отправиться напрямую к клиенту для проведения консультации по инвестиционным и страховым услугам.

Postbank стал одним из лидеров немецкого рынка в области интернет– и телефонного банковского обслуживания. С помощью удаленного доступа клиент получает практически любой банковский продукт дешевле, чем в розничных филиалах, благодаря высокой автоматизации и стандартизации процессов, дающих сорокапроцентное снижение издержек, в том числе на оплату персонала.

"Реализация концепции low-cost banking и широкая дистрибуция оказываемых услуг стали возможны благодаря бизнес-модели, основанной на принципах открытой архитектуры, – говорит директор по коммуникациям банка Хартмут Шлегель. – Банк сделал ставку на широкие партнерства и аутсорсинг". Используя свои сильные стороны, в том числе мощную ИТ-платформу, он взял на себя обработку платежей для ряда ведущих банков Германии, среди которых Deutsche Bank и DresdnerBank (5 млн. операций в год).

Пока большинство банков не решаются на изменения, в их епархию начинают вторгаться более агрессивные игроки со смежных рынков, постепенно отъедая часть пирога. Так, большие перемены намечаются в секторе автокредитования. На российский рынок наконец выходят кредитные подразделения западных автоконцернов. О планах по началу работы в России собственных банков уже заявили Toyota, BMW и Mercedes. Если отечественные банкиры не сделают автодилерам серьезных предложений, премиальный сегмент рынка автокредитования они, скорее всего, потеряют. А вот автомобилестроители низкого и среднего ценового сегмента, у которых пока нет своих банков (например, китайские или российские компании), вероятно, предпочтут заключать эксклюзивные соглашения с крупными отечественными банками.

Еще одна зона риска – потребительское кредитование в магазинах. Популярность этой услуги будет снижаться по мере распространения кредитных карт. "Будущее – за сервисом, который возникнет вокруг кредиток, – прогнозирует заместитель председателя правления Банка "Санкт-Петербург" Павел Филимоненок. – Развитие сети банкоматов, дисконтные программы с магазинами, кобрендинговые программы – все это будет влиять на выбор покупателя".

Видя перемены, в банковский сегмент устремились продуктовые ритейлеры. Первой ласточкой стала сеть "Седьмой континент", которая год назад стала совладельцем банка "Финсервис" и начала выдавать дебетовые карты, потребительские и автомобильные кредиты, а позднее – кредитные карты и ипотеку. Поначалу компания предоставляла эти услуги только в точках собственной сети, но сейчас офисы "Финсервиса" работают в торговом комплексе "Охотный ряд" и на "Горбушке".

Бизнес-модели российских банков вовсе не обязательно должны копировать американские или европейские. В Америке, например, принципиально другая плотность розничных сетей. Исторически там были сильны региональные банки, такие как Wells Fargo, поэтому крупные игроки национального масштаба, наподобие Citigroup, даже не пытались воевать на их поле. В России степень проникновения банковских услуг пока относительно невелика, поэтому участники рынка должны использовать иные, чем на Западе, технологии работы. Другими словами, можно и нужно находить инновационные решения, прямых аналогов которым на Западе вполне может и не быть.