13 марта 2012 г.

Товар в кредит: вы экономите время, но теряете деньги

Кредиты на товар, которые можно получить непосредственно в магазине при предъявлении одного лишь паспорта, помогают сэкономить вам время. Однако переплаты по таким продуктам зачастую больше, чем по обычной «потребиловке»

Что за зверь такой – факторинг

Наверняка многие слышали словосочетание «кредит по системе DELAY» или «рассрочка по DELAY», однако не каждый задумывался о том, что же это такое.

Проект DELAY является по сути факторингом. 

---

Факторинг (финансирование под уступку денежного требования) — финансовая операция, при которой продавец переуступает задолженность покупателя по контракту банку с целью незамедлительного получения большей части платежа.

---

Говоря простым языком, рассрочка предоставляется покупателю торговым предприятием, но в течение нескольких дней после продажи товара долговые обязательства выкупаются банком у магазина или индивидуального предпринимателя. Совершается факторинговая сделка, в результате которой предприятие получает деньги, а банк – долг.

Белгазпромбанк реализует проект DELAY с 2005 года. Помимо него системы торговли в рассрочку, аналогичные используемой в проекте DELAY, имеются еще в пяти белорусских банках – в Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке, Трастбанке, Банке ВТБ (Беларусь) и Дельта-Банке.

Товар в кредит – это удобно

Рассрочка DELAY и аналогичные ей проекты имеют ряд преимуществ. В первую очередь – это упрощенная система получения кредита. Из документов в большинстве случаев вам понадобится только паспорт.

Непосредственно в случае проекта DELAY необходимым условием для того, чтобы получить рассрочку, является официальное трудоустройство на протяжении последних трёх месяцев. Вы назовёте продавцу юридический адрес места работы, а также имя и номер телефона вашего руководителя, заполните анкету и – вуаля! – товар в кармане. Ни поручителей, ни справок о доходах не требуется, вся процедура занимает не более получаса.

Конечно, многие банки предлагают потребительские кредиты без справок и поручителей, оформление которых занимает те же полчаса. Однако согласитесь, что если вы берете кредит на какой-то конкретный товар, то гораздо удобнее получить его непосредственно в магазине. Во-первых, это сэкономит ваше время – не придётся ехать в банк. А во-вторых, сумма рассрочки будет ровно такой, какая необходима для оплаты выбранного вами товара, рубль в рубль, ни больше и не меньше. Это тоже даёт определенное преимущество, которое убережет вас от незапланированных растрат в случае, если сумма кредита окажется больше стоимости товара, и от необходимости занимать деньги у знакомых, если сумма кредита окажется меньше.

Цена вопроса

Естественно, что кредит на товар даётся банком под определенный процент – ставки могут сильно отличаться между собой. Иногда годовая процентная ставка вообще как таковая отсутствует, кредитополучатель ежемесячно уплачивает комиссию, выраженную в процентах от суммы задолженности. Так, например, по условиям проекта DELAY комиссия составляет 3,5-4% от суммы товара. Если перевести этот показатель в привычные нам годовые процентные ставки, то он составит 72-81,7% годовых в зависимости от срока рассрочки.

По кредиту «Шалёны шопiнг» Трастбанка ставка может доходить до 58% (СР+20 п.п.) в зависимости от срока кредита. Кроме того, по условиям кредита «Шалёны шопiнг» ежемесячно взимается комиссия в размере 4,29-4,69% от суммы долга. Естественно, что это окажет существенное влияние на реальную процентную ставку. Так что покупать товары в кредит – все таки дорогое удовольствие.

Тут ещё нужно учитывать - для того, чтобы купить товар в кредит, в большинстве случаев необходимо внести «первоначальный взнос», т.е. оплатить определенную часть стоимости товара. Цифра может колебаться, например, в случае проекта DELAY она составляет от 10 до 50% от стоимости. Часто банки дают клиенту возможность самостоятельно выбирать, какую часть стоимости товара они уплатят сразу. Бывают и исключения – по вышеупомянутому «Шалёному шопiнгу» Трастбанка первоначальный взнос можно не вносить, однако в этом случае придётся предъявить банку справку о доходах.

Если говорить о сроках кредитования, то они могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет, и в большинстве случаев кредитополучатель самостоятельно выбирает срок кредита.

Банки не проявляют энтузиазма

Известно, что недавно Министерство экономики Республики Беларусь обратилось в Национальный Банк с предложением о внедрении проекта DELAY (или аналогичного кредитного продукта) с целью стимулирования спроса на приобретение строительных материалов и изделий населением в рассрочку.
Национальный Банк проанализировал мнения коммерческих банков по данному вопросу. Четыре банка заявили о том, что в будущем планируется введение аналогичной системы.

Ряд банков отметил отсутствие необходимости и целесообразности внедрения проекта «DELAY» из-за повышенных рисков, которые влекут за собой дополнительную финансовую нагрузку на кредитополучателя и увеличение доли проблемных кредитов в кредитном портфеле банка.

Несколько банков отметили, что система аналогична процессу потребительского кредитования у них и заявили о том, что имеют в своём арсенале кредитные продукты, которые предоставляются без справки о доходах и поручительства.

В целом, большая часть белорусских банков не готова вводить систему торговли в рассрочку, аналогичную проекту «DELAY». По всей вероятности, основная причина этому – невозможность объективно оценить платежеспособность покупателя, и как следствие - невозможность достоверной оценки кредитных рисков.

Сергей Дубков, заместитель Председателя Правления Национального Банка

Так, представитель одного из отечественных банков заявляет:

- Нужна единая программа, позволяющая в кратчайшие сроки установить место работы покупателя и его кредитную историю. Предлагается создать соответствующий фонд.

Сергей Дубков, заместитель Председателя Правления Национального Банка, также отмечает, что системы торговли в рассрочку имеют ряд недостатков:

- С одной стороны, на рынке банковских услуг уже давно и прочно обосновались потребительские кредиты. С другой стороны, факторинг, тот же проект DELAY, это определенная альтернатива. Новый инструмент на финансовом рынке - это всегда интересно. Однако этот инструмент (как, впрочем, и другие инструменты) имеет ряд недостатков.

Во-первых, это ценовой фактор. При рассрочке риски, которые несет займодатель, закладываются в цену товара. Во-вторых, здесь остро встаёт вопрос платежеспособности потребителей. DELAY и аналогичные проекты не дают возможности объективно оценить риски банка, и здесь встаёт вопрос уже практики и умения.

Факторинг - это пограничная область, а любая такая область таит в себе как дополнительные возможности, так и риски, - считает замглавы Нацбанка.

Потребительский кредит обойдётся дешевле

Итак, системы торговли в рассрочку, такие как DELAY и аналогичные проекты, наряду со своими достоинствами имеют также ряд недостатков. Для банков как для кредитодателей такие кредиты несут риски недобросовестного исполнения обязательств по кредиту и как следствие – риски увеличения проблемной задолженности в кредитном портфеле. Для кредитополучателя – это значительная переплата за товар.

Пожалуй, обычная «потребиловка» во многих случаях обойдётся покупателю дешевле, нежели кредит в рамках DELAY или аналогичных проектов. Такая рассрочка действительно хорошо подходит только тем, кто ценит своё время выше денег и не готов тратить его на разъезды по банкам. Также товар в кредит имеет смысл приобретать тем, кто не имеет возможности предоставить банку справку о доходах или привести поручителя.

---

www.infobank.by