14 октября 2010 г.

Экспертное мнение. Требуется заемщик, средних лет и со стажем работы…

Идеальный заемщик для банка – это человек средних лет, подолгу работающий на одном месте и исправно погашающий ранее выданные кредиты. Желательно иметь ликвидное имущество, еще лучше – предоставить банку гарантийный депозит. Но логичный вопрос - зачем таким людям кредиты.

Большинство заемщиков – не так идеальны. Какие требования и, главное, почему предъявляют белорусские банки своим кредитополучателям, мы обсуждали с Заместителем Председателя Правления ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» Дмитрием Фроловым.

Лицам, не достигшим совершеннолетия…

Разумеется, разговор с банками о кредите может начинать только полностью дееспособный гражданин. Согласно гражданскому праву, таким он становится с момента совершеннолетия (18 лет). Но это не означает, что все 18-тилетние автоматически переходят в ранг кредитополучателей. Возрастной ценз в разных банках, чаще всего, несколько больше, и связано это с платежеспособностью молодого клиента.

- Если с дееспособностью проще и легче, то с платежеспособностью - гораздо сложнее, - поясняет Дмитрий Фролов. - Поэтому те молодые люди, которые не имеют постоянного и достаточного заработка, чаще всего выпадают из перечня клиентов банка.

Логику банка при оценке платежеспособности физических лиц можно сравнить с тем, когда мы одалживаем деньги соседям. Знакомому дяде Васе, сидящему под подъездом и стреляющему у всех проходящих до получки, скорее всего, пару тысяч мы дадим. Если же речь пойдет о крупной сумме, вряд ли такой долг будет уместным.

Банки также оценивают вероятность возврата денег каждым конкретным заемщиком, то есть его платежеспособность, основываясь на определенной модели поведения.

- Например, молодые люди 18-ти лет хуже возвращают кредиты, чем женщины старше 30 лет, - делится опытом Дмитрий Фролов. - И как результат - у банков выстраиваются свои скоринговые, или балльные, модели. Вырабатываются ограничения по возрасту, по стажу работы, по прописке, по месту жительства и т.д. Практика показывает, что, например, молодые люди до 21 года платят хуже, поэтому многие банки просто не предоставляют кредиты этой категории людей.


Система кредитного скоринга, применяемая банками, представляет собой упрощенный анализ заемщика, что позволяет увеличить скорость рассмотрения кредитных заявок. Фактически, скоринг представляет собой присвоение баллов клиенту по перечню параметров. По результатам набранных баллов в автоматическом или полуавтоматическом режиме принимается решение о выдаче или отказе в кредите.

Кто будет принимать решение о выдаче кредита в каждом конкретном случае – человек или машина – зависит от кредита. Например, по кредитам, которые предоставляются в торговых точках, решения принимаются обычно без участия человека –компьютером. При выдаче кредита наличными банк часто делит всех заемщиков на три группы – те которым банк дает кредит, которым сразу откажет и третьи - где решение принимается риск-менеджером.

Ипотечные кредиты, как более «длинные и дорогие», анализируются не только с помощью скоринга, но и «живыми людьми».

- Это мировая практика, - поясняет Фролов. - Банки при работе с физическими лицами практически не идут ни на какие отклонения. Они считают, что пусть лучше будет не так хорошо для некоторых клиентов, но зато будет быстро и технологично в целом. Как показывает практика, скорость принятия решений банком - это серьезный аргумент и хорошее рыночное преимущество.

Если же при проверке службой безопасности окажется, что, несмотря на благонадежность, есть вероятность, что клиент не будет платить по кредиту, банк просто откажет ему в выдаче. Как пояснил Дмитрий Фролов, банк не обязан объяснять причины своего отказа. Об этом прямо указано в Банковском Кодексе, и клиентам об этом говорят.

Ни солдатам, ни безработным…

Платежеспособность по кредиту тесно связана не только с возрастными параметрами, но и, к примеру, с отношением кредитополучателей-мужчин к воинской службе.

- Банки руководствуются вполне понятными мотивами, - говорит Фролов. – Например, если человека могут забрать в армию, то, скорее всего, он не сможет платить по кредиту. Поэтому и требуют подтверждения отсрочки либо того, что он не военнообязанный.

Также нелегко будет получить кредит людям, чью трудовую жизнь можно сравнить в порханием стрекозы из известной басни. Или, например, вы только недавно поменяли место работы и находитесь на испытательном сроке, в этом случае также кредита вам придется подождать.

- Чаще всего, если человек постоянно меняет место работы, - говорит Фролов, - его кредитная история оказывается не совсем хорошей. Возникают проблемы и с выполнением взятых финансовых обязательств. Если человек работает на одном месте долго, то общепринятая практика – считать, что он более надежен. Если же человек через каждые 3 месяца меняет работу, то прямое следствие этого - отсутствие регулярного дохода, или периодическое исчезновение этого дохода.

И наконец, отсутствие постоянного места работы – явная причина, по которой банк откажет в кредите. Наши пользователи иногда спрашивают, как быть, если нет «белой» зарплаты. Ответ здесь будет категоричен - воспользоваться кредитом, не имея постоянного дохода, нельзя.

ИП сложнее получить кредит

Наемные рабочие, по словам Дмитрия Фролова, проще подходят для анализа с точки зрения платежеспособности, и анализируются банками достаточно быстро. С индивидуальными предпринимателями дело обстоит гораздо сложнее. Им, например, труднее получить подтверждение доходов, которые будут служить основой возврата кредита.

– Очень часто потребительский кредит, который берут ИП, - поясняет Дмитрий Фролов, - направляется ими на нужды бизнеса. Поскольку уровень рисков и проблем, который может возникнуть в бизнесе, выше, для ИП банки создают отдельные программы кредитования, анализируя юридическое лицо или ту деятельность, которую ведет ИП как субъект хозяйствования.

Впрочем, чтобы оценить платежеспособность индивидуального предпринимателя, банк также может применять достаточно простые правила:

1. если предыдущие долги вы возвращали вовремя, это гораздо лучше, чем если у вас были просрочки;
2. если вы ведете деятельность как ИП достаточно долго, это свидетельствует о том, что деятельность приносит доход, и вы будете считаться более надежным заемщиком, чем вновь образованное предприятие;
3. чем больше у вас как у физического лица будет имущества, тем больше это будет говорить в вашу пользу

В последнем случае, как говорит Дмитрий Фролов:

- Для того, чтобы обезопасить себя от других кредиторов, банки активно используют такой вид обеспечения как залог.

Если говорить о ИП, то в их работе есть свои нюансы. Наш банк старается учитывать все это и подходить к оценке комплексно. Некоторые же банки учитывают только обороты по счетам.

Также мы обычно берем в качестве залога автомобили, в том числе и личные, нежилую недвижимость и товары в обороте. Больше всего нам предлагают товары, находящиеся в обороте. Но как показывает практика, это наименее ликвидный залог. Поэтому мы находим компромисс, и берем залог лишь на часть кредита, и просим поручительство.

Таким образом, в большинстве случаев банк подходит к выдаче кредита и рассмотрению личности клиента комплексно, учитывая различные факторы, влияющие на его платежеспособность. Конечно, в случае экспресс-кредита, трудно рассчитывать на лояльность банка и индивидуальное решение. Но если у вас не было серьезных «проколов» в кредитной истории, то часто банки идут навстречу и выдают кредиты под дополнительное обеспечение. Кроме того, если вам отказали в одном банке по кредиту, это не значит, что откажут в другом.

Совет в тему:

Обращаясь в банк за кредитом, обратите внимание на следующие параметры, которые он учитывает:

- Возраст заемщиков. Если вам меньше 21 года, круг банков, готовых вас прокредитовать, становится ýже. Аналогично, банки обращают более пристальное внимание на заемщиков пенсионного возраста.

- Стаж работы и в частности, по последнему месту. Отсутствие постоянного места работы ведет к отказу в выдаче кредита. Также выдача кредита будет, скорее всего, затруднена в случае, если вы не успели проработать на последнем месте 3 месяца.

- Статус заемщика – является ли тот наемным работником или ИП. Последним потребительские кредиты готовы выдавать не все банки.

---

www.infobank.by