У всех свои проблемы
17 августа 2009 г.
Кредитная кооперация сегодня. Реалии и проблемы. |
|
У каждого свои проблемы - у одного жемчуг мелкий, а у другого хлеб черствый.
(Народная мудрость) |
В нынешних непростых условиях много говорится о важности поддержки банковской системы страны. Бурно обсуждаются проблемы и последствия любых изменений. Само собой разумеется, банки – кровеносные сосуды, но помимо больших артерий есть еще и капилляры, о которых, кажется, незаслуженно забыли. Движение кредитной кооперации, которое в нашей стране несколько лет назад по существу только начало развиваться, с наступлением тяжелых времен подверглось очередному испытанию.
В Беларуси число работающих кредитных кооперативов не превышает десятка, число пайщиков измеряется сотнями. Так нужно ли говорить о помощи кредитной кооперации сегодня? Возможно, этот вопрос кому-то покажется риторическим.
А меж тем в мире ситуация совсем другая. Кредитная кооперация работает в 84 странах мира, участие в ней принимает более 123 миллионов человек. В странах – ближайших соседях – Украине и Польше кредитные союзы объединяют по 2 млн.граждан.
| Справка: Кредитный союз – это объединение граждан или субъектов малого предпринимательства, добровольно объединившихся на основе общности интересов. Цель - удовлетворение потребностей в финансовой взаимопомощи путем аккумулирования временно свободных средств участников и кредитования своих членов. |
Конечно, и проблемы, возникшие в связи с кризисом у «соседских» кредитных союзов – иного порядка. Например, еще месяц назад Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины обратилась с программой антикризисных мероприятий, включающей помощь в размере 1млрд.гривен, в Кабинет Министров. Проблема оттока вкладов, которую тяжело переживают в Украине и банки, и кредитные кооперативы, может привести к уходу с рынка до 10% последних – до конца текущего года. До 20% союзам требуется рефинансирование, а ведь их количество измеряется сотнями.
| Какова же ситуация у нас? |
«Кризис, конечно, отразился на кредитных кооперативах, - комментирует Председатель Правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Елена Коледа, -
если за основу взять динамику «Столичного клуба взаимопомощи», то за первый квартал 2008 года было заключено 211 договоров на выдачу займов (сумма займов – 600 млн.руб.), а за первый квартал 2009 года – 190 (сумма займов - 578 млн.руб.). Соответственно договора на привлечение займов 2008 год - 124 (сумма займов - 516 млн.руб.), 2009 год – 84 (сумма займов – 222 млн.руб.).»
То есть при небольшом снижении (на 4%) суммы выданных займов кредитный союз столкнулся с существенным падением (на 56%) объемов привлеченных денег. По статистике сбережения «приносят» в союз относительно небольшое число участников, и хотя доля вкладчиков существенно не изменилась: в 2008 году это было 13 % участников, а в 2009 году - 10 %, но качественные показатели изменились существенно.
«Участники кредитного кооператива стали меньше сберегать, - отмечает Елена Коледа, -
в настоящее время ощущается, что доходы граждан снизились и им приходится расторгать договора и забирать те сбережения, которые они предполагали хранить более длительный срок.»
Отсутствие законодательства и информационной базы в отношении кредитной кооперации в стране сильно тормозит ее развитие. И если по вкладам населения в банках в конце года принят закон о 100% гарантиях, о чем ведется широкая разъяснительная работа, то о кредитных союзах люди по сути ничего не знают, что играет негативную роль.
Тем не менее, мало кому, например, известно, что один из кредитных союзов, привлекающий среди прочих займы в белорусских рублях, зафиксированные в эквиваленте долларов США,
достаточно достойно перенес прошедшую девальвацию, приняв решение вернуть своим вкладчикам разницу, которую они потеряли в связи с ростом курса.
Как обстоят дела с банковскими кредитами, в том числе проблемными – у всех на слуху, а что делается в кредитных союзах?
«В текущем году сильно уменьшилась доля заемщиков, - рассказывает Елена Коледа, -
если в 2008 году они составляли – 45 % пайщиков – членов союза, то сегодня их – всего 34 %. Участники кредитного союза, как, впрочем, и граждане в целом, более осторожно и взвешенно подходят к решению воспользоваться кредитом или нет. Учитывая то, что сотрудникам кредитного союза приходится доверительно разговаривать с участниками, ярко видны проблемы вызванные кризисом. В начале года тяжелое положение было у частного бизнеса, когда резко изменился курс валюты, а сейчас кризис в большей степени отражается на гражданах, работающих на госпредприятиях, в связи с переводом предприятий на трехдневку, снижением реально получаемой оплаты труда.» Проблемные займы, конечно, есть и у кредитных союзов, но их уровень неоднороден.
В начале 2009 года в одном из кредитных кооперативов процент невозвратов поднялся до 10 %(!), сегодня ситуация стабилизировалась, и проблемные займы составляют там 4%, что тоже немало. Впрочем, такой всплеск, во многом, можно списать не на объективные причины, а на элементарное нежелание возвращать деньги под предлогом наступления кризиса. Но это максимальный показатель из имеющихся, всего из восьми союзов, который входят в Ассоциацию, невозвраты есть у трех. С другой стороны, есть кооператив, расположенный в деревне, где возвратность займов 100 %.
Нужна ли кредитным кооперативам помощь сегодня? Да, но скорее не финансового порядка. К моменту начала кризиса объемы сбережений и кредитования у белорусских кредитных союзов были невелики, соответственно – и теперь стало понятно, что это преимущество, проблемы тоже оказались не того порядка, как в кредитных кооперативах наших соседей. Однако, думается, без вразумительной государственной стратегии в отношении развития кредитной кооперации в нашей стране - не обойтись. Ведь пустив на самотек дело сейчас, можно перечеркнуть всю работу по развитию движения кооперации, которая проводилась последние годы.
Прежде всего, кредитным союзам как воздух необходимо принятие законодательства, которое регламентировало бы их работу. Но если в отношении банковской системы государство двигается очень конструктивно, например, по гарантиям вкладов, то в отношении кредитных союзов такие возможности упускаются.
«Мы видим, отметает Елена Коледа, - что в Польше кредитные кооперативы (SKOK) - это вторая финансовая система в стране, а объем сбережений в кредитной кооперации в Ирландии составляет более 16,5 млрд. долларов.» Однако чтобы еще на шаг приблизиться к таким успехам - нужно начинать с самого малого, и постоянно двигаться вперед.
Сегодня же кредитные союзы оказались в положении золушки, до которой, собственно говоря, никому нет дела.
Справка:
Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться в 2002 года. Тогда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов малого предпринимательства - ПК «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз граждан – ПК «Столичный клуб взаимопомощи».
Сегодня количество зарегистрированных кредитных союзов – 12, а их деятельность регулируется следующими нормативными актами: Гражданским кодексом РБ, Постановлением Совета Министров РБ от 21.12.99. №1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства», «Правилами организации наличного денежного обращения в РБ» Постановление Правления Национального банка РБ от 24.08.07. №166, Законом о подоходном налоге с физических лиц.
Восемь белорусских кредитных союзов объединены в Республиканскую ассоциацию потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Международное регулирование деятельности кредитных союзов осуществляет Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU), созданный в 1971 году.
www.infobank.by
