Удавка для бизнеса
4 сентября 2009 г.
В конце прошлого года рост ставок по ранее выданным населению кредитам, который произошел в ряде банков, вызвал огромный резонанс.
Вопрос с повышением ставки по кредиту решался часто таким образом – клиенты получали письма с предложением банка либо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, либо погасить досрочно всю задолженность.
Если долг по кредиту оказывался велик, то для клиента альтернативы повышению процентной ставки - не было. Приходилось соглашаться с банком.
Пример письма банка об изменении процентной ставки по кредитному договору
Уважаемый клиент!
Процедура изменения процентной ставки по кредиту регулируется пунктом 3.1.5. Кредитного договора № … от 2008 года (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым кредитодатель воспользовался правом изменить размер процентной ставки в связи с существенным изменением финансово-экономических условий своей деятельности. Изменение условий, в частности, выразилось в существенном росте ставки рефинансирования НБ РБ, удорожании ресурсов, привлекаемых банком по вкладам (депозитам).
При определении оптимальной ставки по размещенным средствам Банк ориентируется на среднюю стоимость привлеченных средств, а также на текущий уровень ставок в других банках.
Кредитодатель, в соответствии с пунктом 3.1.5. Кредитного договора, исполнил обязанность уведомить Кредитополучателя об изменении размера процентов. Также, во исполнение требований законодательства, Кредитодатель выслал Вам для подписания наряду с вышеуказанным уведомлением 2 оригинала дополнительного соглашения №1 …2008 к Кредитному договору № …от 2008 года.
При несогласии с предлагаемой новой ставкой за пользование кредитом, в соответствии с условиями Кредитного договора Вы обязаны полностью до указанного срока погасить задолженность по кредиту. В противном случае Банк будет вынужден оспорить Ваши действия по исполнению кредитного договора в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь, что приведет к дополнительным издержкам для Вас. |
В отношении клиентов – юридических лиц – ситуация повторялась таким же образом, только большинство предприятий переживали повышение ставок тихо, без заламывания рук, потуже затягивали пояса и пытались выжать из бизнеса что-то еще.
Это, впрочем, не значит, что предприятиям повышение ставок по кредиту далось меньшей кровью, чем простым людям. В конце концов, им приходится выживать в нелегких условиях, когда рушатся не только бизнес-планы, по которым некогда привлекалось финансирование, но и уже заключенные договоренности с деловыми партнерами, а спрос на продукцию падает.
И компании «резали» рекламные бюджеты, зарплату сотрудникам и отказывались от дорогостоящих офисов…
Про то, что проблема продолжает существовать, нам напомнило обращение одного из предприятий, которое, к слову начиная с 2007 года, является добросовестным кредитополучателем нескольких кредитов.
Комментирует Управляющий партнер предприятия Александр Петров*:
«Впервые мы столкнулись с повышением ставок по ранее открытым кредитам в конце 2008 – начале 2009 года, когда, в частности, по белорусским рублям ставки изменились с 13 до 18 % годовых.
Конечно, для предприятия это было крайне тяжело, учитывая, что во время подготовки документов для получения кредитов мы разрабатывали свои бизнес-планы, исходя из ставок, существующих на тот момент. В связи с поднятием ставок по кредитам рентабельность практически свелась к нулю.
Наше положение усугубляется еще и тем, что по данным проектам, которые мы ведем в сфере гостиничного бизнеса, мы дополнительно обременены со стороны государства обязательствами инвестиционного характера. К примеру, мы обязаны в течение короткого времени вложить порядка 12,2млрд. BYR собственных средств на реконструкцию данного объекта недвижимости.»
С другой стороны, повышение ставок по кредитам было в этот период более-менее закономерно связано с дефицитом ликвидности, возникшим в связи с мировым финансовым кризисом. Белорусские банки можно было еще как-то понять.
Но к началу осени, как отмечает Александр Петров, Банк опять направил в адрес предприятия письма об очередном повышении процентных ставок – по белорусским рублям на 2%, а по долларам США – еще на 1%.
«В данной ситуации, - возмущается Александр Петров, - позиция банка нам непонятна. Мы все читали в прессе в конце июля слова Главы Нацбанка о том, что ставка рефинансирования к концу года не только не должна вырасти с нынешних 14%, но и выйдет на прогнозный уровень 10-12% согласно основным направлениям денежно-кредитной политики на 2009 год, а ставки по рублевым кредитам будут иметь тенденцию к понижению.» Комментарии в отношении данного факта Банк дать отказался, мотивируя это тем, что позиция клиента в корне неправильна. Не обсудив предварительно с кредитным департаментом возможные пути выхода из ситуации, тот обратился к нам.
Клиент парирует:
«По крайней мере, здесь есть доля лукавства, так как банк пересматривал процентную ставку в сторону увеличения неоднократно, и ни разу реальной альтернативы нам предложено не было.
Фактически, компания поставлена в довольно жесткие условия – при остатке долга по кредиту порядка 5 млрд. BYR требование его единовременно погасить в короткий срок - нереально.
Коммерческая недвижимость и в хорошие времена продавалась как минимум полгода, что связано с длительными процедурами, сопровождающими регистрацию сделки. Сегодня на этом рынке застой, и в течение какого срока можно реализовать объекты – не рискнет сказать никто.»
Сказать, что проблема данного предприятия уникальна, будет неверно. Так, Илья Латышев, директор ООО «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ», отмечает, что такую ситуацию нельзя назвать единичной.
В его практике также было обращение клиента, который по крупной кредитной линии (порядка 1млн.USD), открытой в одном из банков с иностранным капиталом, вынужден был согласиться с изменением процентной ставки по ранее привлеченному финансированию.
В данном случае процентная ставка выросла по валютному кредиту. А доводы предпринимателя о том, что сегодня за рубежом ставки по кредитам падают, следовательно, и привлекаемые банком деньги не должны расти в цене - услышаны не были.
Единственное облегчение для предприятий, являющихся субъектами малого предпринимательства, было закреплено недавно законодательно Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №105 от 14.07.2009г.
Срок, в течение которого такое предприятие обязано досрочно погасить кредит при несогласии с увеличением процентной ставки был увеличен до трех месяцев. В остальном предприятиям придется уповать на милость банка-кредитора.
Комментирует Борис Лев, управляющий партнер юридического агентства «Лев, Шерстнев и партнеры»:
«С похожими жалобами предприятия обращаются и к нам. Но посоветовать что-то конкретное, не видя кредитного договора, трудно. Обычно договор сформулирован таким образом, что у банка есть возможность изменять условия по кредиту по своему усмотрению.»
Получается, что к великому сожалению предприятия-кредитополучателя реально воздействовать на банк можно только на стадии, когда ведутся переговоры о предоставлении финансирования. К примеру, одним из существенных моментов будет – является ли ставка по договору фиксированной на весь срок. Задним числом, когда в кредитном договоре прописаны широкие возможности банка по изменению процентных ставок и иных условий, обычно сделать уже ничего нельзя.
Сегодня по-прежнему банки, которые сталкиваются с растущей проблемной задолженностью, и предприятия-кредитополучатели с другой стороны находятся в позиции – кто перетянет одеяло на себя. Долги недобросовестных заемщиков ложатся на плечи остальных – тех, кто платит - дополнительными процентами. Понятно, что в нынешней ситуации банки должны продолжать работать эффективно, но если такой односторонний подход будет продолжаться, впереди нас может ждать череда банкротств предприятий.
www.infobank.by
* По его просьбе, публикуется под вымышленным именем.
