12 ноября 2010 г.

Экспертное мнение. Верим, любим, кредитуем

Когда предприятию больше всего нужно финансирование? Ответ однозначен: если бизнес только проходит период становления и входит на рынок. Именно вновь образованные предприятия - самые чувствительные к недостатку средств.

Однако с точки зрения банка кредитование такого клиента сопряжено с повышенными рисками. Как в данном случае учесть интересы обеих сторон, нам рассказывает эксперт - Владимир КОЛЕДА, Первый заместитель Председателя Правления ОАО «БПС-Банк».

Если вспомнить ситуацию годичной давности, ответ банка на вопрос нового предприятия о предоставлении ему кредита был бы однозначен: «Поработайте успешно и приходите через шесть-двенадцать месяцев, тогда и поговорим». В данной ситуации банк можно понять. Как определить, кто к тебе пришел за финансированием – будущий успешный бизнесмен или очередной мечтатель? Не являясь благотворительной организацией по определению, банк должен реально оценивать риски, связанные с финансированием вновь созданных предприятий.

Конечно, ответ на данный вопрос не является таким простым, как кажется на первый взгляд. Ведь здесь, по словам нашего эксперта, имеется ряд проблем:

- Если рассматривать действующее предприятие, то используемая банком система оценки рисков позволяет оценить существующее положение дел на предприятии и смоделировать перспективы развития его бизнеса на ближайшие шесть месяцев, год, два или три,- говорит Владимир КОЛЕДА. - Если же мы говорим о новом предприятии, то, конечно, риски здесь значительно выше и их сложнее оценить в связи с отсутствием исходной информации, а также неопределенности ситуации ввиду наличия множественности факторов, влияющих на успешное развитие бизнеса предприятия.

Это и факторы технологического характера – будет ли работать оборудование? Это и кадровые вопросы - можно приобрести суперсовременное оборудование, но не будет квалифицированных специалистов, обеспечивающих его должную эксплуатацию. Это и сбытовые риски - сумеет ли предприятие найти свою нишу на рынке или нет? На все эти вопросы кредитному специалисту необходимо дать ответ.


Сегодня белорусские банки используют различные методы и подходы к оценке рисков, связанных с финансированием новых предприятий. А какие подходы к оценке вновь образованных предприятий применяет БПС-Банк, и при выполнении каких условий такое предприятие может получить кредит?

- Если вновь созданное предприятие будет участвовать в кредитуемом проекте собственными средствами минимум на 30%, - перечисляет Владимир КОЛЕДА, - будет иметь бизнес-план, обосновывающий эффективность и окупаемость проекта, и, возможно, предоставит надежного поручителя, то мы с большими удовольствием войдем в этот проект.

Самое главное в данном подходе – принцип разделения рисков между банком и собственниками предприятия. На практике готовность предприятия взять на себя риски может быть выражена, как уже было сказано, в форме участия в проекте средствами собственников бизнеса либо путем предоставления в залог ликвидного имущества, в том числе автомобилей, недвижимости.

- Если все указанные выше условия клиентом выполняются, то высока вероятность, что мы предоставим кредит такому предприятию, - поясняет Владимир КОЛЕДА.

Но бывает и так. Приходит клиент в банк с очень хорошей идеей, но риск нести не желает.

- Так не должно быть, – возражает эксперт. – Вы хотите заработать деньги? Значит вы должны чем-то рисковать, пусть даже минимально, и понимать меру ответственности за свой бизнес. Это, в конечном итоге, аксиома ведения любого бизнеса.

О своевременности и востребованности финансирования новых предприятий говорит статистика. Начав в марте текущего года реализацию программы кредитования малого и среднего бизнеса, БПС-Банк, по словам Владимира КОЛЕДЫ, за короткое время нарастил кредитный портфель по данной категории клиентов более чем в 4,3 раза.

Логичен и следующий вопрос. Если кредит, выдаваемый банком новому предприятию, более рискованный, то не связано ли это с тем, что банк будет предлагать заемщику повышенную процентную ставку?

- Конечно, риски по вновь созданным предприятиям выше, - соглашается Владимир КОЛЕДА, - но здесь необходимо решать абсолютно противоположные задачи. Заемщик должен платить повышенную процентную ставку за риск, но она должна быть разумной. Установив крайне высокую ставку, получишь обратный эффект. Заемщик не сможет возвратить кредит. И вместо хорошего проекта получим проблему. Поэтому к установлению ставок мы подходим дифференцированно, смотрим на бизнес-модель нового предприятия, ее эффективность, учитываем, что каждое предприятие по-своему уникально. И я считаю, что эти ставки должны несущественно отличаться от ставок для уже действующих предприятий.

Статистика свидетельствует, что около 99% предприятий не доживают до своего первого дня рождения. Разумеется, шансы на получение кредита у вновь созданного предприятия будут зависеть от того, насколько опытны руководители и собственники:

- Известный ученый Джим Коллинз в своей книге «От хорошего к великому» написал «неважно, что ты будешь делать, важно, с кем ты будешь делать», - эту точку зрения подтверждает и Владимир КОЛЕДА. - Наличие руководителя или учредителя, у которого за спиной богатый опыт в области организации производства, маркетинга и технологий, конечно, будет означать снижение рисков. Капитан должен понимать, к какому берегу он плывет. И если в процессе плавания нужно сменить курс, то важно, чтобы команда не разбежалась, сохранилась. Тогда корабль будет уверенно продолжать свое плавание.

Нередко можно встретить и такую ситуацию. Собственник нового бизнеса, не надеясь на выдачу кредита предприятию, обращается в банк за потребительским кредитом. Фактически же деньги идут на развитие бизнеса.

- А что здесь плохого? – парирует Владимир КОЛЕДА. – Я, наоборот, приветствую физических лиц, приходящих в Банк за потребительским кредитом для создания и развития производства. Человек купит ленточную пилу и будет что-то производить. Разве это плохо? И, хотя мы с большим удовольствием кредитуем людей на покупку товаров ежедневного пользования, я абсолютно нормально отношусь к потребительскому кредиту, который будет использован на приобретение средств производства. Ведь бизнес зачастую начинается с нуля. Я вспоминаю 80- годы, когда мои знакомые прямо в жилом доме поставили станок и отливали пластмассовые ручки для телевизоров и другой бытовой техники. Есть предприятия, которые сегодня имеют большой оборот, 1500-2000 работников, а начинали свой бизнес буквально с гаража. Поэтому нужно приветствовать и поддерживать человека, который готов тратить деньги на создание своего бизнеса, - заключает Владимир КОЛЕДА.

Банки идут навстречу своим клиентам – помогают просчитывать бизнес, указывают им на риски.

- Естественно, мы консультируем предприятия, - говорит Владимир КОЛЕДА. – На предприятии численностью 8-10 человек, как правило, нет специалистов, которые владели бы вопросами внешнеэкономической деятельности. Нужно называть вещи своими именами. А если необходимо приобрести станок по импорту, то необходимо иметь хотя бы навыки составления внешэкономического контракта. В то же время через наших специалистов проходит в день несколько десятков таких контрактов. Они могут оказать квалифицированную консультацию и делают это. Я неустанно говорил и говорю, что бизнес возможен тогда, когда учитываются интересы и банка и клиента.

Совет по теме:

Если вы представляете новое предприятие, то перед обращением в банк за финансированием своего проекта ответьте себе на ряд вопросов:

1. Насколько мой бизнес-план будет интересен банку? Качественный бизнес-план должен при минимальном сроке окупаемости приносить максимальную прибыль. Возможно, реализация бизнес-плана должна предоставлять предприятию выход на новые рынки сбыта, быть связана с производством новых продуктов и т.п.
2. В какой части вы готовы профинансировать проект своими деньгами. Доля собственного участия в проекте свыше 30% существенно повышает ваши шансы на успех.
3. Какое еще обеспечение вы готовы представить банку: личное поручительство, имущество, свое или третьих лиц.

И помните, участие в финансировании вашего проекта – это право банка, а не его обязанность. Кредитование – отличный инструмент для развития бизнеса, но банк должен четко понимать, что он будет обладать всеми рычагами воздействия на заемщика.

---

www.infobank.by