Весь вопрос в цене
23 сентября 2010 г.
Зарплатные проекты для малого бизнеса – весь вопрос в цене |
Cегодня мы еще раз обращаемся к обсуждению вопроса зарплатных проектов. Белорусские банки заметно активизировались в предоставлении данного вида услуг. Поэтому предприятие, которое желает выдавать зарплату своим сотрудникам по карточкам, имеет реальную возможность либо скорректировать свои взаимоотношения с обслуживающим банком, либо подобрать другой банк, в рамках которого будет реализовываться зарплатный проект.
Белорусские банки, вступившие в международные платежные системы – Visa VISA International и (или) MasterCard, предлагают в рамках зарплатных проектов обычно выпуск карточек этих систем. Существуют также и проекты, когда сотрудникам выдаются карточки национальной системы Белкарт. Таким образом, зарплатный проект – это выпуск именных пластиковых карточек для сотрудников предприятия с целью перечисления на них заработной платы.
Сегодня мы поговорим о зарплатных проектах с
Олегом Захаровым, руководителем ЦБУ №3 ОАО «Белорусский народный банк»:
- В большинстве случаев реализация зарплатного проекта является продолжением устоявшихся взаимоотношений с банком, будь то кредитные услуги или наличие текущего расчетного счета в банке. Но в тот же самый момент реализация зарплатного проекта может повлечь за собой предоставление определенных преференций и дополнительных услуг в дальнейшем. Так, при реализации зарплатного проекта мы всегда изучаем деятельность клиента, и при увеличении его масштабности, привлечении взаимосвязанных клиентов банк всегда идет на уступки. Важным моментом является то, что карточки, выпускаемые сотрудникам предприятия для получения заработной платы, обладают всеми необходимыми опциями для осуществления безналичных платежей.
Например, банки предоставляют возможность дистанционного проведения операций посредством интернета или мобильного телефона, то есть подключения к интернет-банкингу, мобильному банкингу. Управление карт-счетом чаще всего происходит в рамках системы ЕРИП (единое расчетно-информационное пространство). В системе ЕРИП клиент может провести оплату коммунальных платежей, оплату услуг водоканала, связи, сотовых и интернет-операторов и так далее.
При этом часть банков выпускает карточки международные, которые можно использовать не только на территории Республики Беларусь, но и по всему миру. Другие же, даже карточки Visa и MasterCard выпускают локальными. Область их применения ограничивается межами нашей страны.
- Все зависит от стоимости зарплатного проекта. Выдача любой карточки для банка имеет определенную стоимость, - объясняет Олег Захаров. - Соответственно, расходы по реализации зарплатного проекта ложатся на плечи самого предприятия. Предприятие выбирает опции, которыми будут наделены карточки, выдаваемые сотрудникам.
Это зависит от цены, которую оно готово заплатить, от той социальной политики, которую оно осуществляет в отношении своих работников и их функций. Если деятельность работника связана с частыми выездами за рубеж, командировками, возникает необходимость в выдаче таких карточек. Если такой необходимости нет, предприятие имеет возможность минимизировать свои расходы по зарплатному проекту и заключить договор с банком по выдаче локальных карточек.
Теперь мы подходим к вопросу – как осуществлять выбор банка для реализации зарплатного проекта.
По существу, выбор предприятия - осуществлять выдачу зарплаты на банковские карточки, а не носить ее из банка наличными - уже является правильным. Дальнейший выбор предприятие осуществляет, опираясь на свои цели и намерения в отношении сотрудников. Но основным критерием, является все-таки цена, то есть сумма комиссий, которая уплачивается предприятием за перечисление денежных средств на пластиковые карточки ежемесячно.
- Если предприятие небольшое, и банкомат банка расположен в непосредственной близости от его офиса, - говорит Олег Захаров, - то оно может сэкономить на дополнительных функциях по зарплатным проектам и выбрать наиболее дешевый вариант, когда снятие заработной платы осуществляется бесплатно в банкоматах только этого банка. Сотрудники в таком случае, получая зарплату, имеют возможность подойти к ближайшему банкомату и снять зарплату наличными.
Если предприятие преследует широкие социальные функции в отношении своего кадрового состава, и его не смущает цена более дорогих проектов, например, если преследуется цель дать сотрудникам возможность снять без комиссии деньги в любом городе Республики Беларусь, тогда могут быть выбраны более дорогие проекты.
Отметим, что размер комиссии, которую берут белорусские банки за перечисление заработной платы на карточки сотрудников, варьируется в диапазоне 0,5-2,5%. Таким образом, для небольшого предприятия с фондом заработной платы 20млн рублей эта комиссия составит от 100 до 500 тыс. рублей. А если учесть, что эту сумму банк будет брать каждый месяц, то становится понятно, что этот критерий наиважнейший.
Остальные параметры – тип карты, срок ее действия и время, за которое Банк производит выпуск - обычно имеют гораздо меньшее значение, считает Захаров.
Плюсов в использовании зарплатных проектов много. Минусов же - практически нет, за исключением того, что при перечислении денег на карточки необходимо платить определенную комиссию. Однако, если провести параллели с выдачей зарплаты наличными, Банки и в этом случае берут комиссию за снятие. Так что выгода очевидна.
-Для самого предприятия выгода заключается, во-первых, в экономии времени. Перечисление денег осуществляется, в основном, с использованием электронных технологий, которые позволяют не выходить из офиса и не приезжать в банк. И экономить время на данном процессе. Второй существенный момент – это экономия, связанная с отсутствием обращения наличных денежных средств внутри самого предприятия.
Это отсутствие необходимости содержать кассу, транспортировать деньги, обеспечивать их охрану, держать в штате определенного человека или налагать обязанности по выплате зарплаты на сотрудников предприятия. В-третьих, немаловажный нюанс – это отчетность. В связи с тем, что данные платежи осуществляются на основании электронных технологий, банк имеет возможность предоставлять отчетность предприятия по выплате заработной платы, по доходам, которые получает определенный сотрудник, что конечно, приводит к упрощению и удобству работы бухгалтерской службы самого предприятия.
Кроме того, наличие зарплатной карточки открывает клиенту шанс получить кредитные услуги в виде овердрафта.
Справка: Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, в пределах лимита которой на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться кредитными средствами неограниченное количество раз.
Лимит овердрафта рассчитывается обычно исходя из доходов клиента за три предыдущих месяца. Определенной практики, общей для всех белорусских банков, не сложилось, поэтому о возможном лимите овердрафта нужно поинтересоваться в обслуживающем банке. Некоторые банки предлагают овердрафт в размере до 100% от зарплаты, но он может и в несколько раз превышать ее размер. Погашение овердрафта осуществляется за счет средств (заработной платы), которые поступают на карт-счет автоматически. После того, как заработная плата поступила в счет погашения овердрафта, клиент опять может им воспользоваться.
- Овердрафт – это удобная услуга- поясняет Захаров, во-первых, потому что процентная ставка по нему намного ниже, чем обычные кредитные продукты банка, а во-вторых, овердрафт позволяет получить кредитные денежные средства без дополнительного обеспечения – предоставления поручительства либо залога.
Однако следует учесть, что для оформления овердрафта сотрудник должен проработать на предприятии как минимум три месяца. Это дает возможность банку определить его среднемесячный доход и установить лимит овердрафта. В случае, если доход клиента впоследствии увеличивается, лимит овердрафта может быть пересмотрен банком – также в сторону увеличения.
Не стоит обольщаться овердрафтом и как неким бесконечным и бесконтрольным кредитом. Отсутствие дисциплины владельца карточки очень легко может привести к нежелательным последствиям. Поскольку получение овердрафта не требует от него никаких дополнительных усилий, нужен серьезный самоконтроль, чтобы не перейти грань состояния, которое называется «в долгах как в шелках».
И наконец, обсудим вопрос, как умудриться усидеть на двух стульях, или иными словами, как нужно правильно строить отношения с банками, если расчетно-кассовое обслуживание осуществляется в одном, а зарплатный проект – в другом банке.
Прежде всего, отметим, что в настоящее время законодательство не запрещает предприятию иметь расчетные счета в различных банках, в том числе, и перечислять заработную плату в другой банк. Схематично этот процесс выглядит так. С текущего расчетного счета предприятия в одном банке средства перечисляются на его сборный карт-счет в банке, сопровождающем зарплатный проект. И в дальнейшем этот банк самостоятельно распределяет денежные средства по карт-счетам работников предприятия, на основании информации, предоставленной самой организацией.
- Если же предприятие хочет получить определенный запас лояльности в банка, осуществляющего его расчетно-кассовое обслуживание (РКО), либо надеется на получение от него дополнительных услуг, например, кредитных, по аккредитиву и тому подобных, то по данному проекту имеет смысл работать непосредственно с этим банком, - заключает Олег Захаров.
Таким образом, зарплатный проект для малого бизнеса – это, в общем случае, набор более-менее стандартных условий. И торг здесь не всегда уместен. Поскольку каждая операция имеет свою себестоимость, определяющую ее цену. С другой стороны, работа по зарплатным проектам будет учитываться банком в случае предоставления других услуг. В этом случае возможен более лояльный подход, например, к процентной ставке по кредиту. Интересен будет такой клиент банку и в динамике. Так что зарплатный проект – неплохой способ для малого бизнеса, чтобы проверить качество услуг конкретного банка и сформировать задел на будущее.
Совет по теме:
Если вы планируете реализовать зарплатный карточный проект на предприятии:
- Обсудите возможные условия предоставления таких услуг со специалистом вашего обслуживающего банка. Обратите особенно пристальное внимание на размер комиссии за перечисление средств на карточки сотрудникам и уточните, какой именно набор опций включает конкретный зарплатный пакет. Помните, что в зависимости от банка разнится сеть устройств, доступных для беспроцентного снятия денег с карточек в дальнейшем.
- Изучите предложения других банков, при этом обратите внимание на те параметры, которые наиболее существенны для вас.
- Вернитесь в свой банк и расскажите о предложениях конкурентов и узнайте может они смогут пойти вам навстречу. Обдумайте ответ банка
- После этого принимайте решение – какому из банков отдать предпочтение. И помните – взаимоотношении с банком сродни супружеству. Хорошее понимание, постоянный диалог, обсуждение ваших ожиданий и условий – залог долгих и взаимовыгодных отношений.
www.infobank.by
