Вклад плюс карточка
7 декабря 2009 г.
Наши родители да и многие из нас еще очень хорошо помнят единственный доступный способ сбережений, который предлагался в советское время – сберкнижку. Не вдаваясь в дискуссию о том, почему и как «сгорели» эти накопления, попробуем обсудить другой момент. В то незабвенное время для многих миллионов советских людей сберкнижка была единственным инструментом, который, с одной стороны, позволял делать накопления в более-менее цивилизованной форме, а с другой – давал к ним быстрый доступ. Многих других инструментов тогда попросту не было – как альтернатива была та же «подушка» или «чулок», на крайний случай – золотые сережки и кольца.
Времена изменились, но эти же потребности людей – накапливать и иметь доступ к своему вкладу – сохранились почти в неизменном виде. Зато теперь у нас есть масса возможностей. Об одной из них мы бы хотели рассказать.
Рынок финансовых услуг сегодня очень разнообразен, вкладчикам предлагается масса видов срочных вкладов. Идя навстречу желаниям клиентов, банки устанавливают максимально лояльные условия по досрочному расторжению или частичному снятию денег со счета.
Но у всех этих возможностей в наш век безумных скоростей есть один недостаток – чтобы снять деньги со вклада, нужно посетить отделение банка.
Очень часто, особенно если вклад был открыт в банке, не обладающем разветвленной сетью отделений, приходится идти довольно далеко. Впрочем, также бывают случаи, когда даже при большом количестве отделений банка нужно будет посетить именно то, где был открыт счет. Прибавьте к этим доводам еще один – если по условиям вклада нет возможности открывать его на другое лицо, то ехать вам придется лично, с паспортом.
Так что этот список можно продолжать и дальше. К чему мы ведем? К тому, что если эти неудобства действительно существенны для вас как для клиента,
есть резон обратить внимание на такую услугу банков как вклад с использованием пластиковой карточки.
К слову, использование пластиковой карточки может быть принципиально различно. Например, карточка может выпускаться как дополнительное, часто бесплатное удобное приложение все к тому же срочному вкладу. В этом случае карточка выполняет одну важную функцию – она дает оперативный доступ к процентам, которые начисляются по вкладу.
Этот вид сбережений неоценим для тех людей, кто планирует снимать в течение срока действия договора только проценты, а сам вклад – не трогать. В этом случае карточка несет дополнительные преимущества – деньги становятся доступными не только в кассе банка в рабочее время, но и сети банкоматов, которых сейчас становится все больше и больше, причем часть их них расположена таким образом, что работает круглые сутки.
С другой стороны, такой сплав карточки и вклада дисциплинирует, так как соблазн «влезть» в основную сумму сбережений гораздо меньше.
В качестве примера, когда полезен такой продукт, можно привести сбережения, которые некоторые делают на определенные цели. Например, если вы имеете энную сумму, которая вам понадобится на оплату учебы ребенка через два года, и увеличивать ее далее нет смысла, но и потратить никак нельзя, то такой вклад плюс карточка позволит вам выполнить свою цель, а заодно даст возможность пользоваться процентами в качестве дополнительного дохода.
Другой способ использования карточки предполагает, что сама карточка используется собственно как вклад. В этом случае владелец карточки обычно получает доступ не только к процентам по вкладу, но к большей части своих сбережений. Такие карточки называются часто сберегательными, или накопительными.
Как пример можно привести – когда вы накопили сумму на автомобиль, но долго колеблетесь и выбираете и не знаете точно, когда найдете подходящий вариант. В таком случае карточка дает дополнительные преимущества, так как не только служит вкладом, по которому набегают проценты, но и позволяет владельцу воспользоваться деньгами, находящимися на счете, практически в любой момент.
Остановимся на таких карточках подробнее и рассмотрим разные нюансы, которые важно учитывать при выборе этого продукта.
Конечно, прежде всего, многие обращают внимание на процентную ставку.
Но обратите внимание – в случае карточке гораздо чаще применяется так называемая дифференцированная шкала процентных ставок. Это значит, что при снижении остатка по карточке ставка также будет соразмерно уменьшаться. При совсем маленьких остатках на карточке проценты могут быть сопоставимы со ставками «до востребования».
К слову, обычно по карточкам предлагается ежемесячная капитализация. Выглядит это таким образом – остатки по карт-счету каждый день анализируются банком в автоматическом режиме, умножаются на соответствующий процент и суммируются. В последний день месяца вся эта сумма прибавляется к сумме карт-счета, и следующий месяц все повторяется. Так что капитализация увеличивает доходность по карточке подобно традиционным вкладам.
Однако сразу оговоримся, что по накопительным карточкам ставка в большинстве случаев несколько ниже, чем по традиционным срочным вкладам (депозитам). Хотя из каждого правила есть исключения. Причина – последние делаются в расчете на то, что вкладчик не будет бесконечно изменять сумму вклада, то в меньшую – то в большую сторону. Кроме того, если ему срочно понадобятся деньги – у банка по закону есть, по крайней мере, пять дней на возврат вклада. С карточками все по другому.
При нахождении ваших сбережений на накопительной карточке сумма по карт-счету колеблется сильнее. Ведь вам то понадобились деньги – вы их сняли с карточки – то накопилась какая-то сумма – вы пополнили свой счет.
Так что помимо величины процентной ставки есть ряд других параметров, по которым стоит делать отбор карточки.
Следующим из таких параметров является стоимость выпуска карточки и ее последующего обслуживания. Нужно сказать, что собственно процесс выпуска пластиковой карточки как таковой для банка не стоит много денег. Поэтому в экономном варианте (тип карточки БелКарт, Visa Electron, Maestro) обычно эти комиссии невелики. Другое дело, когда выпускается карточка премиального класса. Обычно комиссии в этом случае на порядок выше – это все равно как покупать простые ботинки, или обувь в фирменном магазине. За марку приходится платить, иногда втридорога.
Так и с карточками – за сервис приходится платить. Но об этом чуть позже.
В ходе рекламных акций банки могут выпускать карточки совершенно бесплатно, но тогда к владельцу могут предъявляться какие-либо дополнительные условия. Например, не снимать всю сумму со счета определенное время.
Вплотную к указанным параметрам подходит срок, НА который выпускается карточка, и срок ЗА который она выпускается.
Первый – это «срок жизни» карточки. Он бывает год и дольше. По окончании срока действия карточки банк должен ее перевыпускать. Конечно, это означает для вас, как минимум, необходимость потратить свое драгоценное время на посещение банка и совершение определенных действий. Например, надо написать заявление на перевыпуск карточки, подождать, пока дадут новую и так далее. Причем обычно за перевыпуск приходится также платить банку комиссию. Так что тут работает принцип – чем дольше – тем лучше.
Совершенно обратное утверждение верно в случае, когда вы спрашиваете – за какой срок вам выпустят карточку. Чем быстрее – тем лучше. Некоторые банки предлагают вообще так называемые мгновенные карточки. Они активизируются буквально сразу, однако такие карточки являются неименными, что нужно учитывать.
И еще о сроках. Важно понимать, что накопительные карточки при довольно больших возможностях по использованию средств на счете все же обладают, как и традиционные депозиты, ограничениями по досрочному расторжению. Эти ограничения обычно более лояльны, но все равно - не забудьте справиться в банке об условиях начисления процентов и возврата карточки при досрочном расторжении карт-счета.
Теперь остановимся чуть подробнее на типах карточек. Сегодня банки предлагают совершенно различные по набору своих функций дебетовые карточки. Очень подробно вы можете прочитать о типах карточек
здесь. В данной статье мы лишь отметим, что карточки класса эконом (это БелКарт, Visa Electron, Maestro) при невысокой стоимости и небольших комиссиях позволяют владельцу пользоваться своими деньгами с минимальными ограничениями.
Речь идет о том, что обычна доступна большая часть счета. При этом карточку можно использовать для безналичной оплаты товаров, или, например, конвертировать средства по карточке в валюту и наоборот. Делать это легко и просто прямо в банкомате. Таким образом,
карточки класса эконом хорошо подходят именно как альтернатива депозиту, когда необходим доступ к деньгам, но не так важны дополнительные функции. Совсем другое дело, когда выпускается карточка более высокого (Visa Classic, Masercard Standart) или премиального класса (Visa Gold ,Masercard Gold), так как она открывает для владельца принципиально новые возможности. Такие карточки позволяют, например, бронировать номер в гостинице, арендовать автомобиль, рассчитаться за покупки в сети Интернет. По карточкам класса Gold некоторых банков можно получать доступ в VIP-залы аэропортов.
Поэтому их полезно использовать тем людям, кто часто путешествует за границей и ценит комфорт.
Однако возвращаясь к утверждению «за сервис надо платить», при выборе карточки такого типа нужно быть готовым к их относительной дороговизне при выпуске и обслуживании. Премиальные карточки банки иногда дарят своим наиболее важным клиентам, либо выдвигается требование о внесении определенной суммы на счет, и немалой.
Далее отметим так называемую «несгораемую сумму» по карточке, правильное название которой - неснижаемый остаток. По сути дела – это та сумма, ниже которой не может быть остаток по карт-счету. Например, если банк определил такой лимит в 300 долларов, это значит, что вы не сможете снять все деньги с карточки «под ноль», по крайней мере 300 долларов должны оставаться на карточке. В таком случае проценты, конечно, будут считаться и на эту сумму, но система автоматически не будет вам давать эти деньги.
В случае обычных эконом-карточек, чаще всего, сумма неснижаемого остатка невелика. В этом случае, при заключении договора с банком обратите внимание на тот срок, в течение которого банк обязуется вам вернуть лимит. Ведь вполне может оказаться, что вы по простоте душевной считаете, что все деньги по карточке можете потратить, а банк устанавливает срок возврата «несгораемой суммы» - месяц.
Справедливости ради отметим и положительный момент – если вы не слишком дисциплинированный человек, то такой несгораемый фонд по карточке может сыграть вам на руку, помогая сдержать импульсивное желание все потратить.
Еще более важно учитывать этот параметр в случае карточек более высокого класса, например, премиальных, так как несгораемая сумма бывает достаточно большой. Можно привести простой пример. Такие карточки дают возможность делать покупки в сети Интернет, и чтобы при снятии крупной суммы денег (когда случайно или намеренно сумма покупки превышает сумма по карт-счету) не наступил так называемый технический овердрафт, на вашей карточке всегда должна оставаться сумма денег, которая будет служить банку неким залогом.
И наконец, отметим такую важную деталь как управление своим карт-счетом. Речь здесь идет, например, об удобстве при снятии наличных с карточки и о важной возможности - пополнении вашего счета. Это значит – чем более разветвленная сеть банкоматов и отделений, где можно снять деньги без комиссии или «положить» их на карточку – тем лучше.
Как видите, карточки в качестве инструмента накопления и преумножения в современном мире нисколько не уступают традиционным видам вкладов. Однако цели при выборе карточки могут быть различными. Одним людям важно получать некий дополнительный доход в виде процентов по вкладу, а сам вклад они «трогать» не хотят.
Другим нужно оперативное управление своим счетом или дополнительные сервисы, которые дает обладание карточкой более высокого класса.
Белорусские банки на сегодняшний день предлагают довольно широкий спектр разнообразных карточек, поэтому в зависимости от ваших целей вы, наверняка, найдете достойный вариант.
Вопросы:
1. В чем принципиальное отличие между использованием дополнительной карточки к традиционному вкладу и накопительной карточки?
2. Какие отличия несут в себе карточки различных типов в части пользования карт-счетом и стоимости выпуска/обслуживания карточки?
3. Что такое дифференцированная процентная ставка? Почему она часто применяется для накопительных пластиковых карточек?
4. Когда удобно использовать карточки не эконом, а более высокого класса?
Определения:
Дебетовая карточка – это карточка, которая используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах и позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому она привязана.
Технический (запрещенный) овердрафт – возникает из-за особенностей функционирования платежных систем, когда с карточки списывается сумма, большая, чем разрешено банком. Возникнуть технический овердрафт может по разным причинам, например, из-за сильного колебания курсов валют, если совершена покупка в валюте, отличной от валюты счета карты.
В момент проведения транзакции платежная система пересчитывает сумму покупки по текущему курсу, а в момент окончательного расчета с банком курс валюты может сильно измениться. В этом случае сумма к списанию с карты увеличивается настолько, что превышает остаток на счету.
Автор: Елена Святина, специально для проекта Финансовая грамотность
www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
