16.12.2008

Гонка ставок, кто больше ?

Какой вклад выбрать? На сегодняшний день на рынке розничных банковских услуг выбор чрезвычайно широк. Причем ставки по вкладам меняются в буквальном смысле слова со скоростью света, а накануне новогодних праздников целый ряд банков предлагает довольно заманчивые условия в рамках своих акций.

Как не потеряться и выбрать то, что отвечает вашим желаниям и возможностям? Попробуем разобраться, рассмотрев в данном обзоре наиболее выгодные условия по вкладам
Классификация вкладов может быть разной, но оптимально поначалу, на наш взгляд, разделить вклады по срокам привлечения.

Рассмотрим вначале краткосрочные виды вкладов (от 1 месяца до 1 года). В белорусских рублях такие вклады очень популярны и довольно актуальны в условиях настоящей неопределенности. По статистике Национального банка около 40% вкладов населения в национальной валюте в сентябре текущего года были размещены именно на срок от 1 до 6 месяцев. Поэтому ограничимся, в основном, вкладами сроком на 3 месяца.

Масса банков имеют интересные предложение по вкладам на такой короткий срок. Но здесь важно - на каких условиях предусматривается перезаключение договора. Если после окончания срока предусматривается ставка «до востребования», то необходимо перезаключать договор или снимать деньги, так как они будут лежать впустую.

Кроме того, чтобы рассмотреть все имеющиеся возможности, предлагаем вам обратить внимание на вклады, которые заключаются на более короткий срок, но с возможностью перезаключения договора. А также - срочные вклады со сроком хранения более 3-х месяцев, но с возможностью совершения расходных операций до истечения срока депозита без потери или с минимальной потерей доходности. Единственное, что нужно тут отметить – при досрочном расторжении договора банк обязан выдать денежные средства в течение пяти дней, поэтому привлекательные ставки по более длительным срокам вкладов нужно соизмерять с этим фактом.

Возьмем для рассмотрения, к примеру, средний размер вклада - 5 млн. белорусских рублей и 2тыс. долларов США.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5 млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

Дополнение - С 18 декабря 2008 года Трастбанк увеличил срок с 1 до 6 месяцев пониженной процентной ставки (1% годовых) при досрочном расторжении депозита Эверест в белорусских рублях.

Выгодным  является вклад Спринт плюс от Белросбанка, который заключается на 35 дней, но имеет привлекательную процентную ставку и возможность пролонгации. Проценты можно снимать, а можно оставлять на депозите (с капитализацией), правда по вкладу нельзя совершать расходные операции и вносить дополнительные взносы.

По вкладам в белорусских рублях, которые четко рассчитаны на три месяца, оптимальным выбором является вклад Чародей Банка Москва-Минск, который предлагает высокую процентную ставку и заманчивые условия (возможность пополнения и расторжения договора через месяц). Все эти вклады предусматривают ежемесячную капитализацию процентов, а значит, и дополнительный доход.

Теперь обратимся к краткосрочным вкладам в иностранной валюте. По статистике Национального банка практически половина валютных вкладов размещается на срок от 1 до 3 месяцев (48% по состоянию на сентябрь 2008 года).

Также обратим внимание на валютные вклады со сроком 3- месяцев, но возможностью досрочного расторжения.

Вклады в валюте, сумма 2 тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

Среди них лидирует  вклад "Скарбонка" от Банка ВТБ, хотя и рассчитан на 395 дней, но начиная с четвертого месяца имеет более привлекательные условия по досрочному снятию – по действующей ставке, которая сейчас равна 13% в валюте.

Среди самых коротких сроков в иностранной валюте рекомендуем обратить внимание на вклад «Универсальный» Белвнешэкономбанка на 3 месяца с фиксированной ставкой 12,2%, который помимо неплохой доходности предоставляет возможность пополнения вклада и частичных расходных операций по нему до 50% суммы вклада без перерасчета процентов.

Если вас не устраивает даже срок три месяца, то на более короткий срок можнос разместить средства в Белросбанке на вклад Спринт плюс в валюте. Условия по данному вкладу мы описывали выше.

Теперь рассмотрим среднесрочные вклады. Вклады населения в белорусских рублях на срок от 1 до 3 года по статистике – это половина всех размещенных рублевых депозитов, валютные вклады на такой же срок занимают долю 34% от суммы всех валютных вкладов. Для среднесрочных вариантов (от 1 года до 3-х) предлагаем рассмотреть максимальный доход на примере депозита сроком на 1 год.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В белорусских рублях лидирует - не будем оригинальны – опять Трастбанк. Но, как видим, также можно получить неплохую доходность по некоторым вкладам, открытым на большие сроки и предусматривающие привлекательные условия по досрочному снятию.

Дополнение - С 18 декабря 2008 года Трастбанк увеличил срок с 1 до 6 месяцев пониженной процентной ставки (1% годовых) при досрочном расторжении депозита Эверест в белорусских рублях.

Например, хорошие условия предлагает Банк Москва – Минск (вклад Щедрый) и Белросбанк (дополнительное удобство – использование пластиковой карточки). Расчет доходности по вкладам на более длительные сроки хранения велся с учетом пониженных процентных ставок, но все-таки ставка 18% оказывается наиболее выгодной.

Остальные вклады на один год открываются под более низкий процент – 17,5% и ниже. Естественно, что при выборе вклады на такой срок – важно есть ли капитализация (чтобы работал не только сам вклад, но и проценты по нему, если их не снимали). Рассмотренные выше вклады это условие соблюдают.

Так как при более длительных сроках важна возможность получать максимальный доход и управлять своими сбережениями без особой потери доходности, то желательно, чтобы при досрочном снятии вклада потеря в процентах была невелика.

Некоторые банки при довольно высокой ставке предлагают при досрочном снятии пересчет процентов за весь срок по ставке «до востребования» - это явная дискриминация, вы потеряете весь доход.

Мы также указывали возможность совершения частичных расходных операций без потери доходности и возможность внесения дополнительных взносов, так как при длительном сроке хранения возможность управлять средствами важна.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

По среднесрочным вкладам в иностранной валюте, тройка лидеров выглядит так: Трастбанк, Банк ВТБ (Скарбонка) и Банк Москва-Минск (вклад Щедрый). Последний рассчитан на время размезения 18 месяцев, но предлагает при досрочном снятии через 12 месяцев ставку 12,75%, что выше чем у остальных вкладов на год.

По процентной ставке 12,5% на один год можно разместить средства в целом ряде банков, которые мы просто не стали все перечислять.

Но особо мы решили выделить Мультивклад от МТБанка (в долларах, евро и российских рублях), который позволяет вкладчику переводить средства из одной валюты в другую в течение срока действия договора. Относительно других депозитов под такой же процент хотим лишь заметить, что важно учитывать те же «подводные камни» - возможность управления собственными средствами – внесение денег на вклад, частичные расходные операции, снятие.

Кроме того необходимо отметить, что практически все банки в среднесрочном и долгосрочном периоде предусматривают возможность регулирования своих процентных ставок. Например, в условиях к договору может быть указано, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку по вкладам.
Не секрет, что многие вкладчики уже столкнулись с вопросом, когда по вновь привлекаемым вкладам ставки растут, а по ранее привлеченным – нет.
При этом закрыть вклад невыгодно, т.к. при снятии вклада банк предусмотрел потерю процентов.

В настоящее время банки очень оперативно реагируют на спрос населения на те или иные сроки, а учитывая, что наибольшей популярностью пользуются срочные вклады со сроком хранения не более 1 года – предлагают самые заманчивые условия именно для таких сроков. С другой стороны, по более долгосрочным вкладам ставки выше. Поэтому здесь необходимо определить для себя - насколько сильно желание получить максимально возможный уровень дохода (банки, в силу заинтересованности в так называемых длинных деньгах, зачастую несколько ограничивают возможности вкладчиков, например, по сумме снятия или сумме первоначального взноса). Краткосрочные виды вкладов дадут необходимую быструю оборачиваемость.

Так что же выбрать? В нынешних условиях, когда прогноз на долгосрочный период может сделать разве что Нострадамус, предпочтение, наверное, следует отдавать банкам с устойчивым финансовым положением и деньги вкладывать на сроки, позволяющие оперативно изъять вложенные средства. Гнаться за высокими ставками - не всегда разумно. Но если уж очень хочется получить денег, да побольше - будет естественно разложить яйца по разным корзинам. Да, доходность при этом снизится, но тем самым Вы минимизируете риск. Зависимость «риск – доходность» самая что ни на есть прямая.

Но и бросаться в крайности не следует. Зачастую случается, что курс валюты идет вверх и население в страхе начинает скупать евро …или доллары…. Как правило, ни к чему хорошему это не приводит. Как показывает практика, сыграть на разнице курсов достаточно сложно, а уж выиграть подавно. Либо увидев, что в соседнем банке повысили ставку по вкладам, считают непременным перевести деньги именно туда, что не всегда экономически оправданно.

Примечательны усилия государства в сложившейся ситуации. Столь обсуждаемый ДЕКРЕТ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 4 ноября 2008 г. № 22. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты), конечно, подарил надежду нашим соотечественникам на благополучный исход событий.

В частности, особо греет душу пункт.1.1: «государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции.»

Вот только банкротство отдельно взятого банка – это одно, а мировой экономический кризис – это немного другое. Банкиры в условиях кризиса и проблем с ликвидностью пытаются бороться с оттоком вкладов населения и привлекать все больше средств на депозиты, и именно сейчас есть возможность получить максимально выгодный доход. Главное, чтобы в этой борьбе Вы и Ваши денежные средства вышли победителями.

---

www.infobank.by

Подготовили Марина Пантелеенко, Екатерина Смирнова