23 февраля 2009 г.

Предлагаем вашему вниманию обзор вкладов для населения (по состоянию на 20 февраля 2009 года)

Напомним, что мы рассматриваем средний размер вклада - 5 млн. белорусских рублей и 2тыс. долларов США, срок размещения 3 месяца и 1 год.
Во всех случаях из числа действующих вкладов в обзор мы включаем только те вклады (не более пяти – шести), которые на данный момент предлагают наиболее высокую доходность.

По сравнению с первой декадой февраля ставки по выбранным нами вкладам практически не изменились. Но в пятерке лидеров наметились некоторые интересные изменения.

Рассмотрим вначале краткосрочные вклады.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

По вкладам на 3 месяца в белорусских рублях первое место вклад Сомбелбанка (Первый) на сей раз разделил с Технобанком (вклад на 100 дней), который также предлагает годовую процентную ставку 23%. Однако по сравнению с Сомбелбанком проценты по вкладу в Технобанке могут выплачиваться не только в конце срока действия вклада, т.е. через три месяца, но и ежемесячно на карточку. Зато по вкладу Сомбелбанка по заявлению вкладчика предусмотрена капитализация процентов.

По вкладам Белагропромбанка (Старт) и Приорбанка (Горячие деньги) по прежнему предлагается доходность на уровне 21% годовых. Напомним, что вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей, такой же размер предусмотрен и для минимальной суммы вклада. При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней (ставка 20,25%).

Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия только в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов, зато минимальная сумма вклада тут меньше – 250 тыс. BYR. А после истечения месяца хранения доходность по вкладу при досрочном расторжении сохраняется в размере полной ставки (21%). Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Доходность в размере 20% годовых на 3 месяца хранения предлагают несколько банков. Среди них отметим вклад в Беларусбанке (Престиж) с фиксированной процентной ставкой. Данный вклад предлагает капитализацию процентов и возможность частичных расходных операций в пределах остатка капитализированного дохода без потери процентов по вкладу, минимальная сумма вклада невелика - 100 тыс. BYR. Аналогичный процент предлагается по вкладу «Универсальный с фиксированной ставкой» в Белвнешэкономбанке и «Срочный» в Белинвестбанке, в первом случае можно выбирать между ежемесячной капитализацией процентов или их выплатой, во втором – начисленные проценты переводятся на текущий счет для выплаты вкладчику.

К слову, вклад «Спринт плюс» от Белросбанка предлагает 20% годовых уже при сроке размещения 35 дней. По данному вкладу также предусмотрена капитализация процентов в конце срока действия вклада и возможность его автоматического продления. Однако данный вклад предлагает более жесткие условия в течение самого срока - нет возможности вносить дополнительные взносы и права снимать часть суммы вклада. Данные права можно реализовать в момент переоформления вклада на новый срок.

Кроме того, доходность 21% можно получить через три месяца хранения по вкладу БПС-Банка (Актуальный), который хотя и рассчитан на срок размещения 6 месяца, однако предусматривает через этот срок досрочное расторжение по ставке вклада. С учетом капитализации и возможности совершения частичных расходных операций в пределах 500тыс. рублей условия по данному вкладу выглядят привлекательно.

Теперь рассмотрим, что предлагают белорусские банки по валютным вкладам со сроком хранения 3 месяца.

Вклады в долларах США, сумма 2тыс., расчет доходности на 3 мес.хранения

В случае валютных вкладов со сроком размещения 3 месяца лидерство с января текущего года сохраняет вклад Старт от Белагропромбанка (13%). Отметим, что по сравнению с условиями при размещений средств в белорусских рублях, «Старт» в валюте открывается независимо от минимальной суммы вклада, а частичное снятие предусмотрено до «несгораемой» суммы 1000 USD / EUR.

По остальным вкладам со сроком размещения 3 месяца доходность несколько ниже. Так, Белинвестбанк предлагает 12,5% годовых. В таблице мы привели условия по вкладу накопительный с капитализацией процентов, однако Белинвестбанк имеет в своем арсенале также срочные вклады, проценты по которым начисляются ежемесячно и переводятся на текущий счет.
 
Вклад Белвнешэкономбанка (Универсальный с фиксированной ставкой в долларах США) предлагает 12,1% годовых. А вклад в Сомбелбанке (Первый) – 12% годовых. При этом по вкладу Сомбелбанка доходность немного ниже из-за отсутствия капитализации по вкладу, а выплата начисленных процентов производится в конце срока действия вклада.

Отметим также, что некоторые вклады, по которым ранее предлагалась довольно высокая процентная ставка, покинули нашу «пятерку лидеров». Так, «Горячие деньги» от Приорбанка ранее привлекались под 12% годовых, на настоящий момент ставка по этому вкладу – 11,5%.

Прекращен прием денежных средств по вновь заключаемым договорам во вклад «Чародей» от Банка Москва-Минск, ранее привлекавшиеся под 12%.

А вот по двум валютным вкладам, размещаемым на 35 дней, можно получить более высокую доходность. Это вклад на 35 дней в Паритетбанке (13,5%) и «Спринт плюс» от Белросбанка (13%).

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. Рассмотрим депозиты сроком размещения 1 год в белорусских рублях.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В белорусских рублях вклад Дельта Банка (Честный, 25%) по-прежнему держит первенство. Однако напомним, что по данному вкладу, несмотря на ежемесячное начисление процентов, их выдача или капитализация возможна только в конце срока хранения, частичного снятия тоже не предусмотрено, ставка плавающая, а значит, в течение срока хранения может изменяться. Таким образом, довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

По другим вкладам, рассчитанным на 1 год хранения, доходность лежит в пределах 20-21%. С другой стороны, рассмотренные вклады предусматривают больше свободы действий вкладчика. Так, по вкладу в Белвнешэкономбанке (Выгодный с плавающей ставкой, 21%) возможно пополнение и совершение частичных расходных операций без перерасчета процентов в течение первых 3-х месяцев, производится ежемесячная выплата процентов либо их капитализация, а расторжение через 3 месяца после открытия вклада совершается без потери процентов.

По вкладу Белгазпромбанка (Классический) можно получить доход 20,5%. Вклад предусматривает капитализацию или возможность снятия процентов, и его пополнение.

А вот Белинвестбанк реализовал возможность как капитализации процентов (21%), так и возможность выплаты начисленных процентов на карт-счет. В последнем случае ставка по вкладу даже немного выше (21,25%), однако капитализации нет, поэтому доход немного ниже (1 062 500 BYR).

Место вклада Хоум Кредит Банка занял на сей раз вклад Фаворит от Приорбанка, по которому предлагается неплохая доходность. Ставка по вкладу плавающая и дифференцирована по сроку хранения от 18% до 22%. Т.е. чем дольше лежат деньги, тем выше оказывается процентная ставка.

Среди вкладов, открываемых на более длительный срок, но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения, стоит отметить вклад Белросбанка (Вклад с использованием пластиковой карточки), по которому проценты ежемесячно выплачиваются на карт-счет и возможна выдача части вклада до уровня неснижаемого остатка 200тыс. белорусских рублей без потери процентов.
 
Вклад Сомбелбанка (Стабильный. 25%), который хотя и рассчитан на 3 года хранения, на данный момент имеет выгодные условия по досрочному расторжению – уже через год хранения доходность будет рассчитана исходя из 22% годовых.

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам в иностранной валюте.

Вклады в долларах США, сумма 2тыс., расчет доходности на 12 мес.хранения

Как видим, лидер тот же – Дельта Банк (Честный, 15%). Однако вклад предусматривает определенные ограничения, которые были описаны выше.

Зато сразу несколько вкладов дают возможность получить доходность в пределах 13-14% годовых. Так, по вкладу Сомбелбанка (Десятка), рассчитанному на 10 месяцев хранения, можно получить 14% даже ранее одного года. При этом предлагается ежемесячная капитализация процентов и ставка, фиксированная на весь срок вклада.

Технобанк предлагает разместить валюту под 13,5% годовых, при этом вкладчику дается выбор – либо капитализация процентов, либо их выплата на пластиковую карточку, а ставка по вкладу также фиксированная.

Белорусский индустриальный банк (Вклад Люкс), предлагает 13,3%, и дает возможность вкладчику ежемесячно снимать проценты, получать часть вклада, и совершать досрочное расторжение без пересчета процентов. Белинвестбанк предлагает два вида - под 12,75% годовых - Вклад накопительный с капитализацией процентов и Срочный вклад (13%), предусматривающий ежемесячное перечисление процентов на карт-счет.

Остальные валютные вкладу на один год хранения предлагают процентную ставку 12,5% и ниже. Например, это Белвнешэкономбанк (Вклад Универсальный с плавающей ставкой), БПС-Банк (Юбилейный).
 
В качестве примера мы привели Мультивклад от МТБанка (в долларах, евро и российских рублях), который позволяет вкладчику переводить средства из одной валюты в другую в течение срока действия договора. Относительно других депозитов под такой же процент хотим лишь заметить, что важно учитывать те же «подводные камни» - возможность управления собственными средствами – внесение денег на вклад, частичные расходные операции, снятие.

Отметим также, что по вкладу Банка ВТБ (Скарбонка), который входил в наш предыдущий обзор, процентная ставка снижена с 13% до 11,5%. Поэтому данный вклад покинул наш рейтинг доходности.

Итак, предложение по вкладам, как в белорусских рублях, так и в валюте, довольно широко. Поэтому белорусские вкладчики имеют неплохой выбор. Главное правильно соотнести высокую доходность, которую предлагают некоторые банки с возможностью управлять своими средствами во вкладе.

В частности, нужно обязательно учитывать, как банк может изменять в течение срока действия ставку по договору. Например, если ставка по вкладу плавающая, она может «плыть» как вверх, так и вниз. Во втором случае если вкладчик захочет расторгнуть договор, он может потерять в процентах.

---

www.infobank.by
Подготовила Екатерина Смирнова