Вклады, где выгоднее?
Деньги к деньгам, проценты к процентам |
Размещение и хранение свободных денег на депозитах в банке позволяет населению не только защитить свои сбережения от инфляции, но и получать дополнительный доход. Происходит это потому, что размер годовой процентной ставки по депозитам в определенной валюте, как правило, превышает уровень ее обесценения за соответствующий период времени.
По сравнению с другими формами сбережения и получения дохода (покупка акций, облигаций, драгоценных металлов и камней) банковские депозиты более надежны, да и привычнее каждому из нас, хотя бы только потому, что обеспечивают вкладчику гарантированный доход.
К тому же банковский депозит намного доступнее любому гражданину нашей страны, чем, скажем, определенный вид ценной бумаги, так как в Беларуси еще нет развитого фондового рынка.
Практически любой желающий разместить свои средства во вклад задается вопросом, в какой же валюте выгоднее всего хранить свои деньги.
Для начала рассмотрим результаты, представленные в таблицах сравнения процентных ставок по вкладам в зависимости от валюты вклада.
Будем рассматривать депозиты со сроком размещения около 3 лет, плавающими процентными ставками (то есть ставками, размер которых может быть изменен банком в одностороннем порядке в соответствии с условиями, установленными договором срочного банковского вклада и действующим законодательством), на примере отдельных белорусских банков по состоянию на 01.07.2008 года.
|
Вклады в белорусских рублях
Сумма 1млн, 10 млн, 30 млн
Вклады сроком около 3 лет с изменяющейся процентной ставкой |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Наименование банка/вклада |
Срок размещения |
Условия выплаты % |
% ставка, для суммы вклада |
|
|
|
Возможность доп.взносов |
Досрочное востребование и иные условия |
|
|
|
1 млн |
10 млн |
30 млн |
средн. |
|
|
|
ОАО "АСБ Беларусбанк"
"Накопительный в белорусских рублях" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
15 |
15 |
15 |
15 |
да |
возможность досрочного востребования вклада по ставке до 60% от действующей по вкладу |
|
|
|
"Приорбанк" ОАО
"Рантье" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
8 |
10 |
11 |
9,67 |
да,мин. 200 долл. по курсу НБ РБ |
возможность досрочного востребования; сохранение фиксированной ставки по вкладу в течение двух месяцев с даты размещения |
|
|
|
ОАО БПС-банк
"Практичный" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
14,5 |
14,5 |
14,5 |
14,50 |
да |
возможность востребования вклада по ставке депозита не ранее 2 лет с даты размещения |
|
|
|
"Белагропромбанк"
"Линия роста" |
1000 дн. |
ежемесячная капитализация либо перечисление на счет без выплат наличными |
14 |
14,25 |
14,5 |
14,25 |
да |
досрочное расторжение с перерасчётом процентов за период хранения вклада по 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу |
|
|
|
Банк "Москва-Минск"
"Дальновидные вклады" |
36 м-цев |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
14 |
14,25 |
14,75 |
14,33 |
да |
возможность частичного снятия без потери процентов; досрочное снятие средств по ставке ниже договорной на 1-4 п.п. |
|
|
|
ЗАО "Трастбанк"
"Практичный" |
1080 дн. |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
14 |
15 |
15 |
14,67 |
нет |
процентная ставка не изменяется в течение 180 дней с даты размещения; сохранение ставки при снятии средств позднее 6 месяцев с даты размещения |
|
|
|
ОАО "Белинвестбанк" "Срочный" |
3 года |
Начисляются ежемесячно.
Переводятся на текущий счет (карт-счет) |
15,5 |
15,5 |
15,5 |
15,5 |
да |
до 3-х месяцев – ставка текущего счета;
Свыше 3-х месяцев - ставка вклада по договору минус 2 п.п.;
Свыше 1 года - ставка вклада по договору. Частичная выдача не производится |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Средний уровень процентной ставки по банкам,% |
13,99 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Вклады в долларах США
Сумма 1 000 USD, 5 000 USD, 10 000 USD
Вклады с нефиксированными процентными ставками сроком около 3 лет |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Наименование банка/вклада |
Срок размещения |
Условия выплаты % |
% ставка для суммы вклада |
|
Возможность доп.взносов |
Досрочное востребование и иные условия |
|
|
|
1 000 USD |
5 000 USD |
15 000 USD |
средняя |
|
|
|
"АСБ Беларусбанк"
"Срочный вклад на 40 месяцев" |
40 м-цев |
Ежемесячно; ежегодная капитализация |
9,5 |
9,5 |
9,5 |
9,50 |
в течение первых 30 месяцев хранения |
в течение первых 6 месяцев ставка по вкладу не изменяется |
|
|
|
"Приорбанк"
"Рантье" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
7 |
7,5 |
8 |
7,50 |
да,мин. сумма 200 долл.США |
возможность досрочного востребования; сохранение фиксированной ставки по вкладу в течение первых двух месяцев |
|
|
|
БПС-Банк
"Динамичный" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
9,75 |
9,75 |
9,75 |
9,75 |
да |
частичное востребование без пересчета процентов (остаток по счету должен быть не менее 700 долл.США ); досрочное востребование через 9 месяцев с даты размещения по ставке депозита |
|
|
|
"Белагропромбанк"
"Линия Роста" |
1000 дней |
ежемесячная капитализация либо перечисление на счет без выплат наличными |
9,75 |
9,75 |
10 |
9,83 |
да |
досрочное расторжение с перерасчётом процентов за период хранения вклада по 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу |
|
|
|
Банк "Моска-Минск"
"Дальновидные вклады" |
36 м-цев |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
8,75 |
9,25 |
10,25 |
9,42 |
да |
возможность частичного снятия без потери процентов; досрочное снятие средств по ставке ниже договорной на 1-4 п.п. |
|
|
|
"Технобанк"
"На 1080 дней" |
1080 дней |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
10 |
10 |
10 |
10,00 |
да,в течение первых 540 дней, мин. сумма 200 долл. США |
досрочное расторжение по ставкам:
ранее 180 дней - 0,01% годовых
ранее 1080 дней - 6% годовых |
|
|
|
"Белгазпромбанк"
"Доходный" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
9,5 |
9,5 |
9,5 |
9,50 |
да |
В течение первого года фиксированная ставка. Дифференцированная ставка при досрочном расторжении: до 180 дней включительно – ставка «до востребования», свыше 180 дней – действующая ставка. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Средний уровен процентной ставки по банкам,% |
9,36 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
Вклады в евро
Сумма в эквиваленте 1 000 USD, 5 000 USD, 10 000 USD
Вклады с нефиксированными процентными ставками сроком около 3 лет |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Наименование банка/вклада |
Срок размещ-
ения |
Условия выплаты % |
% ставка для суммы вклада в эквиваленте (1EUR=1,58USD) |
|
Возмож-ность доп.взносов |
Досрочное востребование и иные условия |
|
|
|
1 000 USD |
5 000 USD |
15 000 USD |
средняя |
|
|
|
АСБ Беларусбанк
"Срочный вклад на 40 месяцев" |
40 м-цев |
Ежемесячно; ежегодная капитализация |
9,5 |
9,5 |
9,5 |
9,50 |
в течение первых 30 месяцев хранения |
течение первых 6 месяцев ставка по вкладу не изменяется |
|
|
|
Приорбанк
"Рантье" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
7 |
7,5 |
8 |
7,50 |
да,мин. 200 долл. по курсу НБ РБ |
возможность досрочного востребования; сохранение фиксированной ставки по вкладу в течение первых двух месяцев |
|
|
|
БПС-банк
"Динамичный" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
9,75 |
9,75 |
9,75 |
9,75 |
да |
частичное востребование без пересчета процентов (остаток по счету должен быть не менее 700 долл.США ); досрочное востребование через 9 месяцев с даты размещения по ставке депозита |
|
|
|
Белагропромбанк "Линия Роста" |
1000 дней |
ежемесячная капитализация либо перечисление на счет без выплат наличными |
9,75 |
9,75 |
10 |
9,83 |
да |
досрочное расторжение с перерасчётом процентов за период хранения вклада по 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу |
|
|
|
Москва-Минск
"Дальновидные вклады" |
36 м-цев |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
9,75 |
10,75 |
10,75 |
10,42 |
да |
возможность частичного снятия без потери процентов; досрочное снятие средств по ставке ниже договорной на 1-4 п.п. |
|
|
|
Белгазпромбанк
"Доходный" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
9 |
9 |
9 |
9,00 |
да |
В течение первого года фиксированная ставка. Дифференцированная ставка при досрочном снятии: срок до 180 дней включительно – ставка «до востребования», свыше 180 дней – действующая процентная ставка. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Средний уровен процентной ставки по банкам,% |
9,33 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
Вклады в российских рублях
Сумма в эквиваленте 1 000 USD, 5 000 USD, 10 000 USD
Вклады с нефиксированными процентными ставками сроком около 3 лет |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Наименование банка/вклада |
Срок размещения |
Условия выплаты % |
% ставка для суммы вклада в эквиваленте (1 USD =23,4 RUR) |
|
Возможность доп.взносов |
Досрочное востребование и иные условия |
|
|
|
1 000 USD |
5 000 USD |
15 000 USD |
средняя |
|
|
|
"Приорбанк"
"Рантье" |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
5,5 |
6 |
6,5 |
6,00 |
да,мин. сумма 200 долларов США по курсу НБ РБ |
возможность досрочного востребования; сохранение фиксированной ставки по вкладу в течение первых двух месяцев |
|
|
|
ОАО БПС-банк Депозит с капитализацией |
3 года |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
10 |
10 |
10 |
10,00 |
да |
возможность востребования вклада по ставке 9% не ранее 2 лет с даты размещения; от 1 года до 2 лет - 7,5% |
|
|
|
"Белагропромбанк" "Линия роста" |
1000 дней |
ежемесячная капитализация либо перечисление на счет без выплат наличными |
10 |
10 |
10,5 |
10,17 |
да |
досрочное расторжение с перерасчётом процентов за период хранения вклада по 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу |
|
|
|
Банк "Моска-Минск"
"Дальновидные вклады" |
36 м-цев |
Ежемесячно; ежемесячная капитализация |
9,5 |
10 |
10,25 |
9,92 |
да |
возможность частичного снятия без потери процентов; досрочное снятие средств по ставке ниже договорной на 1-4 п.п. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Средний уровен процентной ставки по банкам,% |
9,02 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
На первый взгляд ответ вполне очевиден, достаточно только посмотреть на то, по каким валютам процентная ставка наиболее высокая.
Однако такой подход не учитывает изменение стоимости той или иной валюты во времени. Для сравнения доходности вкладов в различных валютах будем рассматривать период,
равный 1 году, с 1 июля 2008 года по 1 июля 2009 года.
Предположим, на 01.07.2008 вкладчик располагает суммой 10 млн. белорусских, рублей, которую он хочет разместить на депозит в определенной валюте. Сравним, какая сумма окажется во вкладе через 1 год для каждой валюты при условии, что вкладчик не будет снимать проценты, и они каждый месяц будут присоединяться к остатку вклада. Затем полученные суммы в каждой валюте переведем в белорусские рубли по курсу Национального банка на дату размещения вклада и скорректируем их на предполагаемое изменение стоимости соответствующей валюты за год.
Данные расчетов по доходности различных валют представлены в таблицах -
Изменения курсов валют.
|
Индекс потребительских цен (ИПЦ) и соответствующее изменение стоимости белорусского рубля (декабрь предыдущего года = 1) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Декабрь 2007 г. |
Декабрь 2006 г. |
Декабрь 2005 г. |
|
|
|
|
ИПЦ. |
годовой коэфф. изменения стоимости BYR |
ИПЦ. |
годовой коэфф. измене-ния стоимости BYR |
ИПЦ. |
годовой коэфф. измене-ния стоимости BYR |
средний коэфф. за 3 года |
|
|
|
1,121 |
0,892 |
1,066 |
0,938 |
1,08 |
0,926 |
0,918 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
Изменение курса доллара США
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
01.07.
2005 |
01.07.
2006 |
годовой коэфф. измене-ния курса валюты |
01.07.
2007 |
годовой коэфф. измене-ния курса валюты |
01.07.
2008 |
годовой коэфф. изменения курса валюты |
средний годовой коэфф. за 3 года |
|
|
|
2149 |
2142 |
0,997 |
2145 |
1,001 |
2125 |
0,991 |
0,996 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
Изменение курса евро |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
01.07.
2005 |
01.07.
2006 |
годовой коэфф. измене-ния курса валюты |
01.07.
2007 |
годовой коэфф. измене-ния курса валюты |
01.07.
2008 |
годовой коэфф. изменения курса валюты |
средний годовой коэфф. за 3 года |
|
|
|
2594,17 |
2723,02 |
1,050 |
2885,67 |
1,060 |
3359,62 |
1,164 |
1,090 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
Изменение курса российского рубля |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
01.07.
2005 |
01.07.
2006 |
годовой коэфф. измене-ния курса валюты |
01.07.
2007 |
годовой коэфф. измене-ния курса валюты |
01.07.
2008 |
годовой коэфф. изменения курса валюты |
средний годовой коэфф. за 3 года |
|
|
|
75,07 |
79,5 |
1,059 |
83,09 |
1,045 |
90,79 |
1,093 |
1,065 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Мы рассмотрели вклады в белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях. При этом под изменением стоимости белорусского рубля в течение года понимался средний годовой уровень инфляции за 2005, 2006 и 2007 годы, а для иностранных валют – среднее годовое изменение курса каждой валюты, устанавливаемого Национальным банком к белорусскому рублю, за периоды, равные 1 году, с 1 июля 2005 года по 1 июля 2008 года.
Теперь приведем окончательный расчет с учетом доходности по валютам. Таблица -
Какая валюта выгоднее.
|
Дата размещения 01.07.2008
Сумма размещения в белорусских рублях- 10 000 000 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Валюта |
курс НБ РБ на 01.07.2008 |
сумма вклада, эквивалентная 10 млн. BYR |
средняя годовая процентная ставка по вкладу,% |
сумма вклада через 1 год с капитализацией процентов |
сумма вклада через 1 год, выраженная в бел. руб. по курсу |
предполагаемое изменение стоимости валюты с 01.07.2008 по 01.07.2009 |
сумма вклада через 1 год с капитализацией, в бел.руб. с учетом предполагаемого изменения стоимости валюты |
|
|
|
BYR |
1 |
10 000 000 |
13,99 |
11 492 284 |
11 492 284 |
0,918 |
10 555 468 |
|
|
|
USD |
2 125 |
4 706 |
9,36 |
5 166 |
10 977 217 |
0,996 |
10 936 199 |
|
|
|
EUR |
3 359,62 |
2 977 |
9,33 |
3 266 |
10 973 950 |
1,090 |
11 961 718 |
|
|
|
RUR |
90,79 |
110 144 |
9,02 |
120 501 |
10 940 241 |
1,065 |
11 656 032 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Выводы из вышеприведенных расчетов будут такими:
1. Наибольшая сумма через 1 год будет на депозите в евро, наименьшая – на депозите в национальной валюте РБ.
В то же время нельзя забывать, что при сравнении доходности валют был сделан ряд допущений. Например, предполагалось, что уровень инфляции в РБ и изменение курсов иностранных валют, устанавливаемых Национальным банком по отношению к белорусскому рублю, за период с 01.07.2008 года по 01.07.2009 года будет примерно таким же, как соответствующий средний показатель за периоды с 1 июля (января – для инфляции) 2005 года по 1 июля (января) 2008 года.
2. Если сравнивать доходность вкладов сроком на 3 года среди банков, то депозиты в белорусских рублях с наиболее выгодной ставкой предлагают ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «АСБ Беларусбанк» (причем в Беларусбанке проценты капитализируются, а в Белинвестбанке – нет), по вкладам в долларах США максимальная ставка в ОАО «Технобанк», в евро – в Банке «Москва-Минск», а депозиты в российских рублях выгоднее всего размещать в ОАО «Белагропромбанк».
Другие условия по вкладам со сроком размещения 3 года и плавающей процентной ставкой в рассматриваемых банках довольно схожи. Так, во всех банках проценты по вкладу выплачиваются его владельцу ежемесячно. При этом во всех банках, за исключением ОАО «Белинвестбанк», сумма процентов по желанию вкладчика может не выплачиваться, а присоединяться к остатку вклада (капитализироваться).
В Беларусбанке по вкладам в иностранной валюте предусмотрена ежегодная капитализация, по вкладам в белорусских рублях, как и в остальных банках, – ежемесячная. Пополнять вклад можно во всех банках, за исключением ЗАО «Трастбанк», в отдельных – с некоторыми ограничениями.
Обязанность банков по досрочному востребованию депозита установлена Банковским кодексом РБ, поэтому возможность снять всю сумму вклада и проценты по нему существует во всех без исключения банках РБ.
В то же время в этом случае проценты по вкладу выплачиваются, как правило, по ставке ниже ставки депозита.
Как видим, банковский депозит действительно доступен для любого клиента банка, однако с учетом инфляции различных валют, доходность по нему будет довольно сильно отличаться рассчитанного прироста по процентам. Это условие нужно учитывать, если целью внесения средств на депозит является не только их сохранение, но и преумножение.
www.infobank.by
