Вклады и ставки
24 августа 2009 г.
Поведение ставок по валютным вкладам в нынешнем году напоминает строчки известной песенки «сердце красавицы склонно к измене…». Еще свежи воспоминания, когда в декабре – январе можно было открыть вклад под 13-15%, даже на короткий срок. Но вслед за дуновением весенних ветров – и рекомендациям Нацбанка о снижении ставок - перемены не заставили себя ждать. Средние ставки по самым популярным вкладам - на 1-3 месяца (занимают больше половины всех вновь привлекаемых вкладов в валюте) за первое полугодие снизились на 3% - с 11,6% в январе 2009 года до 8,4% - в июне.
Хотелось надеяться – все. Некоторая стабилизация в начале лета вселяла в сердца вкладчиков надежду, что 8% - это нижний предел. Но нет - вслед за июльским запретом валютных кредитов ставки вновь плавно поползли вниз. На сей раз – не по рекомендации, а по велению рынка.
Например, если в июле на короткие сроки, буквально от 1-2 месяцев, можно было разместить валюту по ставке 8%, то к середине августа ставки по таким вкладам предлагались, в среднем – 7,5-7% и ниже. Большинство банков сместило акценты на более долгосрочные вклады. Пока одно из наиболее сильных снижений ставок произошло в Белвнешэкономбанке, который по коротким срокам стал предлагать на 1-3,5% ниже, чем раньше. В нескольких банках снижение ставок было мягче – 0,5-1%.
Причины с первого взгляда выглядят очевидными – нет валютных кредитов – зачем активно привлекать вклады в СКВ? Но это хорошо объясняет пониженный интерес к новым вкладам. А как быть с уже имеющимися? Тут уместно вспомнить про «поезд стой – раз – два». К сожалению, по накопленному за прошедший период портфелю депозитов проценты приходится платить на прежнем уровне, по крайней мере некоторое время, резко изменить ситуацию невозможно…И вот тут начинается все самое интересное.
Мы еще в июле высказывали мнение, что ставки по вкладам в валюте должны снижаться и далее. Например, в первой половине не такого бурного прошлого – 2008 года, по валюте на срок размещения 1-3 месяца предлагались всего 7% годовых. Ожидалось, что доходность может быть как минимум на прошлогоднем уровне.
И вот к началу августа сразу два банка - Белорусский индустриальный банк и Банк Москва-Минск - объявили о снижении процентных ставок по ранее привлеченным валютным вкладам. Снижение составило от 1 до 3% годовых. Напомним, что в конце прошлого - начале нынешнего года эти банки занимали лидирующие позиции в наших рейтингах вкладов, предлагая по вкладам «Люкс», «Щедрый» и «Чародей» одни из самых привлекательных ставок.
К середине месяца «подтянулись» Банк ВТБ и БТА Банк, понизив ставки по вкладам которые привлекались в начале года, на 2,75% и 4% соответственно. Впрочем, БТА Банк оказался сразу между двух наковален, так как к середине года объем привлеченных им вкладов сравнялся с размером его нормативного капитала. Поэтому чтобы привлекать вклады и дальше, банку нужно наращивать собственный капитал (подробности читайте
здесь).
Предостережение о двоякости плавающих ставок по вкладам, которые могут изменяться в течение срока вклада как в большую, так и в меньшую сторону, на этот раз сработало не в пользу вкладчиков. Как говорится в известном анекдоте – это уже тенденция. Рынок близок к тому, чтобы уже не с помощью регулятора, а самостоятельно продолжать славное дело «дедолларизации».
Однако не стоит считать, что все столь однозначно. Ведь помимо «запретных» валютных кредитов остались, например, кредиты юридическим лицам. По ним потребность в валютных ресурсах сохраняется. В связи с этим, наверное, логично ожидать более сбалансированную политику в отношении ставок валютных вкладов в универсальных банках, в которых исторически сформировался портфель в примерном соотношении «физические лица / корпоративный блок» 30 на 70.
По мнению источника в банковских кругах, уровень процентных ставок по валютным вкладам, который может сложиться осенью – 6%. Именно такие ставки будут наиболее оптимальными для банков, и будут не так «обидны» для вкладчиков, чтобы те продолжали хранить свои средства в банках, а не «перекладывали деньги под подушки».
Справка:
Центробанк России пока решает проблему снижения ставок по валютным вкладам вкупе с высоким общим уровнем процентных ставок. В июле к банкам, которые необоснованно завышали ставки по вкладам, регулятор грозил применять меры финансового характера. Речь шла о ставках, превышающих более чем на два процентных пункта усредненную максимальную ставку по вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов банках (в мае «опасной» считалась ставка 18%, 16,84% - на начало августа). В случае нарушения банкам будут направляться рекомендации по снижению ставки, а в дальнейшем Центробанк обладает правом принудительного ограничения процентной ставки. Правда, до сих пор регулятор этим правом не воспользовался.
Екатерина Смирнова,
www.infobank.by
