Карточка может быть вкладом

Из-за влияния мирового кризиса вопрос сохранения денег можно назвать болезненным. При быстром изменении процентных ставок, высокой инфляции и других нежелательных факторах людям все равно хочется получить максимально высокий процент по вкладу. С другой стороны, важна и его мобильность – возможность снимать, зачислять, конвертировать деньги в валюту тогда, когда мы этого захотим, а не тогда, когда подошел конец срока по договору.

Срочный депозит, имеющий наиболее высокие ставки, ограничивает мобильность наших денег. А вклад «до востребования» предлагает «смешные» проценты. Как найти компромисс?
Решением может стать вклад с использованием карточки, благодаря которому мы получаем в наше распоряжение пластиковую карту, вместе с тем - неплохие проценты и возможность снять деньги в любой момент. Но наши ожидания и возможности, которые дает данный банковский продукт могут в данном случае отличаться.

Следует учитывать следующее - несколько банков предлагают очень выгодные условия для кард-счетов, что ставит пластик в один ряд с депозитами. Но большинство банков предлагают такие карточки, которые не предназначены для сбережения средств. В каждом случае есть свои «за» и «против». поэтому попробуем подробно разобраться в многообразии предложений.

Пластиковые карточки уже давно и прочно вошли в повседневную жизнь каждого белоруса. Начисление зарплаты – яркий тому пример.

По статистике Национального банка РБ:  Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 октября 2008 года составило 5 713.1 тыс., в том числе 378.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 308.7 тыс. карточек международных систем расчетов, 24.1 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 1.9 тыс. карточек международных частных систем расчетов.

Нужно отметить, что вместе с тем пластиковые карточки предназначены скорее не для сбережения, а для использования денег. Однако как инструмент хранения денежных средств карточка может оказаться не менее привлекательной.

Вариант первый – сберегательный

Некоторые банки предлагают сберегать деньги прямо на карточке, предлагая для этого весьма привлекательные условия. Основная «фишка» такого счета ─ высокие проценты по сравнению с депозитом «до востребования», что ставит их фактически в один ряд со срочными депозитами. Действительно, ставка в 13% для карточки в иностранной валюте, или 18% в белорусских рублях, сегодня очень привлекательна. Но сберегательные карточки лучше срочных депозитов тем, что деньгами мы можем распоряжаться свободно.

Процент, начисляемый на карточку, конечно, несколько ниже, чем при срочном депозите, но по сравнению с вкладом «до востребования», карточка значительно привлекательнее. Проценты начисляются на фактический остаток, но при этом средствами можно свободно распоряжаться. Получается, что мы имеем «вклад до востребования», но по ставке срочного вклада. Естественно, что такие выгодные условия могут предложить далеко не все банки. На самом деле, предложения имеют Приорбанк, Белгазпромбанк и Трастбанк. Правда, последний с начала января объявил о приостановке принятия вкладов.

Поэтому основным недостатком сберегательных карточек и является ограниченное количество банков, предлагающих такие услуги. Вторым недостатком следует признать процент, который все-таки ниже, чем на наиболее выгодных срочных депозитах. Вполне логично: за мобильность надо платить.

Не стоит забывать о том, что в каждом банке есть своя система начисления процентов на карточку. Она определяется фактическим остатком денежных средств на счету. Если у нас на карточке 1 000 000 белорусских рублей, в этот день нам начисляют, например, 14% годовых. А если мы пополнили карточку и остаток составил 10 000 000 белорусских рублей – уже 18 %.

Поэтому имеет смысл зачислить на карточку некоторый минимальный размер сбережений (желательно так, чтобы попасть под максимальную процентную ставку), а заработную плату, например, переводить на карточку ежемесячным дополнительным платежом. Это позволит получать хороший процент и расходовать средства как удобно.

Вариант второй – пользовательский

Большинство карточек все же предназначены не для сбережения, а для того, чтобы облегчить потребителям процесс траты их денежных средств. На такой счет начисляются (если начисляются) невысокие проценты, поэтому сберегать там средства невыгодно. Примером этого варианта можно назвать перечисление процентов со срочного депозита на карточку, вместо того, чтобы их капитализировать во вкладе.

Основное преимущество таких карт – удобство и простота использования средств. Но при этом следует учесть - не все банки имеют такое количество банкоматов, как, например, АСБ Беларусбанк. Некоторые карточки позволяют снимать деньги в банкоматах других кредитных учреждений без комиссии, что может быть очень удобно.
Вторым существенным преимуществом является их широкая доступность. Такие карточки сегодня выпускают почти все банки, что значительно упрощает использование денежных средств.

Серьезным недостатком таких карт является низкий процент, который начисляется на остаток счета. Но этот недостаток обнаруживается только тогда, когда мы переводим проценты с вклада на кард-счет. Обладая солидным депозитом, можно ежемесячно «платить» на карточку себе зарплату в виде процентов с этого вклада. Однако надо помнить, что при этом мы теряем капитализацию вклада.

Пример потерь в капитализации процентов при перечислении денег с депозита на карточку для депозита 5000 долл США по ставке 13% годовых

Месяцы 1 2 3 4 5 6 Итого: Капитализация 54,16 54,75 55,34 55,94 56,55 57,16 5333,93 Перечисление процентов на карточку 54,16 54,16 54,16 54,16 54,16 54,16 5325,00

Следует признать, что при переводе средств с депозита на карточку потери являются незначительными (около 9 долларов в нашем примере). Следовательно, нам надо четко определиться, хотим мы через полгода накопить нужную сумму, либо получать деньги на карточку. Бесспорно, одно другому не мешает, и все же, если мы получим эти деньги на карточку, где гарантия, что мы их не потратим?

Резюмируя все вышесказанное, следует отметить - пластиковые карты все больше входят в нашу повседневную жизнь. Теперь можно не только снимать с карточки деньги, но и хранить их там. Традиционная функция по упрощению денежного оборота держателя карточки дополняется бонусами в виде ежемесячных процентов.

Но следует быть осторожным. Например, пользуясь валютной карточкой, надо помнить о том, что используется безналичный курс. Он может быть как лучше наличного, так и хуже, а может и совпадать. В борьбе за клиента, банки предлагают все лучшие и лучшие условия, а нам, их клиентам, остается только быть в курсе и вовремя пользоваться этим. Но использовать преимущества надо внимательно, чтобы не ошибиться и не потерять деньги из-за комиссии, низкой ставки и валютного курса.

---

Евгений Черный специально для www.infobank.by