Влияние новых технологий на корпоративный банкинг
2 февраля 2011 г.
Влияние новых технологий на корпоративный банкинг |
Выдержки из статьи доктора Патрика Диксона Не верьте исследованиям рынка – они не могут предсказать будущее. Исследования рынка только говорят нам о сегодняшнем дне. Они ничего не говорят нам о дне грядущем. Клиенты обычно знают еще меньше о будущем, чем руководители, которые заплатили, чтобы их спросить.
Большинство видит будущее как улучшенное настоящее – более быстрые компьютеры, лучшие автомобили, большее количество телевизионных каналов. Они не могут видеть целостную картину – как изменится сама жизнь.
| Слепота – опасное состояние |
Снова и снова мы видим эту институциональную слепоту, которая усугубляется опасным заблуждением, вызванным результатами исследований. Владельцы счетов изменили свое мнение об интернет-банкинге и он-лайн покупках быстрее, чем предсказывали исследования рынка, и в связи с этим банки изо всех сил пытаются наверстать упущенное. Но теперь уже слишком поздно, так как небанковские конкуренты вышли вперед с широким ассортиментом хорошо развитых цифровых продуктов и предложений.
Выжившие точно смогут прогнозировать будущие изменения – это будут компании, которые видят от шести месяцев до двух лет дальше, чем конкуренты. Это означает, что у них разовьется система раннего предупреждения, способная отличить слабый всплеск на горизонте от фонового шума. Это значит, что они будут обладать более широкими взглядами и использовать комплексный подход – использовать параллельное планирование, подготовку быстрого ответа на различные результаты.
Компаниям необходимо дальновидное руководство, одних управленческих навыков не достаточно. Какой в этом смысл, если есть эффективное управление людьми, великолепно разработанные продукты, однако в неправильном направлении? «Мечтатели» в крупных организациях часто подвергаются остракизму, поскольку они постоянно выдвигают довольно смелые предложения о развитии в будущем. Но управление без видения ситуации – мертвое управление. Найдите людей «со зрением», со свежим независимым мышлением, дайте им голос.
Так существует ли вообще какая-либо польза от маркетинговых исследований? Знание потребителей всегда будет очень важным, чтобы увидеть те вопросы, которые требуют решения в настоящее время. Изменения в результатах опроса с течением времени могут также дать ценную информацию о тенденциях. Исследования рынка являются жизненно важными для тонкой настройки существующих услуг, но, как мы видели, чрезмерная зависимость является смертельной…
| Что происходит с банками и брокерами? |
С точки зрения инвесторов, онлайн-трейдинг должен быть простым и низкой стоимости, позволяя кому-то непосредственно с компьютера в номере отеля покупать и продавать на рынке. Но они настаивают на том, чтобы все сделки проходили через компании, которые собирают сливки с прибыли, и которым для этого ничего не нужно делать, кроме передачи электронного импульса со своих серверов к бирже…
Возьмем другой пример, который является абсурдной ерундой по поводу задержек с переводом средств из одного банка в другой. По своей сути средства могут быть переданы клиентам просто по клику мыши. Но между банкам являются обычными задержки в несколько дней. Компьютерные системы были искусственно замедлены, чтобы сымитировать медлительность традиционных бумажных систем. Но сегодня деньги клиента должны перемещаться между учреждениями практически со скоростью света – без исключений. Нет никаких оснований в третьем тысячелетии принять что-то меньшее.
| Конец комиссий и проблем с консультациями |
С падением к нулю комиссионных ставок, брокеры, работающие в старом стиле, будут не в состоянии заработать на жизнь. Они смогут выжить только в качестве финансовых консультантов. Но большинство малых и средних корпоративных инвесторов будут возражать по поводу передачи обратно каждого пенни, который они сохранили в комиссиях. Потери работы неизбежны. Процесс идет полным ходом. Большие организации уже ведут переговоры, какой общий уровень комиссий они готовы платить, базируясь на итогах работы предыдущего года.
Но возникает еще одна огромная проблема. Смогут ли инвестиционные финансовые менеджеры славировать на рынке, – и если нет, то за что им должны быть выплачены такие огромные суммы – за комиссию или консультацию?
Каждый год я читаю лекции сотням старших инвестиционных аналитиков и менеджерам, и задаю им всем один и тот же вопрос: как много людей сегодня уверены, что ваша команда опережает рынок и будет продолжать это делать? Очень немногие поднимают руки. Они все знают о хороших и плохих командах в их учреждениях. Они также знают о том, что хорошая команда может стать опасной в один день с потерей ключевого лидера. Поэтому они признают, что предыдущая производительность не имеет абсолютно никакого отношения к предсказаниям будущего успеха.
Это плохие новости. В то время, когда расходы жестко контролируются, когда все труднее взимать за консультацию столько же, сколько потеряно в комиссии, действия консультантов также становятся серьезным испытанием.
С другой стороны, некоторые говорят, что хотя они и признают, что трудно превзойти рынок акций, по крайней мере, они получат прибыль путем консультирования в каких пропорциях сохранять акции и что делать с другими видами инвестиций. Это может быть правдой, но требует намного меньше энергии, чем решения на ежедневной основе – следует ли покупать или продавать Microsoft или UBS. И поэтому будет означать меньше денег для консультантов. Влияние неизбежно. Мы можем спорить о временных масштабах этих вещей, но сам процесс не вызывает сомнений.
| Корпоративные финансы щелчком мыши |
Несмотря на все это, большинство банкиров по-прежнему считают, что характер их бизнеса будет защищать их от самых разрушительных последствий цифровой революции. Они говорят, что отношения с клиентом являются самой важной вещью, основанной на доверии, и что это не может быть заменено электронным каналом.
Хотя это, безусловно, верно в краткосрочной и среднесрочной перспективе, в долгосрочно перспективе это является гораздо менее определенным. Урок истории в том, что все, что начинает работать на меньших масштабах, имеет более позднее влияние на большие финансовые механизмы. Для малого и среднего бизнеса уже ясно, что интернет-банкинг может заменить некоторые варианты решений, которые они принимают.
| Почему новые технологии, как правило, плохая новость для банков? |
Новые технологии почти всегда очень плохая новость для банков, но хорошая новость для тех, кто ими пользуется. Целью технологий, как правило, является облегчение нагрузки для человеческого мозга и человеческих сил. Полная цифровая автоматизация означает - никаких мыслей и никакого человеческого участия. Вообще никакой человеческой деятельности. Так как большинство финансовых услуг - это просто биты кредитов или депозитов (финансовые данные), они поддаются цифровой автоматизации в большом масштабе.
Каждый шаг в этом процессе приводит к уничтожению рабочих мест, так как функции этих работников могут взять на себя роботы. Так, расходы падают, продукты и услуги дешевеют. Если технология хороша, и она работает, вы можете быть уверены, кто-то скопирует ее через несколько месяцев, улучшит ее и снизит ваши собственные цены.
Наше заключение таково, что финансовые учреждения никогда не смогут получить конкурентные преимущества от новых технологий, если они не имеют большой системы, которая работает, и что даже в этом случае, все преимущества, которые они имеют, продлятся гораздо меньше, чем даже год.
| Почему банки, как правило, до трех лет позади? |
Спросите любого Директора информационной службы крупного финансового учреждения, сколько времени требуется для развертывания полностью новой системы на каждом рабочем столе каждого работника и вы получите примерно одинаковые ответы: по крайней мере год, чтобы получить системы на местах и обычно по крайней мере еще год, прежде чем сказать, что она хорошо работает и каждый будет ее использовать. Если вы спросите, сколько времени требуется для совета принять решение о том, на какие системы стоит переходить, ответ может варьироваться от шести месяцев до года. Это означает, что цикл инноваций могут быть не менее трех лет.
Проблема в том, что человек может сделать аналогичный скачок менее чем за три часа – выбрав ближайший компьютерный магазин и купить новейший ноутбук с последней системой, к примеру, видео-электронной почты.
Так реальность такова, что крупные учреждения могут быть на три года позади. Это означает, что они должны начать проектирование и строительство системы сегодня, которые будут необходимы в течение трехлетнего срока: системы, которые являются нежелательными сегодня, могут выглядеть глупо, которые не отвечают сегодняшнему потребительскому спросу и с использованием технологий, которые в настоящее время почти на грани научной фантастики.
Меньшие учреждения выигрывают каждый раз, когда дело доходит до упаковки новых творческих продуктов. Возьмем к примеру компанию Virgin, которая начиналась как авиакомпания и развилась в банк. Банк Шотландии является традиционным крупным банком, парализованным старыми унаследованными системами, как и все его основные конкуренты. И вот появляется Virgin с яркой идеей. Их идея была проста и гениальна: начать новый розничный банк, который сочетает в себе все текущие, депозитные, кредитные, ипотечные и счета кредитных карт в один большой счет, под залог имущества. Все деньги на счету затем используются для сокращения ипотеки на ежедневной основе.
…В заключение, каждый аспект корпоративного банкинга будет преобразован в соответствии с новыми технологиями. Как продаются продукты и отношение к ним клиентов – все это всегда будет под давлением. Наиболее успешными учреждениями будут те, которые сочетают дальновидные технологии и очень конкурентоспособные цены с сильными отношениями с брендами, построенными на доверии предыдущего опыта работы с бизнес-клиентами.
Так же как и многие финансовые учреждения убежали с розничных банковских услуг к премиум- и частному банкингу и институциональному банкингу, мы увидим серьезное конкурентное давление на юридические лица и постоянную тенденцию искать более высокую прибыль в более сложных сделках.
Наибольшие изменения не произойдут в одночасье, но они должны быть сейчас запланированы, потому что финансовым учреждениям нужно много лет, чтобы адаптироваться и быть готовыми. Для многих провести этот процесс уже слишком поздно и их лучшее будущее может быть просто оставаться прибыльными.
Для тех, кто дочитал до конца.
Доктор Патрик Диксон часто описывается как ведущий европейский футурист. Самое удивительное - эта статья была написана им около 10 (!) лет назад… Не правда ли, сколько знакомых вещей
