Выбираем КАСКО для новой машины

Машин становится все больше и больше, вот и Вы решили купить себе нового «железного друга».

А почему нет? Зарплата хорошая, банки кредиты на автомобили предлагают и предлагают, да и сколько в конце концов можно экономить на себе любимом :-) ?

Естественно, что покупка нового авто неизбежно влечет за собой заключение договора страхования. В случае новой машины в абсолютном большинстве случаев – это полное КАСКО. Покупка нового автомобиля – процесс не только ответственный, но и во многом, эмоциональный. Мы часто готовы следовать советам менеджера автосалона.

Но давайте не будем вдаваться в тонкости психологии, а выберем самую выгодную страховку КАСКО для нового автомобиля.

Исходные параметры таковы:

• Стаж вождения – 5 лет
• Стоимость автомобиля – 30 млн. белорусских рублей
• Марка автомобиля – Рено Клио
• Системы охраны автомобиля – Две (сигнализация и блокировка руля)
• Покупаем – в автосалоне, используя кредит
• Место проживания - Минск
• Область действия полиса – Беларусь, СНГ и Европа
• Ночное хранение – неохраняемая стоянка
• Допуск к управлению (мультидрайв, когда машиной кроме Вас может управлять еще кто-то, например Ваша супруга и любимая теща, и страховка распространяется на них) – 3 человека
• Франшиза (это определенная часть убытков, не подлежащая возмещению страховой компанией) – без франшиз
• Страхуем на новые запчасти, то есть без износа.

Мы пообщались с сотрудниками 14 страховых компаний, добросовестно допрашивая обо всех преимуществах работы с каждой из них. Если сотрудники страховых компаний забыли указать какие-либо достоинства и преимущества своей компании, это останется на их совести. Мы же попробуем систематизировать полученные данные.

Будем выбирать страховую компанию по основному признаку – наименьшей процентной ставке. Процентная ставка - это определенный процент от стоимости автомобиля, который рассчитывается сотрудниками страховой компании с учетом всевозможных коэффициентов. Коэффициенты могут быть как повышающими, например, расширение области действия полиса с Беларуси на все остальные страны повысит процентную ставку, - так и понижающими, - ночное хранение на охраняемой стоянке понизит процентную ставку.

Исходя из наших условий и ответов сотрудников страховых компаний, мы построили следующий рейтинг:

№	Страховая компания	Процентная ставка, %	Сумма взноса, BRB	Примечание
1	Альвена	4,38	1314000	Франшиза на угон 1%, скидка для кредитной машины - 20%, скидка при покупке в автосалоне - 10%
2	Белвнешстрах	4,9	1470000	скидка для кредитной машины - 5%
3	Гарантия	4,95	1485000	Головной офис в Мозыре. При решении вопросов может потребоваться личное присутствие в Мозыре
4	Купала	5	1500000
5	Белкоопстрах	5,09	1527000	скидка при обращении через E-mail-10%, скидка для кредитной машины - 15%
6	Кентавр	5,12	1536000
7	Би энд Би иншуренс Ко	5,14	1542000
8	Промтрансинвест	5,27	1581000	скидка для кредитной машины - 5%
9	ТАСК	5,29	1587000	Только с франшизой - угон 5%
10	Белнефтестрах	5,42	1626000	В ряде банков скидка, со скидкой 4,88 %
11	Белингострах	5,84	1752000	до 500$ без справки ГАИ, скидка для кредитной машины - 10%
12	Белэксимгарант	6	1800000	Только с франшизой - угон 3% повреждения 0,4%
13	Белгосстрах	7,36	2208000	скидка для кредитной машины - 15%
14	Бролли	8,3	2490000	Только с франшизой на угон 5%

Обращаем ваше внимание, что эта таблица показывает только стоимость страховки автомобиля, но есть еще много дополнительных условий, которые могут повлиять на ваш выбор страховой компании. Некоторых мы коснемся в этой статье, о других напишем в последующих.

Например, в страховой компании Гарантия довольно привлекательная процентная ставка 4,95%, но головной офис ее располагается в Мозыре. И если для оформления полиса достаточно обратиться к представителю компании в Минске, то в случае аварии или возникновении каких-либо спорных ситуаций, возможно, придется ехать в Мозырь.

В некоторых компаниях нельзя застраховать автомобиль без франшизы. И если в одних компаниях она составляет 5% на угон и не может быть ниже, то в других ее могут уменьшить до 1% .

Что же такое франшиза? Коснемся этого вопроса подробнее, рассмотрев для примера наш случай - стоимость автомобиля 30 млн. и страховка с франшизой на угон 5%. При угоне нашего автомобиля на руки мы получим 30 млн. – 5% = 28,5 млн. Так же дело обстоит и с франшизой на повреждения. Например, застраховали наш автомобиль с франшизой на повреждения 0,4% от стоимости автомобиля. 30 млн. х 0,04% = 120 тыс. Получается, что если повреждение автомобиля обойдется в сумму меньше 120 тыс., то страховая компания ничего не заплатит.

Кстати, франшиза бывает как безусловная – в этом случае она всегда вычитается из страховых выплат. Так и условная - если ущерб превышает размер франшизы, то он возмещается полностью.

Франшизу в договоре могут прописать как процент от стоимости автомобиля, так и четко определенную сумму (например, франшиза по угону – 1 000 евро, по повреждениям 150 евро).

Так выбирать франшизу или нет? Это каждый должен решить для себя сам – большая франшиза позволит получить низкую процентную ставку по страховке, но в случае аварии или угона эта часть денег, которую обязательно придется платить из своего кармана.

Еще при страховании КАСКО нужно обратить внимание на формулировку «страховка – с износом или без износа». Поясним, что это значит.

Без износа – вам выплатят полную стоимость поврежденной (или поврежденных) деталей.

По такой схеме, как правило, страхуются новые автомобили и автомобили не старше 5 лет.

При страховке с износом вам выплатят стоимость с учетом износа на день страхового случая.

---

Приведем для наглядности пример:

Если у вас 5 летний автомобиль, то примерный расчет с износом, будет таков – Повреждение бампера.

Стоимость нового бампера 200 $

Срок службы автомобиля – 10 лет.

Возраст автомобиля – 5 лет

Соответственно износ – 50%

К выплате – 100 $

В варианте – без износа – выплатят -200 $

---

Также необходимо отметить некоторые пункты в правилах страхования, которые позволяют страховой компании отказать в выплате страхового возмещения:

• не известил своевременно Страховщика и компетентные органы о наступлении страхового случая или создал препятствия Страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• управление транспортным средством лицом, не имеющим удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории;
• управление транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования (за исключением случая, когда договор страхования заключен по схеме «мультидрайв»);
• управление транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических или токсических средств;
• если водитель транспортного средства скрылся с места аварии или отказался пройти в установленном порядке медицинское освидетельствование (экспертизу);
• использование транспортного средства в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, если это не оговорено в договоре страхования;
• несоблюдение условий эксплуатации транспортных средств (в соответствии с действующими правилами дорожного движения, условиями технической эксплуатации транспортного средства) и использование его не по назначению;
• эксплуатация транспортных средств, не прошедших в установленном порядке периодический технический осмотр, на дорогах общего пользования, если это привело к страховым случаям.

Будьте внимательны - в причинах отказа может быть такой пункт - основанием для отказа в выплате возмещения могут быть события, произошедшие в связи с нарушением Страхователем (Водителем) Правил дорожного движения… Увидев его, сразу же покидайте офис страховой компании. Ведь тогда теряется весь смысл страхования КАСКО - при нарушении правил не получаешь страховку.

И это еще не все! Перед тем как подписывать договор страхования внимательно прочитайте правила страхования, а также, не стесняясь попросите разъяснить каждый из них. И ни в коем случае не ведитесь на такие уловки – «да такого в нашей практике никогда не было…», «такой случай вообще маловероятен и т.д.». По иронии судьбы, такой случай может случиться именно с вами.
Поэтому для того, чтобы действительно спать спокойно и знать, что деньги на страховку потрачены не зря, внимательно изучите правила страхования и выберите именно ту компанию которая полностью подойдет ВАШИМ ТРЕБОВАНИЯМ.

Так же внимательно прочитайте, какие случаи не попадают под страховое возмещение. Это может быть:

· работы по техническому обслуживанию, не связанные со страховым событием;

· работы, связанные с переоборудованием автомобиля, ремонтом деталей и узлов из-за технического брака и износа.

· повреждение аккумуляторной батареи или других деталей электрооборудования в результате возникшего в них короткого замыкания, не повлекшего причинения другого ущерба;

· повреждение шин, их разрыв или прокол, не повлекшие причинения дальнейшего ущерба, за исключением повреждения шин противоправными действиями третьих лиц (в этом случае возмещение за них производится с учетом индивидуального процента износа);

· хищение колес (шин, колесных дисков, защитных колпаков), ключей зажигания, брелка от противоугонной системы, щеток стеклоочистителя отдельно от транспортного средства;

· повреждение обивки салона, вызванное курением или неосторожным обращением с огнем в застрахованном транспортном средстве;

· кража застрахованного транспортного средства вместе с документами на данное транспортное средство.

Как видим, довольно много моментов попадает под определение – не страховое возмещение. В этом случае наша рекомендация все та же - потратить чуть больше времени, но найти ту компанию, которая по условиям страхования подойдет именно вам.

Итак, страховой случай произошел. Ну, например, сняли с вашего автомобиля зеркала. Вы вовремя сообщили об этом в страховую компанию (обязательно письменное заявление!) и приехали на осмотр к оценщику. Тут возникает несколько нюансов.

Во-первых, внимательно проверьте, чтобы оценщик написал правильно комплектацию и вариант исполнения вашего автомобиля (например, стоимость молдинга Mercedes в комплектации Classic и в комплектации Avantgardе может отличатся в разы).

При получении расчета стоимости оценки повреждений уточните, как происходил расчет – как для полного КАСКО без износа (наш вариант) или как для возмещения по обязательному страхованию. Также иногда оценщики «забывают» посчитать, что автомобиль застрахован без износа.
Обязательно уточните эти моменты.
Люди, как известно, могут ошибаться, но почему-то оценщики ошибаются обычно в сторону клиента страховой компании. Не ленитесь перепроверить, сумма страхового возмещения может отличаться в разы.

По срокам выплат тоже есть интересный момент. С момента получения справки из ГАИ есть оговоренный законом срок, в течении которого вам обязаны произвести выплату страхового возмещения. Но вот ответ из ГАИ приходится ждать долго, иногда более 2-х месяцев. И тут вам тяжело будет проверить, это из ГАИ ответ так долго идет, или в страховой компании он просто затерялся.

Подробнее тему оценки и выплат мы поднимем в следующих статьях. А пока заострим ваше внимание на следующих основных моментах.

Обязательно выясните их при страховании автомобиля по системе КАСКО.

1. Процентная ставка
2. Возможность ежеквартальных платежей
3. Страхование с учетом износа или без износа
4. Величину франшизы, а так же ее вид (условная, безусловная)
5. Возможность проведения выплат без справки ГАИ
6. Варианты страхового возмещения – на основании калькуляции, на основании фактических затрат, направление на ремонт на СТО, с которым у страховой компании есть договор и т.д.
7. В каком случае страховая компания откажет в выплате (внимательно читайте правила страхования и задавайте вопросы)
8. Отзывы о компании – как выплачивает, как считается ущерб, как происходит оценка, в какие сроки и т.д.

Подводя итоги, приведем пример из жизни. Один мой знакомый страхует по полному КАСКО все покупаемые машины (а машину он меняет каждый год). С его слов, только в двух случаях страховка не оправдала себя.
Так что страховка КАСКО – очень нужная услуга, вот только выбирать ее нужно внимательно и с полным пониманием того, что вы получите за свои деньги.

---

www.infobank.by

Статьи по теме - КАСКО для мотоцикла , КАСКО для машины с пробегом

---