1 декабря 2009 г.

Микрокредит для бизнеса

В последнее время в связи со снижением общей деловой активности нет-нет – и звучат оптимистичные предположения – мол, малый бизнес более гибок, он легче справляется с трудностями.

В конце концов, малому и среднему бизнесу часто пророчат роль эдакой палочки-выручалочки, которая может поспособствовать развитию экономики – играет роль и создание рабочих мест, и самозанятость населения.

Но с другой стороны, любому бизнесу, даже самому гибкому и умеющему приспособиться, нелегко развиться и стать на ноги без финансирования. Раньше вопрос финансировался решался через людей которые выдавали кредит в валюте по ставке от 1% до 2% в месяц. Сейчас же белорусские банки начали проявлять интерес к данному сегменту кредитования.

В случае малого бизнеса – это, чаще всего, микрокредитование, на котором сегодня специализируется ряд белорусских банков. И если за более крупного корпоративного клиента идет откровенная борьба между банками, то в случае клиента, которому необходима микрофинансовая поддержка – все несколько иначе.

Малые предприятия обычно гораздо менее формализованы, чем их более крупные собратья, поэтому потребность в «простых и быстрых» деньгах, которые бы по процедуре получения были сопоставимы с потребительскими кредитами для населения, велика.

Поэтому мы постарались оценить по важным критериям ряд кредитных продуктов, которые присутствуют на белорусском рынке. При этом предполагалось, что микрокредит будет предоставляться сроком на один год в белорусских рублях на сумму 15 миллионов.

Критерии были выбраны следующие:
1. Простота процедуры оформления кредита, срок рассмотрения документов;
2. Требования к переходу на РКО в банк – кредитор;
3. Величина процентной ставки и дополнительных комиссий;
4. Требования к обеспечению.
5. Сумма 15 миллионов белорусских рублей

Итак, вначале о процедуре оформления кредита и сроке его рассмотрения. Практически все банки, к которым мы обратились за консультацией, предлагают собрать предварительный пакет документов, на основании которого в личной беседе специалист кредитной службы может затем оценить финансовое состояние предприятия.

Стандартный список этих документов везде примерно одинаков, но в зависимости от ситуации конкретного предприятия некоторые документы могут потребоваться дополнительно.

Он обычно включает в себя :

• Ходатайство о предоставлении кредита и Анкету с приложениями (расшифровки дебиторской и кредиторской задолженностей) по установленной банком форме.
• Годовой бухгалтерский баланс с приложениями плюс бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках на последнюю квартальную или отчетную дату.
• Копии паспортов руководителя и главного бухгалтера предприятия, копии контракта с руководителем кредитополучателя и документы, подтверждающие его полномочия на подписание кредитного договора.
• Копии договоров аренды или документов, подтверждающих право собственности на помещения, в которых функционирует бизнес клиента
• Копии разрешительных документов (лицензий).
• Согласие клиента на получение кредитного отчета.

Если предприятие обслуживается в другом банке, то дополнительно предоставляются:
Копии документа о государственной регистрации и учредительных документов.
Справка о движении по текущему счету.

Довольно часто процедура оценки бизнеса специалистом кредитной службы не ограничивается только беседой с руководителями (собственниками) предприятия в офисе банка. Например, ББМБ, МТБанк и некоторые другие предпочитают выезд сотрудников банка на место ведения бизнеса, чтобы не только «на бумаге», но и визуально удостовериться – каким образом ведется бизнес потенциального заемщика.

На основании предварительного пакета и выезда специалиста банка на предприятие решение банка о выдаче или отказе в выдаче кредита может быть уже более – менее обосновано, то есть банк может предварительно «дать добро» и уточнить некоторые нюансы кредитной сделки.

Например, может быть уточнена процентная ставка по кредиту и возможный график его погашения. Если у специалиста банка возникли какие-то сомнения, то может потребоваться дополнительное обеспечение по кредиту в виде залога или поручительства.

Срок рассмотрения документов отсчитывается от момента, когда клиент представляет в банк полный пакет, оформленный надлежащим образом, и колеблется от двух-трех рабочих дней в Белросбанке, ББМБ и МТБанке до двух недель в Белорусском индустриальном банке и Белгазпромбанке.

Эффективные процентные ставки по такому небольшому кредиту в целом по рынку лежат около 27% годовых. При этом, например, в Белросбанке ставка может быть меньше на один процент (26% годовых) при переходе на РКО (переход не обязателен). РРБ-Банк имеет стандартные предложения по кредитованию малых предприятий в валюте, при выдаче кредита в белорусских рублях необходим переход на РКО в Банк.

Альфа Банк также предпочитает, чтобы клиент открыл счет в банке, и ежемесячная выручка (оборот) по нему должна быть сопоставима с суммой кредита. При кредитовании в Белорусском индустриальном банке - переход на РКО обязателен. Минимальную ставку мы обнаружили в БНБ-Банке – 25% годовых.

Кстати, о «любимом» - о дополнительных комиссиях. Надо отметить, что большинство банков называет эффективные ставки, которые не обременены комиссиями. Исключение составляют, пожалуй, комиссии за перечисление в ББМБ (3%) и разовые комиссии за снятие наличных средств, которые возникают в некоторых банках только при выдаче кредита в наличном виде – собственнику предприятия.

Погашение микрокредита в «стандартном» варианте обычно предлагается по принципу – погашение основного долга равными долями, проценты – от остатка. Однако некоторые банки предлагают погашение по аннуитету (равные платежи весь срок), или индивидуальные графики погашения, если бизнес клиента носит, например, сезонный характер.

Даже такие небольшие суммы не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств, при этом дисконт должен составлять порядка 30% от его стоимости. Также банки благосклонно относятся к поручительству учредителей предприятия, при этом, например, в ББМБ необходимо поручительство двух физических лиц. 

Уусловия предоставления микрокредитов в некоторых банках  мы представили в табличке.

Банк Ставка Доп.комиссии Обеспечение Переход на РКО обязателен Срок рассмотрения документов БНБ-Банк 25% - Залог или поручительство нет до 5 раб.дней Белросбанк 26-27% 2% за снятие наличных Залог или поручительство нет, но при переходе снижается ставка до 3 раб.дней Белгазпромбанк 27% - Залог или поручительство нет до 10 раб.дней Альфа Банк 27% - Залог или поручительство да до 5 раб.дней Белорусский индустриальный банк 28% - Залог или поручительство да до 10 раб.дней Белорусский банк малого бизнеса (ББМБ) 29% 3% за перевод Залог или поручительство нет до 3 раб.дней МТБанк 28% - Залог или поручительство нет до 3 раб.дней

Однако еще раз отметим, что данные требования очень условны, так как любые стандартные продукты банков, предназначенные для предприятий, носят далеко не такой категоричный характер, как пакетные услуги, к примеру, при кредитовании физических лиц.

На решение банка будут в большой степени влиять срок и успешность хозяйственной деятельности предприятия, его положительная история в прошлом и качество обеспечения. Так что решайтесь, и удачи вам, ибо любое большое предприятие начинается с малого.

---

www.infobank.by