"Хлеб-соль" предприятиям. Банковское РКО
15 июня 2010 г.
Расчетно-кассовое обслуживание
|
С чего чаще всего начинается «знакомство» предприятия и банка? Особенно если предприятие недавно образовалось? Как правило, это - услуга расчетно-кассового обслуживания. Сегодня мы выясняем как предприятию выбрать банк для РКО и на что следует обратить внимание. Нашими экспертами в этом вопросе являются:
Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
Людмила Грищенко, начальник отдела организации работы службы клиентского сервиса «Приорбанк» ОАО;
Елена Тычкова, заместитель начальника департамента клиентского менеджмента ЗАО РРБ-Банк.
Вопрос: Как предприятию выбрать банк для РКО? На что обратить внимание? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ
Прежде всего, нужно обращать внимание на те услуги, которые понадобятся предприятию.
Если изначально компания планирует кредитоваться, иметь достаточно разветвленную сеть, использовать аккредитивы, гарантии и другие формы расчетов, то, наверняка, надо обратить внимание на те банки, где эти услуги более удобны и, зачастую, даже более дороги.
Если же клиент планирует минимизировать обороты по счету, совершать минимальное количество платежей, минимальное количество проводок, то тут ценовой фактор не самый последний и возможность удаленного доступа (клиент-банк) не столь важна для предприятия, поэтому, прежде всего, нужно обратить внимание на свои нужды, на свои ожидания.
Зачастую есть случаи, когда крупные предприятия обслуживаются в небольших банках и, чаще всего, переход в другой банк связан с необходимостью получения крупных кредитов, которые малые банки не могут предоставить. Но если говорить о технологичности, то целый ряд небольших банков предлагает технологичные и удобные возможности для РКО.
Людмила Грищенко, Приорбанк При выборе банка для расчетно-кассового обслуживания (РКО), предприятию нужно определиться с объемом операций, который будет проходить через банк. Это количество платежных поручений, требований на инкассо, потребность в операциях с наличными белорусскими рублями и валютой, расчеты с контрагентами – нерезидентами. Он (клиент – прим.
www.infobank.by ) должен определиться с выбором местоположения банка относительно своего офиса.
После этого нужно определиться со стоимостью услуг банка. Изучить тарифы банков, сравнить их и принять решение. Но самое главное условие - посмотреть дополнительные сервисы банка: как развита филиальная сеть, корреспондентские отношения банка с банками- нерезидентами, график обслуживания клиентов (с обедом или без), посмотреть время исполнения валютных переводов, зачисления по операциям на бирже, и узнать, к одному сотруднику банка придется обращаться по РКО, или нужно посетить много подразделений. Также следует выяснить, какими новыми технологиями и новыми продуктами владеет тот или иной банк. После этого принятие решения будет верным.
Елена Тычкова, РРБ-Банк Основными критериями при выборе банка являются надежность банка, время, которое существует банк на рынке, тарифная политика, оперативность принятия решений, комфортное и качественное обслуживание клиентов.
Но самое главное - это определиться с тем перечнем услуг, который будет необходим именно вам. Если вам нужны будут кредитные ресурсы, то выбирать нужно тот банк, который кредитует.
Вопрос: Почему в одном банке тарифы на РКО могут существенно отличаться? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ
Очень часто банки объединяют тарифы в пакеты. То есть в зависимости от абонентской платы определяется стоимость и возможность бесплатного совершения операций по ряду услуг.
Часто объединяют в пакеты платежи. Например, клиент платит рубль в месяц абонентской платы и за эти деньги три платежа ему предоставляется бесплатно.
С другой стороны, многие банки используют комплексные подходы при оценке своих клиентов, и если клиент приносит высокий доход банку в чем-то еще, то банк готов «подвинуться» в комиссии за РКО. Чем больше у клиента совершаемых операций, чем больше кредитная задолженность, тем больше простора для торга с банком.
Людмила Грищенко, Приорбанк Тарифы на РКО каждый банк рассчитывает, исходя из стоимости своих затрат на оказание той или иной услуги.
У Приорбанка стоимость услуг во всех центрах банковских услуг одинаковая. У других банков разница в тарифах на РКО существует, видимо, по той причине, что управляющие филиалов банка имеют право принимать решение на установление тарифов для клиентов своего филиала.
Елена Тычкова, РРБ-Банк Каждый банк сегментирует рынок своих клиентов, и поэтому различным группам клиентов предлагаются различные ставки по РКО. Кроме этого, существуют клиенты, которым предоставляются индивидуальные тарифы.
Это VIP- клиенты (большие клиенты, с большими оборотами и большими остатками на счетах) и особо лояльные банку клиенты (клиенты, которые обслуживаются с начала деятельности банка и дороги ему).
Часть клиентов приходит в наш банк по спецпредложениям и акциям, для них также на некоторое время устанавливаются льготные тарифы на обслуживание.
Вопрос: На каких операциях клиента банк получает основную прибыль? И почему? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ
Это зависит от структуры операций клиента. Чем больше клиент кредитуется - тем больше доходов получает банк от кредитов. Те клиенты, которые предпочитают работать на собственных средствах, приносят доход банку в виде комиссионных за транзакции и расчеты.
И вместе с тем, хотелось бы переиначить вопрос. На чем клиент больше теряет?
У многих клиентов создается не совсем верное впечатление. Например, они используют бумажные платежки, сами приезжают в банк, считая, что это более дешево, чем использовать систему клиент-банк. Это не всегда так. Клиент не оценивает в этом случае свои непрямые расходы – его время для поездки в банк, износ автомобиля, расход топлива и т.д.
На сегодняшний день в нашем банке большую часть доходов приносят процентные доходы,
Процентные доходы — полученные банком проценты: за выданные кредиты и займы, депозиты, которые он разместил в других банках, в том числе в Центральном (включая проценты за средства банка на корреспондентских счетах в других коммерческих банках), по долговым ценным бумагам других эмитентов, приобретенным банком, по лизинговым операциям (банк одновременно получает также лизинговые платежи и комиссии), по другим активным операциям
Но нами предпринимается целый ряд действий для того, чтобы в структуре доходов комиссии составляли большую часть. Это согласуется с политикой нашего акционера и с политикой группы ВТБ в целом. Сейчас ставится задача увеличить долю доходов, не связанных с кредитованием клиентов. Выдача кредитов всегда несет с собой риски для банка, поэтому банки стараются получать доходы, в том числе, и от безрисковых операций.
Людмила Грищенко, Приорбанк Наш банк получает основную прибыль по операциям РКО за счет исполнения платежных инструкций клиента.
Причина в том, что это наиболее массовая операция, ведь не все клиенты в течение банковского дня совершают наличные операции, покупают- продают валюту на рынке и т.д.
Елена Тычкова, РРБ-Банк Самыми доходными операциями банка всегда считаются кредитные операции. Кредитование не останавливается, кредиты выдавались и в период кризиса, ведь для развития предприятие, как правило, берет заемные денежные средства. Поэтому кредитные операции считаются наиболее доходными, но при этом они наиболее рискованные.
Кроме этого, банки зарабатывают на РКО, на обмене валют, на предоставлении дополнительных услуг, на операциях с ценными бумагами и драгоценными металлами.
Вопрос: Сейчас часто банки предлагают льготные условия и акции при переходе на РКО. А что предпринимают банки для удержания своих постоянных клиентов на РКО?
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ Во-первых, удержать старого клиента всегда проще, чем привлечь нового. Для удержания старого клиента более важно качество, которое банк предлагает этому клиенту.
Безусловно, у всех банков разная стоимость обслуживания клиентов, и те банки, которые предлагают клиентам более дорогие услуги, обязаны предложить их более качественно. И мы стремимся к этому, надеюсь, нам это удается.
Людмила Грищенко, Приорбанк Наш банк предпринимает огромные усилия, чтобы в такой жестокой конкурентной борьбе удержать своих клиентов на РКО. Самая главная идея - это ориентация на потребности клиента и удобство его обслуживания в банке. Для этого наш банк пошел на беспрецедентный шаг – у нас реорганизовались все филиалы и появились центры банковских услуг.
Какое преимущество это дало для клиента? Банк имеет во всех регионах один БИК. Что это дало клиенту? Если у нашего клиента есть контрагент со счетом в Приорбанке, то все расчеты между ними будут происходить в режиме реального времени, то есть мгновенно как в белорусских рублях, так и в валюте. Все обслуживание по РКО стандартно. Это позволяет нам обслуживать клиента одинаково качественно, с одинаковым набором требуемых документов, во всех городах, где находятся наши ЦБУ.
Клиент имеет право получить обслуживание по РКО в любом ЦБУ , хотя его счета открыты в определенном ЦБУ. Кроме этого, обслуживание клиентов у нас осуществляется без перерывов на обед.
Наш банк создал уникальную службу – служба клиентского сервиса. Она находится в каждом ЦБУ, где осуществляется обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сотрудники этого подразделения высококвалифицированные, так как при обслуживании клиентов они совмещают функции 4-5 отделов других банков. Раньше мы тоже так работали, заставляя клиента обходить несколько отделов при совершении операций в банке.
Теперь клиент передает все документы по РКО в одни руки. При открытии счета клиент может позвонить в банк и договориться о встрече, а сотрудники службы клиентского сервиса приедут к нему в офис, возьмут все документы для открытия счета и заверят карточку с образцами подписей, а потом по телефону позвонят клиенту и скажут номер открытого счета.
Елена Тычкова, РРБ-Банк Любой банк хочет видеть клиента у себя на полном обслуживании, чтобы все денежные средства клиента проходили через наш банк. Поэтому для старых клиентов тоже есть специальные предложения и свой подход.
Но основное - это оперативность решения проблем клиента, качество и комфорт обслуживания. У нас недавно был шаг навстречу нашим лояльным клиентам – мы снизили ставки по уже выданным кредитам на 1-2%.
Вопрос: Сколько банк экономит при переходе клиента с «очного» на дистанционное обслуживание (клиент –банк) ? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ На самом деле, если выражать это в деньгах, то это не такая большая сумма. Но если выражать это в трудозатратах, которые связаны с общением с клиентами и с тем временем, которое тратят сотрудники банка на обслуживание клиента, то это - достаточно большая сумма. Ведь при очном обслуживании иногда образуются очереди, и клиенты, мало того что вынуждены ехать в банк, еще и ждут в очереди, а это негативно влияет на имидж в целом. И опять повторюсь, я считаю, что те клиенты, которые пользуются системами удаленного управления счетом, выигрывают, потому что они более грамотно и более полноценно оценивают свою экономию.
Они оценивают то, что их сотрудники не отсутствуют на рабочем месте под предлогом того, что повезли платежки в банк и полдня ездят. Они выигрывают, например, и в том, что зачисление заработной платы происходит буквально в течении полутора часов. Они выигрывают в том, что всегда знают состояние своего счета и мобильно управляют своими финансами.
В будущем, я думаю, до 90% клиентов будут использовать систему «Клиент-банк»
Людмила Грищенко, Приорбанк При первоначальной работе по введению системы «Клиент – банк» банк несет достаточно большие расходы. Чем больше клиентов у банка работает через эту систему, тем менее она затратна.
Но это такое равновесие, которое может нарушаться как в ту, так и в другую сторону. Так как наш банк постоянно обновляет «Клиент-банк» новыми услугами для клиентов, то это дополнительные затраты на IT-технологии.. Но с другой стороны, как я считаю, взаимная выгода очевидна, так как и клиент экономит на поездках в банк, скорости расчетов и ведении операций с банком, так и банк экономит на обслуживающем персонале. Переход на «дистанционное» обслуживание клиента не всегда означает, что банк сэкономит на затратах.
Елена Тычкова, РРБ-Банк Для банка это, прежде всего, экономия на рабочем времени операциониста и на рабочих местах. Кроме этого, это позволяет снизить операционный риск, так как переводы идут с помощью технических средств.
Это выгодно не только банку, это выгодно и клиенту. Он экономит рабочее время бухгалтера и бумагу. Это также позволяет увеличить скорость обслуживания клиента.
www.infobank.by
