Полис АвтоКАСКО – это своеобразная экономическая «подушка безопасности» на случай ДТП. Но почему-то одни, воспользовавшись этот «подушкой», остаются довольны и рассказывают всем друзьям и знакомым о том, что страховщик оплатил все расходы на ремонт, а другие – жалуются на то, что ремонт занял слишком много времени или «влетел в копеечку». Есть и те, кто уверяет, что благодаря КАСКО после ДТП остался в плюсе, т.к. страхового возмещения хватило и на восстановление машины, и на личные расходы.

В Беларуси впечатления от КАСКО определяются не столько тем, где застрахована машина, сколько тем, на каких условиях она застрахована. При покупке полиса АвтоКАСКО автовладелец может сам выбрать вариант, по которому страховая компания будет при необходимости оплачивать ремонт его «ласточки». Существуют следующие варианты страхования - «с учетом износа», «без учета износа» и «по калькуляции без учета износа».

Чаще всего застрахованные остаются недовольны размером страховой выплаты, если машина была застрахована  «с учетом износа».  По словам Елены Рябовой, специалиста отдела страхования ООО «Страховка Бай», при страховании «с учетом износа» страховое возмещение выплачивается только деньгами по заключению о размере вреда организации или эксперта, которые имеют право составлять такие документы. - При расчете размера вреда стоимость деталей, подлежащих замене в результате ДТП, уменьшается на процент их износа, определенный в соответствии с действующими правилами оценки. Процент износа деталей автомобиля определяется исходя из пробега и года выпуска машины, интересно, что даже машина 2007 года выпуска может иметь 50% износа. Таким образом, расчетная сумма возмещения будет состоять из стоимости работ по приведению автомобиля в состояние, в котором он был до момента ДТП, и стоимости заменяемых запчастей за минусом их процента износа. После получения денег клиент сам вправе выбрать, где и по каким ценам он будет ремонтировать автомобиль, вплоть до самостоятельного ремонта

Как обстоит дело с ремонтом, если машина застрахована без учета износа?

По словам Дмитрия Шачка, директора СТО «Дабуги Крю» (г.Минск), при страховании «без учета износа» страхователь имеет право получения возмещения путем ремонта на СТО, с которой у данной компании заключен договор на обслуживание (обычно есть на выбор 5-10 СТО), либо путем получения наличных денег по калькуляции эксперта. Разумеется, самый простой вариант – ремонт на СТО. В таком случае клиент оставляет автомобиль на ремонт, после ремонта забирает его и не задается вопросом, что, сколько стоит, - все оплатит страховая организация. В нынешних условиях страхователи зачастую предпочитают возмещение деньгами. При этом застрахованные порой сталкиваются с проблемой нехватки денег на ремонт. Если ремонт осуществлен на станции, имеющей договорные отношения со страховой компанией, клиент имеет право на получение доплаты после предоставления документов, подтверждающих стоимость ремонта.
 
Таким образом, этот вариант возмещения ущерба очень удобен и относительно прост. Ремонт на СТО идеально подойдет тем, кто не очень хорошо ориентируется в специфике ремонта автомобилей. Но и у этого варианта есть один нюанс: все согласования между страховой компанией и СТО могут занять достаточно много времени. Дело в том, что при обнаружении скрытых повреждений, СТО и страховая компания должны согласовать стоимость ремонта, а на это уходит драгоценное время (примерно 1 неделя).
 
Однако, если отказаться от направления на СТО, забрать возмещение «живыми деньгами» и попытаться отремонтировать машину на «своей» станции техобслуживания, то есть риск не получить доплату от страховой компании в случае, если будут найдены скрытые повреждения. Если же ремонтировать автомобиль в «гаражах» то рассчитывать на какие-либо доплаты точно не стоит, потому что, с одной стороны,  вопросами скрытых дефектов, скорее всего, никто не будет задаваться, а с другой, не предоставляют документов о проделанном ремонте

Существует и третий вариант возмещения, так сказать, «средний» между двумя предыдущими, – «по калькуляции без учета износа». Об особенностях этого способа рассказала Елена Рябова:

- В таком случае клиент получает возмещение ТОЛЬКО деньгами, без возможности ремонта на СТО, и при этом оплачивается стоимость НОВЫХ заменяемых запчастей по каталогам завода-изготовителя, без вычета процента износа. Однако есть одно «но»: не оплачивается стоимость доставки этих запчастей в нашу страну и стоимость их растаможки. Кроме того, при данном варианте возмещения стоимость работ по ремонту является величиной расчетной, которая опирается на стоимость норма-часа, утвержденного Министерством транспорта, и на количество этих норма-часов, определяемое экспертом по программе завода-изготовителя.  Соответственно, суммы возмещения может не хватить на ремонт автомобиля, и доплат за ремонт при предоставлении документов страховая компания не производит.

Впрочем у этого варианта ремонта есть и другая сторона: если автомобилист хорошо разбирается в ремонте машин и согласен на установку б/у запчастей на свою «ласточку», он может приобрести поддержанные запчасти и установить их на СТО или самостоятельно. В этом случае он, скорее всего, останется «в плюсе», так как б/у запчасти значительно дешевле новых.

Есть еще один вопрос, который занимает многих автомобилистов - есть ли риск того, что страховая компания занизит стоимость ремонта?

По мнению Е. Рябовой, такого риска нет. Специально страховая компания сделать этого не может, т.к. расчетом стоимости ремонта занимается не страховая организация, а независимый эксперт. При этом он пользуется схемой расчета, утвержденной Министерством транспорта, производимой в программе, которая используется всеми страховыми компаниями.

- Нет такого, что в одной компании используется одна программа и одна схема расчета, а в другой – другая, - подчеркнула наша собеседница.

Однако нужно понимать, что выплата зависит от состояния автомобиля, в котором он принимался на страхование. И если машина до аварии уже имела повреждения, и в результате ДТП повреждены те же элементы автомобиля - выплата, в зависимости от ситуации, может быть либо уменьшена, либо вовсе не положена.

- Поэтому неправильно рассуждать, что компания плохая, т.к. «другу за покраску бампера выплатили 250 долларов, а мне 30»… Всему есть логичное объяснение. И в каждой ситуации стоит разобраться. На пустом месте страховая компания отказать в выплате или недоплатить не может, - заключила эксперт.

Таким образом, наиболее выгодным, хоть и самым дорогим, является вариант «без учета износа». Ориентировочная стоимость каско в этом случае – 4,8-5,2% от стоимости автомобиля. Стоимость полиса «по калькуляции без учета износа» и «с учетом износа» составит примерно 4,2-4,6% от стоимости автомобиля. Клиент сам вправе выбрать, стоит ли экономить незначительную (по сравнению с ремонтом) сумму при заключении полиса. 

Большинство страховых компаний принимает на страхование автомобиль по системе «без учета износа» возрастом не старше 5-7 лет, однако есть и компании, которые страхуют «без учета износа» автомобили любого года выпуска.

Удачи за рулем!