"С нашими кредитными картами Вы сможете больше ..."
"Зачем просить, когда можно купить ..."

"Это ЖЖЖЖЖ не спроста" (с) Винипух



Существует всего 2 способа раздобыть денег на боле-мение крупную покупку - это накопить или взять в долг, а потом отдавать (ну это если не рассматривать различные криминальные варианты - вроде украсть или ограбить). Какой из них лучше? И вообще - кредит это хорошо или плохо?

И так, мой ответ, как жадины, такой:
В подавляющем большинстве случаев кредит - бесполезная трата денег. Выгодным он может стать только при очень удачном стечении обстоятельств.
Самое элементарное доказательство:
За свою жизнь вы заработаете определенное количество денег. Живя в кредит вы отдаете часть заработанного банку. Если вы копите денег на банковском счете, то банк платит вам. Т.е., утрируя, тот, кто живет в кредит платит тому, кто копит, банку и государству.

Мне, как жадине, приятнее, когда платят мне :)

"Постойте - постойте, а как-же инфляция?" - возразит внимательный читатель...
А вот никак! Точнее, она как была, так и есть и так-же будет. Вот только на образ жизни (в кредит или в дебет) она мало влияет. Хотя нет, тот, кто постоянно живет в кредит терпит больше убытков от инфляции, чем тот, кто живет накоплениями.
Почему? - а давайте посмотрим. Тока смотреть будем не в начало финансовой жизни, куда обычно показывают рекламщики, а куданибудь в середину, где уже завершились различные переходные процессы и ситуация стабилизировалась. Что мы тут увидим?
Тот кто живет накоплениями, скопил себе приличную сумму на счете и, в случае необходимости покупки, просто идет и покупает. Однако, чтобы не разбазаривать накопления, он покупку откладывает до тех пор, пока не накопит достаточно средств. При этом, на отложенную покупку влияет инфляция, а на уже накопленные деньги начисляются проценты.
Тот, кто живет в кредит, тоже может просто пойти с сделать покупку, однако рано или поздно (обычно, достаточно рано) достигает своего "кредитного лимита" - состояния, когда он еще может оплачивать все долги и свой прожиточный минимум, но новые кредиты ему уже не взять. В таком состоянии, для тото, чтобы совершить очередную покупку необходимо погасить часть долга. Следовательно - живущий в кредит человек тоже вынужден будет покупку отложить, и все это время на нее будет влиять инфляция, и в добавок к ней он будет еще оплачивать проценты за долги.
Теперь сухой итог:
живущий накоплениями покупает так: Цена + инфляция - проценты по вкладу
живущий в кредит покупает так: Цена + инфляция + проценты по кредиту
Т.е. разница между заемщиком и кредитором: проценты по вкладу + проценты по кредиту, а на сегодняшний день - это приблизительно 9 + 16 = 25% в год. Нехилая такая разница нада заметить ...

"А что это вы там говорили про начало финансовой жизни?" - спросит дотошный читатель. Хорошо, давайте смотреть с самого начала. Возьмем абстрактного человека, живущего в условиях изменяющейся инфляции, имеющего постоянную зарплату и не имеющего кредита или накоплений. Вспомнили себя в юности? Вот и хорошо. Теперь посмотрим какие возможности у этого человека есть и какие результаты получатся при их реализации.

Сберегательный путь - регулярно, каждую зарплату, определенную ее часть откладывать. При этом, по началу, будет нехватать на различные покупки, нужные и не очень. Отложенные покупки изо всех сил грызет инфляция. По этому грамотный накопитель не хранит денег под подушкой, матрасом, в коробке из под обуви или еще в каком-либо тайном месте. В простейшем случае он несет деньги в Банк на долгосрочный депозит с максимальным процентом (будем считать, что этот процент меньше текущего среднего уровня инфляции не более чем на 2%). В более изощренном варианте он внимательно следит за своими средствами и вкладывает их в различные проекты, получая доход, превышающий инфляцию. Другими словами, для накопителя средний уровень инфляции не превышает 2%.

Кредитный путь - регулярно, каждую зарплату, определенную ее часть вкладывать в оплату кредита. При этом, по началу, можно будет накупить много всяких покупок, нужных и не очень. Однако потом, долг по кредиту грызет банковский процент, который однозначно больше уровня инфляции. По этому грамотный заемщик берет денег в долг под минимальный процент, а не в каком-нибудь "потребительском лохотроне" (о них ниже). Другими словами, для заемщика средний уровень инфляции всегда больше действительного на несколько процентов.

Таким образом мы видим, что на начальном этапе, заемщик может быстро обзавестись некоторыми товарами, в то врем как накопитель вынужден эти покупки откладывать. Однако за такую возможность заемщик платит в последствии, и платит ооочень много и неоднократно. А самый "момент истины" наступает в старости, на пенсии. Накопитель смело выходит на пенсию и начинает проматывать свои сбережения, колеся по миру в различных круизах и путешествиях, оттягиваясь на старости лет по полной. А то, что не успеет растратить завещает наследникам вместе с горой приобретенного имущества. Заемщик пашет до самой могилы, дабы закрыть все долги, отказывая себе даже в минимальных удовольствиях. При этом приличная часть долгов всеравно достается наследникам и на покрытие их уходит практически все вещественное наследство.

Теперь разрушим несколько мифов, созданных и навязываемых рекламщиками:

"Кредит помогает бороться с инфляцией". В самом деле, если проценты начисляются на остаток долга, то общая переплата составляет половину процентной ставки (средняя процентная выплата - это половина от суммы первых и последних выплачиваемых %%), что обычно меньше текущего уровня инфляции. Самое интересное, что это правда, если правильно сравнивать. Например - заемщика, погашающего кредит равными частями + процент и накопителя, откладывающего те-же части под матрас, а на не потраченные проценты покупающего себе мороженное. Тот факт, что заемщик в этой схеме тратит больше, обычно замалчивается. Однако стоит только накопителю начать откладывать на счет в банке точно такие-же суммы, какие тратит заемщик, то необходимую сумму он накапливает в разы быстрее, чем заемщик покрывает долг. Добавим сюда уровень инфляции "не более 2%" и получим, что вариант с покупкой в кредит, мягко говоря не дотягивает до нормальной борьбы с инфляцией.

"Кредит защищает от скачков инфляции". Если вы взяли кредит по определенной ставке, а инфляция вдруг выросла больше - то вы в выигрыше!. Всем, кто так думает, рекомендую купить себе очки и внимательно, по нескольку раз, перечитать кредитный договор. Банк наверняка обезопасил себя от подобной ситуации фразой типа "в случае непредвиденных обстоятельств банк может потребовать денег назад незамедлительно". Т.е. если вдруг общий уровень инфляции возрастет, банк придет к вам и попросит данный кредит немедленно закрыть. Наверняка вам, как почетному клиенту, не дадут пропасть и предложат не отдавать денег, а перезанять под другой процент, отвечающий текущему состоянию рынка... И где тут защита? А как будет рвать на себе волосы заемщик, если вдруг рынок обвалиться и инфляция станет отрицательной ...

"Копить тяжело, а платить кредит легче (морально)". И в том и в другом случае нужно найти время, дойти до банка и заплатить определенную сумму. Просто в одном случае вы делаете это добровольно и для себя, а во втором - по принуждению и под страхом наказания. Ну чтож, если вам бояться и работать на кого-то легче, чем жить свободно в свое удовольствие - то тут у меня аргументов нет и быть не может.

"Копить долго, а с кредитом я могу пользоваться вещью сразу" - справедливо только для первоначального этапа. А в добавок вопрос - кто вам мешал копить заранее? С того самого момента, когда вы получили свой паспорт? Могли-бы, постоянно откладывать например 10% любого своего дохода - карманных денег, стипендии, подработки... Тогда сейчас, еси-бы вас приспичило срочно чего-то купить, пошли бы и купили ... Чем быстрее вы сделаете себе такой финансовый буфер - тем лучше для вас-же и жаловаться на долготу - обманывать самого себя.

"У меня денег не остается, чтобы их откладывать". Вы за кредит когда платите? Как только получили зарплату? Вот тогда-же и платите себе! Не то, что останется в конце месяца, а часть того, чего зарабатываете. И тогда подобной проблемы у вас не будет.

А теперь совет поста:
Как можно быстрее закройте все долги и кредиты. Новых никогда больше не берите. Закройте все кредитные карты. И как только выйдете в 0 - немедленно открывайте долгосрочный депозит в банке и носите на него часть зарплаты сразу после получки. В процессе накопления можно покупать вещи, на которые хватает "набежавших процентов", но лучше все-же проценты вкладывать обратно в депозит.

З.Ы.
Но всетаки кредиты бывают полезны! Например - если кредит берется на короткий срок для крупной покупке в условиях быстро растущего рынка. Показательный случай - купленная года 3 назад в кредит на 5 лет квартира на сегодняшний день может не раз себя окупить! Дело в том, что отдельно взятый рынок жилья все это время галлопировал, а общий уровень инфляции снижался. Однако сейчас я не возьму кредит на жилье на 20 лет, как это предлагается. По моим ощущениям этот рынок уже перегрелся и за указанный интервал времени, если и не рухнет с треском, то подобного роста уже не продемонстрирует (конечно, если не произойдет какой-нибудь войны или революции).

З.З.Ы.
А теперь обещанный рассказ про "потребительский лохотрон".
Как проще всего взять "потребительский кредит"? Конечно-же прямо в магазине!!! В крупных магазинах уже давно имеется кредитный отдел. Обычно тама сидят представители банков, вроде "Русский Стандарт", "Хоум кредит" ... А вы когда нибудь задумывались о том, на каких условиях они дают кредиты? Да, да, я о той самой, ходящей из уст в уста "комиссии за расчетно кассовое обслуживание". Вдумайтесь 2% в месяц - это 24% в год ОТ РАЗМЕРА КРЕДИТА, а не от остатка!!! И это все в добавок к процентной ставке, начисляемой на остаток..........

Ушаков Сергей

обсудить статью

оригинал статьи