Игорь Бычек: о дорогих и дешевых кредитах
3 janeiro 2013
О том, как скорость выдачи и сумма влияют на стоимость кредита, рассказывает Игорь Павлович Бычек, заместитель Председателя Правления МТБанка...
Игорь Павлович Бычек, заместитель Председателя Правления МТБанка:
Не все потребительское кредитование является экспресс-кредитованием. В моем понимании, экспресс-кредитование = это кредитование, при котором с момента обращения клиента в банк до момента получения кредита проходит время от нескольких минут до 3-х часов. Выдача кредитов за один день, за два или три дня – это все-таки не экспресс-кредитование, а обычное потребительское кредитование.
Разница в ставках действительно есть. Сегодня ставки по потребительскому экспресс-кредитованию варьируются. Минимальная ставка сегодня может составлять 45-50%, а максимальная, я имею в виду полную процентную ставку с учетом всех комиссий, у некоторых банков – 80-90 % годовых.
Причина здесь не в том, что у одного банка стоимость ресурсов, которые он использует для кредитования, намного дешевле, чем у другого банка.
Причины я бы назвал две. Первая – скорость выдачи кредита. Есть банк, который выдает кредит в течение одного дня, или двух-трех дней, а есть банк, который выдает за один час. В том банке, который выдает за один час, ставка будет больше. Скорость рассмотрения, оформления и выдачи кредита – это добавленная стоимость, это затраты банка, которые он перекладывает на клиента, повышая процентную ставку по кредиту.
Банк, который рассматривает заявку в течение дня несет меньшие расходы на IT, на технологичность, у него меньше затраты на людей, вовлеченных в этот процесс. И, наоборот, тот, кто работает быстро, вынужден содержать большой штат людей, который в он-лайне очень быстро рассматривают заявки клиентов.
Процесс рассмотрения заявки у обоих банков – одинаков. Банк, который кредитует быстро, не рассматривает заявки спустя рукава – он проверяет все тоже самое с такой же тщательностью Скорость – это дополнительная стоимость для Банка.
В качестве примера могу привести почту. Можно отправить посылку обычной почтой – она дойдет за неделю, и вы заплатите за это 5 долларов, а можно воспользоваться «экспресс-почтой», посылка дойдет за сутки или двое, но вы заплатите за это 50 долларов. И все это воспринимают нормально.
И вторая причина разницы в ставках – это сумма кредита. Есть такое правило - чем больше сумма кредита, тем меньше может быть ставка. И она на самом деле будет меньше. И, наоборот, чем меньше сумма кредита, тем процентная ставка будет больше.
Почему? Например, есть два кредита на 20 миллионов и на 5 миллионов.
Затраты банка на выдачу, на сопровождение и взыскание и той, и другой суммы одинаковы, допустим 1 миллион рублей. Чтобы компенсировать свои затарты банку, который выдал кредит 20 миллионов, нужно заложить в процентную ставку маржу в размере 5%, а банку, выдавшему кредит 5 миллионов – 20%, чтобы компенсировать этот же 1 миллион расходов .
А заработают они примерно одну и ту же сумму прибыли. При этом ставка у одного банка будет 60%, а у другого 75%.
Приведу яркий пример из банковской отрасли. Я недавно был в одной стране бывшего Советского союза. В одном банке есть очень популярный продукт, они запускают его в преддверии праздников, и всем клиентам он очень нравится.
Условия примерно такие: они выдают кредиты в долларах США (это страна где нет запрета на валютное кредитование). Банк просто раздает всем своим клиентам без всякой проверки пластиковые карточки, заключает договора. На эту карточку зачисляется сумма 100 долларов.
И говорят клиентам, если вдруг вам срочно понадобятся деньги, то у вас есть «заначка от банка». Вы возьмите 100 долларов, а через месяц верните не 100, а 105 долларов. И людям всем очень нравится. Можно взять 100, вернуть 105 , и сточки зрения комфорта это не сложно, если есть необходимость воспользоваться деньгами. Клиенты пользуются этим продуктом очень активно: берут, возвращают, через несколько месяцев снова берут.
Так вот если посчитать полную процентную ставку по данному продукту, то вы без труда выйдете на цифру 60% годовых по валюте! То есть, кредит в долларах США, пользующий огромной популярностью, в этом банке, выдается под 60% годовых.
Это пример того, что на маленьких суммах люди, прежде всего, принимают во внимание переплату.
